一、消费？返还？定期？终身？彻底蒙圈！

在前面的章节中，我们已经深入的学习了保险的种类、了解了购买保险的必要性，掌握了挑选保险的原则和方法。信心满满的我想着应该能够挑选到每个家庭成员适合的保险产品了吧。可是当我在网络上搜索到众多的保险产品的时候，才知道自己真是太年轻、没经验......

同方全球「康健一生」终身重大疾病保险、泰康e生健康c款返本型重大疾病、安康福瑞定期寿险、护身安康终身重疾......

这么多的专业名词，使得我无法对这些产品进行同纬度的比较。

查阅了相关资料之后，我发现了主宰保费金额大小的主要的因素有两个：一保障时间：分为了短期险和长期险 ；二是产品性质：分为了消费、返还、分红等。

按照常理，我们可以得出保障时间越长，自然保费应该越高；而关于保险产品性质这里有一个故事分享给大家。

二、一个关于保险进化史的故事

下面请看“盘子的故事”

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

有一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不用受处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个安心。

那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们所有人一年之内大约会打碎几个盘 子？”大家想了想答到：“大约四个吧”。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，成本4000元，分摊到每个人是40元钱。

聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（管理费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。

于是，一个短期消费险诞生了。不过盘子的故事还没结束……

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行，我得找财务去谈谈。

谨慎的学徒（纠结）：艾玛不行，万一我打碎了，盘子还是赔不起，有没有两全其美的办法啊？

聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，通过投资获取收益，从而把他的本金赚回来。现在的投资市场收益率大概是12.4%。通过计算，10年后要想拿回本金，现在就要收取 40（保障成本）+10（管理费用）+50（拿去做投资的）=100元。

于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样 吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘 子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又 说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”

于是，两全保险的模型出现了。

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉会成为那个打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元管理费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率从去年的12.4%升高到了15%（利差益），而且这一年学徒们打碎的盘子只打碎了3 个（死差益），雇佣经纪人只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

谨慎的学徒听说了这个事情，心里又不平衡起来。他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体 力，付出了很多时间好吧？要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这 样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

于是，分红险产生了。

接下来这一年恰逢股市大涨，财务做投资赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的，而且年利率一定在2.5%以上”。

第三年年末，大家帐户上果然又多了不少钱，都很开心，但是有人开始贪心想要赚更多。然后他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险 低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我。