理性看风险    冷静聊保险

一、保险核心本质

百度百科给出的定义是：“保险（Insurance），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱”。

然而，在中国，保险是“被玩坏了”的金融工具，某些代理人卖保险的时候，恶意夸大保险的作用，恨不得把保险说成万能的——“这也可以，那也可以”，结果理赔的时候变成了——“这也不赔，那也不赔”，于是乎，长此以往、积重难返，为行业“赢得”了“保险都是骗人”的时代标签，也为从业者套上了“一人卖保险，全家不要脸”的心灵枷锁。

其实，放下成见，还原本质，不范认为，保险的核心功能是对客观存在的未来风险进行转移，把未来不确定性损失转变成当初可以投入的微不足道的确定性成本。

说白了，讲保险就是谈风险，不管你察觉与否，生活中大大小小的风险可以说是无处不在。我们既要防“看得见的灰犀牛”，更也防“看不见的黑天鹅”，对各类风险苗头既不能掉以轻心，也不能置若罔闻。所以，如何理性应对风险，就变成一门人生必修课。下面，不范就从风险应对策略的视角，来聊一聊保险的功用和意义（意外不，可不是你以前所听到的那一套“爱与责任”的寿功说辞哦）。

二、风险应对策略

风险应对策略就是对已经识别的风险进行定性分析、定量分析和进行风险排序，制订相应的应对措施和整体策略。

1、风险回避策略

定义：简单的说，就是不做有风险的事，或者在已经识别潜在风险的情况下，通过主观努力，回避高风险活动，以完全消除风险的威胁。

风险回避策略是风险应对策略中最简单，同时也是较为消极的方法。因为其适用的场景有局限性，例如，雷雨天气，安全起见肯定是待在室内，这很容易做到且效果明显；再比如，不范很少去尝试惊险刺激的游乐项目（蹦极、摩天轮），宁愿放弃刺激的快感以规避风险；但是，如果为了杜绝各种交通意外，选择闭门不出，那就有点“因噎废食”了。所以说，风险回避策略是相对保守的风险对策，在回避风险的同时，也就彻底放弃了可能的收益和机会。

2、风险抑制策略

定义：把风险事件的发生概率或者影响降低到可接受的临界范围内。

这种策略是采取各种措施，减少风险发生可能引起的损失程度，这是一种积极的策略，但前提条件是面临的风险可以控制。可抑制的风险有两种：（1）面临一种纯风险，这种风险只会带来损失，风险越大，损失也越大，但风险可以控制，比如当下疫情期间，为减少感染，可采取各种预防措施，有效降低风险。（2）面临一种投机风险——这种风险可能带来较大的效益，我们既不想放弃风险效益，又不愿意随风险损失，而风险的可控性虽存在，但比较难把握。比如工程采购中应用最新先进技术可以有效地降低成本，但有较大的风险，而采用传统技术，成熟可靠又安全，风险小。

3、风险转移策略

定义：把风险的一部分或者全部消极影响，连同对应的责任都转移给第三方，同时要向风险承担方支付必要的费用。

风险转移是一种积极的事前应对策略，实际上只是把风险损失的部分或全部以正当理由让他方承担，而并非将其消除，因为风险本身并没有减少，只是风险承担者发生变化。对于金融风险而言，风险转移策略最有效。风险转移策略几乎总需要向风险承担者支付风险费用。转移工具丰富多样，包括但不限于商业保险、履约保证书、担保书和保证书。

4、风险自留策略

定义：对某些无法回避和转移的风险，在不影响大局的前提下,采取自行承担风险的现实折中策略。

风险自留即是将风险留给自己承担，不予转移。这种手段有时是无意识的，即当初并不曾预测到，不曾有意识地采取种种有效措施，以致最后只好由自己承受；但有时也可以是主动的，即经营者有意识、有计划地将若干风险主动留给自己。这种情况下，风险承受人通常已做好了处理风险的准备（例如，日常生活中伤风感冒、磕磕碰碰等小额开销，不通过保险转移而选择风险自留）。

风险自留策略主要适用于不可预见的风险（例如不可抗力导致的意外事故）;或者在风险回避，风险抑制或者风险转移不可行（比如一些巨灾损失，如地震这类风险是不可保的），或者上述策略执行成本超过自留风险损失的情况下采用。

三、你将如何应对？

罗胖曾在节目中对风险有过这样表述，“能看到的风险，都有成型的应对办法，不必过于忧虑；恰恰是那些看不见的、正在被忽视的风险，才是要命的风险”，而疾病和意外风险，正是容易被我们忽视甚至被“选择性失明”的对象，但它们却是我们每个人或早或晚都可能面临的现实风险。诚然，保险本身不能治病，也不能辟邪，但它可以真真切切地补偿经济损失、留存生活希望。通过上述风险应对策略的分析，我们都应该停下来，好好地扪心自问一下——“所有看得见或看不见的风险，我们是否都能——回避得了？抑制得住？自留得起？”