乙肝患者可以买保险吗？不同的乙肝状况该怎么买?
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经常有网友问奶爸：“乙肝患者可以买保险吗？”，之前写过一篇乙肝人群的投保指南，不过保险产品更新很快，奶爸也更新一下乙肝投保指南：
乙肝怎么看健康告知？
不同的乙肝状况该怎么买
乙肝小三阳投保案例
乙肝投保要注意这些
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乙肝怎么看健康告知？
乙肝是一个很“笼统”的说法。健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。
HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标，HBV为乙型肝炎 病毒的英文缩写。阳性提示乙型肝炎病毒复制和有传染性，数值越高表示病毒复制越厉害。HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒，非常强大。
以前的文章也说过，乙肝人群也可以买保险。不过不同的产品核保要求不一样。下面，奶爸教大家三步，简单判断自己是否符合健康告知：
1.判断是否肝炎：
肝炎（乙型）和乙肝病毒携带是两个概念：
乙肝病毒携带，指感染了乙型肝炎病毒，但是肝脏功能良好。
肝炎，指肝脏细胞受到破坏，引发肝脏炎症，肝功能异常。
一般通过肝功能五项指标，判断是否肝炎。注意要到大的公立医院检查，而不同医院检查结果和标准，可能有细微的差异。
85% - 90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎—肝硬化—肝癌。
大部分保险产品对肝炎是拒绝的，可以选择的保险产品很少。
2.判断乙肝病毒携带的状况
判断肝炎后，就是判断乙肝病毒携带的状况：仅病毒携带、小三阳、大三阳，一般通过乙肝两对半这项检查判断：
仅乙肝病毒携带：第1项结果阳性，表示已经感染乙肝病毒，但对身体影响很少。
乙肝小三阳：第1、4、5项结果阳性，表示病毒复制减弱，传染性弱；
乙肝大三阳：第1、3、5项结果阳性，表示病毒复制活跃，传染性强。
总体来说，核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。
3.判断是否符合健康告知
如果健康告知，只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保；
如果健康告知，问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保；
如果健康告知，问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携都不符合投保标准；
不同产品的健康告知，点击看大图
现在线上投保越来越方便，很多产品推出线上智能核保。如果不符合健康告知，可以进入到智能核保，对照检查报告，逐步核保即可。
弘康健康一生智能核保，点击看大图
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不同的乙肝状况该怎么买
不同保险产品对乙肝核保标准不一样，下面奶爸分列出：仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎，这四种情况分别推荐什么产品：
定期寿险
定期寿险的健康告知较宽松，乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。
华贵人寿大麦定期寿险，健康告知仅问及肝炎、肝硬化，仅乙肝病毒携带、乙肝大小三阳都符合健康告知，可以标准体购买。
华贵大麦免责条款少，缴费时间灵活，最高投保额300万，此外，性价比非常高：50万保30年，20年缴费，30岁男性980元/年，30岁女性530元/年。
瑞泰瑞和定期寿险和复星保德信金钟罩定期寿险，健康告知仅问及肝硬化，肝炎和广义的乙肝病毒携带，都可以标准体购买。
瑞泰瑞和和金钟罩定，都是比较少有肝炎可以购买的定期寿险，虽然比华贵大麦贵不少，但是整体性价比还不错，肝炎人群可以考虑。
重疾险
重疾险健康告知比寿险要严格，仅乙肝病毒携带人群，限制比较少，不少高性价比的产品都能够购买，小三阳也有一些产品可以挑选，大三阳选择很少，肝炎就更少了。
百年康惠保旗舰版重疾险，通过智能核保后，仅乙肝病毒携带，标准体购买。康惠保旗舰版保障全面，价格便宜，比较推荐。
国华人寿紫霞保和盖世英雄重疾险，产品说明中提及“肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳客户，可以投保；现在或曾患有乙肝大三阳客户，不可以投保。”简单说，乙肝小三阳肝功能正常可以直接买。
弘康人寿健康一生A+C款，健康告知中问及乙肝表面抗原阳性（乙肝五项中的第1项）、肝炎、肝硬化。
通过智能核保：
乙肝小三阳：肝功能指标是正常值的1.5倍内，加费约20%-40%承保；
乙肝大三阳：肝功能指标是正常值内，加费约40%-70%承保。
弘康人寿健康一生，是非常少有的乙肝大三阳，可以线上核保加费购买的产品，大三阳人群可以考虑购买。
目前有些保险公司的“开门红”政策，放宽了产品的核保标准。上表中的复星联合健康公司有几款产品，通过人工核保后，仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳，都有机会标准体价格购买。如果有需要，请私信奶爸申请人工核保。
重疾险详细测评，请看这个文章：消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？
百万医疗险
百万医疗险对于健康要求更加严格，仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保，代表产品：1.平安e生保；2.e生保保证续保版；3.好医保；4.微医保。这四款产品奶爸刚刚做过测评，请查看：百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？
对于乙肝大三阳和肝炎人群，可以考虑微信全民保（由平安养老承保）这款产品。健康告知非常简单，只对癌症、原位癌、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化不承保，乙肝大三阳和肝炎人群是标准体购买的。
微信全民保的价格非常便宜，但是缺点也很明显，保额只有50万，免赔额1万，仅限社保范围内，最高报销比例80%，最高只能续保到60岁。只推荐其他产品都没办法投保的人群购买。
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乙肝小三阳投保案例
以乙肝小三阳为例，我们一起看看配置全面的保障需要花费多少：
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乙肝投保要注意这些
乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险，搭建保障体系更有迫切。购买保险的时候，要注意这些方面：
1、同时多家申请核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品。
2、带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，投保时记得如实告知，有疑问可以咨询专业人士。
3、保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到，现在买不到也不代表以后买不到。
4、专门针对乙肝人群开发的肝病保险，一般来说，保额低，保费不低。如平安财产的肝病险，广义的乙肝病毒携带均可投保，保额最高只有6万。奶爸认为没有购买的必要。
最后，希望大家身体健康。对于乙肝人群来说，定期体检，比购买保险更有利于防范风险，体检不可以偷懒喔！
