养老金空账？80后养老怎么破？

近期出现了这样的报道：

空账4.7万亿

吃瓜群众看了报道，觉得不对，明明父母退休又涨工资了呀？我父母退休工资都比我高呢，我还啃老呢！怎么会养老金空账了呢？

首先了解下什么是养老金空账？

养老保险中包括两部分：一部分是社会统筹的基金，另一部分是个人账户的基金。看看我们的工资条，养老金缴费占工资总额的28%，其中20%是企业缴费的，进入社会统筹；个人缴费的8%进入个人账户。

请注意！目前社保采用即收即付的方式将现在缴费未来领取的钱发给了现有退休人员。所以个人账户的钱，本来应该通过长时间运作形成我们未来养老金的钱，早就付给了现在的退休人员，造成个人账户上只有一个数字，实际并没有钱，构成了所谓的空账。

养老金空账也显示了老年人口增多对中国社保造成的巨大压力，养老保险已经进入了三级风险区（国际最高评级为四级）：

2010年、2050年人口年龄结构对比

而当80后进入60岁，情况更糟：

2010年，51.4%的青壮年人口承担着12.3%的60岁以上人群；2050年，80后集体进入60岁，只有43.1%的青壮年人口承担着33.9%的60岁以上人群。纵使我们跨越了中等收入陷阱，成为发达国家，庞大人群的养老压力也是世界上绝无仅有的挑战。

人生奋斗打怪打到60岁，发现成果根本没保住，这种人生风险等到60岁再去面对，已没有余力从头再来。如何解决80后的养老焦虑？

未雨绸缪，购买商业养老保险，规划养老生活

作为一个标准的80后，你是否有强烈的存储意愿呢？即使有了一笔储蓄，也会被买房，买车，孩子教育留学等开支消耗掉。大多数的80后，不强制储蓄的情况下，没有主动意愿去构建自己的养老基金。换句话说，让80后，定期存储，是对抗人性的行为，很难以实现。

不做定期储蓄，损失真的很大吗？

以80后，30岁，趸交10万保费，保险按复利计算：

分别在33岁、60岁领取30000对账户价值的影响

到90岁时，复利3%的情况下，账户价值为58万 ，而复利5%的情况下，账户价值为186万，复利情况下，利率变动2%，影响是巨大的。

如果在33岁，突然要买车，减保取现了3万元，则到90岁时，账户价值为42万 ，较不取现损失16万；而如果一直未取现，到60岁才取出3万元养老金，账户价值为51万，这说明了资产运作初期，如果流动性过强，对未来养老基金的规划实现有较大影响。

针对上述情况，未雨绸缪，立刻行动起来，在社保以外购买专门的商业养老保险（非年金险），强制储蓄，降低流动性专款专用，才可使80后在人口老龄化、社保养老金缩水的情况下，从容面对养老生活，获得一个金色的安宁晚年。

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本文由保贝俱乐部发表，2017年5月31号