都月光了，还有理财的必要吗？

文：蓝丽英  图：网络

每个月的收入基本上就只够满足生活所需，这样需要做理财规划吗？

很多人有这样的疑问，而实际上他们都错把理财等同于投资了。

理财规划可以做的事情远比投资来的多：

首先，理财帮助我们更合理的消费。

我们可以理清一下财务状况，比如是什么造成现在的月光现状，是供房压力过大？还是消费模式不对？

第一，供房压力过大；

一般来说，供房压力不超过收入结余的30%是比较合理的，因为除了供房，我们还需要同时准备养老金和子女的高等教育金。

人生短暂，我们不能先做房奴，接下来又做孩子奴，然后才来考虑自己的养老问题，当我们在考虑A or B的时候，可以看看是否有A and B的可能，我们可以把人生中的几件大事统筹起来安排，这样还能享受时间带给我们的优势。

我们来举一个例子，一个价值500万的房子，在银行按揭贷款300万，贷款利率4.9%，如果按20年计算，每月还款19633元，总利息是171.2万；如果按30年计算，每月还款是15921元，总利息是273.18万，利息要足足多了100万，但每月还款压力少了3712元。

对于一个月入3万，每月日常开销1万元的人来说，选择20年还款，虽然可以少付100万的利息，但却成了一名名妥妥的月光族。如果他选择的是30年还款，把每月多出来的3712元用于做基金定投，假设基金回报率为8%的话，30年后他将收获550万元，这笔钱可以用于做养老金的补充。

在日常生活中，我们变成月光往往是因为我们想尽快还清债务，结果造成一种经济紧张的局面，如果能稍微调整一下，不仅可以减轻负担，还可以同时兼顾其他的财务需求。

第二，消费模式不对。

为什么说消费模式不对也会造成月光呢？

大都数人的消费模式是“收入-支出=结余（储蓄）”，每当结余不多的时候就寄希望于收入的上涨带来结余的增多。事实上，除了非常少数的理性人士，大部分人在支出不固定的时候，就算收入再怎么上涨，结余也未必增多。

所以，要想真正改变这种困境，唯有改变消费模式，变成“收入-结余（储蓄）=支出”，每月把收入的10%、20%或30%强制储蓄起来，强制储蓄起来的钱可以做银行定存，或者基金定投，然后把剩下的钱拿去消费。

在日常生活中，我们会变成月光族的根源是我们的消费模式不对，强制储蓄的消费模式可以让我们更好的做到有计划的消费。

其次，理财教会我们借力金融工具。

为了更好的实现既定目标，比如供房，仅仅考虑当前的经济实力是不够的，它还要考虑这个供房压力是否建立在家庭财务安全的基础上，万一有突然情况需要紧急用钱，会不会损失已有的这套房产？

第一，利用保险转嫁风险；

有人说很不喜欢保险业务员，这些人张口闭口都说一些意外、重疾、死亡等负能量词汇，让人反感。

事实上，懂得利用保险转嫁风险是理财成功的第一步。

举一个身边的真实案例，一个阿姨去年被查出宫颈癌，住院不到一个月，花费将近30万，各种医疗保险报销下来，拿回24万。

好在这个阿姨的老公几年前帮她买了一份十几万的重疾险，减轻了不少经济压力；也好在她的女儿们赚钱能力都还行，就算没有这24万的报销款也能付得起医药费。

对于很多没有重疾险保单，又没有储蓄的人来说，万一自己或家人得了什么重大疾病，还真就有可能卖房了。

第二，利用信用卡作为紧急融资工具。

懂得利用信用卡作为紧急融资工具，就能在最缺钱的时候派上用场，不至于损失自己的房产或者中断已有的投资储蓄计划。

信用卡在理财规划中往往被变相当做一笔紧急备用金，用于资金周转。

在现金规划中，至少要预留3-6个月的支出额度，作为紧急备用金，特别是供房的人士。

在非常缺钱的时候，特别是失业造成收入中断的时候，虽然不至于严重到要卖房的地步，但是因为没有一笔紧急备用金，也没有几张信用卡备用，还不起房贷的后果也是一样严重。