保险

前不久，宝宝出生了，伴随着初为人父的喜悦，还有随之而来的重大责任。

听很多人说，要给宝宝买保险，给孩子的为了提供一个保障。如果放在以往，我肯定第一反应就是：“保险，骗人的吧？”但是现在，却不得不为此而考虑。

“保险的水那么深，如果不清楚原理的话，被人卖了可能还在热心给人家数钱。”基于这样的想法，我开始了对保险的学习。

1 保险是什么？

人生是一场不得不参与的俄罗斯轮盘赌博，或许我们常常轮空，但是轮盘中的子弹却确实存在。一旦我们中弹，可能会有什么后果呢？

意外身故
重大疾病

假如发生了这样的风险，会有什么样的后果？
身故：家庭的收入来源少了，父母没有人赡养，孩子没有人来照顾。
重疾：家庭的收入来源少了，短时间内大量的资金支出。

我们或许可以尽自己最大的努力去规避风险，例如那些危险的地方尽可能不去，可是很多意外往往发生在那些看似安全的地方。如果风险真的不幸地来临了，我们应该怎么应对呢？

接受
转移

接受：自己来承担风险带来的后果，例如重疾带来的医疗费、康复费等；
转移：将风险转嫁给其他人或机构。

显而易见，我们需要将风险进行转移。毕竟意外不发生则已，一旦发生就能带来严重的损失。

保险就是一个风险转移工具，它的本质其实就是帮我们转移风险带来的财务损失。

2 谁最需要保险？

不管是哪个家庭成员身故或者患有重疾，对于一个家庭而言，都是重大的打击。但是生活还要继续，从财务的角度上而言，每个家庭成员的重要性却是不一样的。

我想要买保险的初心，是要给宝宝提供一份保障。但是保险的本质是转移风险带来的财务损失，那么我应该优先转移可能的最大损失。

哪个家庭成员发生了风险之后，对于家庭的财务来说损失最大？毫无疑问是在未来的几十年里能够给家庭带来最大收入的成员，也就是家庭的经济支柱。

给我们的孩子买保险重要吗，当然重要。不过就算在没有保险的情况下，孩子患有了重疾或者发生了意外，只要有我们在，整个家庭就能支撑下去。类似的，给我们的父母购买保险也是一样。

如果作为家庭经济支柱的我们出现了情况呢？在财务上，谁来替我们赡养父母、抚养孩子？

这一部分的经济责任，需要靠保险来帮我们进行承担。

3 买商业保险有必要吗？

国家规定的重大疾病有36种，假设我们一生之中患有一种重疾的概率是1%（不同病种当然有高有低），那么我们一种重疾都不得的概率就是 (1-1%)^36 = 69.64%。

想象一下，一个普通工薪阶层辛苦储蓄投资挣到几十万，可能需要大大几年的时间，而一场大病就能瞬间将这些资金夺走。

或许很多人会觉得，我们有医疗保险应该可以帮我们抵御这样的风险，我一开始也是这么认为的。

医疗保险确实可以帮助我们抵御一部分的损失，不过问题是：

进口药品不能报销
康复费用不能报销

要知道，人的求生欲望是很强的，重疾患者很有可能会不计代价的去治疗，这样的结果往往就是资金的无底洞。并且由于可能没有办法继续工作，也就是没有了收入来源。

随着科技的日益发展，以前的绝症在未来甚至现在都有了治愈的方式，但是可以想象，治疗所需的花费绝对是高昂的。 所以有时候重大疾病本身不是绝症，没钱才是。

这仅仅是疾病带来的风险，更不用说天宅人祸带来的意外了。如果一个家庭成员因为意外而离去，那么他（她）所留下的经济责任缺位，目前我们的社保是没有办法弥补的。

也就是说，在现有医保的基础之上，我们还需要商业保险来补充可能的经济责任缺位。