重疾险,我为什么推荐消费型的?附最高性价比消费型重疾险测评
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大家好,我是探险君,今天我们来聊消费型重疾险。
其实,在保险产品分类中并没有消费型重疾险这一说法,更多是一种约定俗成的叫法,这篇文章,咱们重点来讲解这种类型的重疾险。
文章的前半部分主要讲消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别。
后半部分,我挑选了市场上最具性价比的产品进行分析和点评,这些产品都是经过探险君精挑细选,每个产品都有自己的优点,当然也没有百分之百完美的,大家可以根据自己的需求和个人偏好来进行配置。
这篇文章,我们从以下几个方面展开讲解:
1、什么是消费型的重疾险?与储蓄型重疾有何区别?
2、我为什么推荐大部分人购买消费型重疾险?
3、精选4款高性价比消费型重疾险分析。
01
什么是消费型重疾险?与储蓄型重疾险有何区别?
消费型的重疾险是相对于传统公司的储蓄型重疾险而言的。
一、传统储蓄型重疾险
传统的重疾险除了保障重大疾病,也承担身故死亡的保障,也就是重疾和终身寿险的捆绑销售。
比如购买了50万的重疾险,如果罹患了合同约定的重疾,保险公司会赔偿50万的保额,如果没得重疾前死亡了,保险公司同样也赔偿50万。
这样,不管是重疾和死亡都会赔钱,而死亡是必然发生的事情,换句话说这50万保额早晚会赔偿给你的受益人,所以又被称为储蓄型重疾险。
不过需要注意的是,虽然是捆绑销售,但是重疾和死亡只能赔付一种,鱼和熊掌不可兼得哦。
二、消费型重疾险
而消费型重疾险只是保障重大疾病和相关的轻症疾病等责任,对于死亡一般是退回合同的现金价值。如果到了约定的保障期间,即没有发生重疾,也没有死亡,则合同终止,保费也不再退回。
比如购买了50万的消费型重疾险,保障至70岁,在70岁前,如果罹患重疾则赔付50万,如果没有得重疾而死亡,只返还合同对应的现金价值;如果到了70岁合同到期,既没有罹患重疾,也没有死亡,则合同自然终止。
02
我为什么要推荐消费型重疾险?
探险君推荐消费型重疾险最主要的原因是这种类型重疾险便宜,性价比高。
我们都知道保费的定价跟保险公司的保障有直接关系,保障的内容越多,保障的成本也就越高,保费也就越贵,尤其是像终身寿险这样必然赔付的责任,价格一定会贵。
而消费型重疾险新因为剔除了终身寿险的责任,保险公司只承担重大疾病的责任,而重大疾病有一定的发病率,并不是所有的人都会发生重疾,保险公司也就不必然发生赔付,因此与储蓄型重疾险相比,保费定价也相差很大。
所以,消费型的重疾险非常适合预算不足,更加注重重大疾病保障的朋友,当然消费型重疾险还是存在保障缺口,那就是没有身故死亡责任,而对于家庭的经济支柱,需要承担相应的家庭责任,还是建议另外购买定期寿险,弥补这一缺陷。
03
探险君精选的这4款高性价比的消费型重疾险,可以这样讲,即使你闭着眼购买其中的任何一款产品,只要符合投保要求,你不会买贵,也不会买错。
1、百年人寿康惠保旗舰版——轻症、中症、重疾保障全面,最具性价比。
保障期间:70岁/终身
交费期间:最长30年
100种重疾赔1次,赔付保额100%。
35种轻症,不分组赔3次,每次赔付30%保额,高发轻症齐全。
20种中症,不分组赔2次,每次赔付50%保额。
特定疾病:可附加少儿、男/女特定疾病责任
豁免:轻症、中症豁免保费。
探险君点评:
康惠保旗舰版是近期上市的新产品,它的上市又将消费型重疾险拉到了新的地板价。
它在提供轻症、中症、重疾全面保障基础上,比其他公司消费型产品费率还低10%-15%,但是购买时不建议附加特定疾病责任,身故选择退现价而非退保费。
对于追求高性价比的朋友来讲,这是一款非常值的购买的产品。
2、复星联合的达尔文1号——保额可增长,现金价值超高的消费型重疾险。
保障期间:70岁/终身
交费期间:最长30年
80种重疾赔1次,赔付100%保额,每次轻症赔付后重疾保额递增10%,最高递增30%。
35种轻症不分组赔3次,每次赔付25%的重疾保额。
轻症豁免保费,可附加投保人轻症、重疾、身故豁免保费责任。
探险君点评:
达尔文1号有两个特点值得关注,一个是80岁前,每次赔付一次轻症保险金,重疾保额按照基本保额的10%递增,最多递增三次,比如保额50万,轻症理赔1次后,重疾保额递增到55万,2次理赔后增加到60万,最高可增加30%到65万。
这个保额递增的特点还是比较赞的,毕竟轻症和重疾存在千丝万缕的关系,一旦得过一次轻症后,再次得重疾的几率大大增加,而想再另外购买重疾险增加保额几无可能,所以保险公司在你风险明显增加的时候还能够提升一定的保额,还是非常有意义的。
再一个是高现金价值,我们在文章的开头讲过,消费型重疾险没有身故责任,死亡是赔偿合同的现金价值,相对于其他消费型重疾险,达尔文1号如果选择保障终身,后期的现金价值逐年递增,最高可达保额的80%-90%,相当于用消费型价格购买了一份“储蓄型的重疾险”。
对于担心消费型重疾险没有用上,保费白交的朋友,是一款不错的选择。
3、瑞泰瑞盈重疾险——不限职业和年龄的重疾险
保障期间:60岁/70岁/终身
交费期间:20年/至60岁/至70岁
100种重疾赔1次,赔100%保额。
50种赔1次,赔25%重疾保额。
轻症豁免重疾保费。
探险君点评:
瑞泰瑞盈交费期灵活,最长可交费至70周岁,一是对于预算不足的年轻人,增加交费期间,减轻交费压力。
二是对老年人也比较友好,比如一个55岁的老年人,一般的重疾险只能做到5年或者10年交费,而瑞泰瑞盈可以交15年,可最大化的利用重疾险的杠杆,而且老年人最高可以购买到20万保额,相对保费也低,甚至低于某些公司的防癌险,对于打算给老人购买重疾险的朋友,这款产品是不二选择。
除了适合老年人购买,这款产品都对被保险人的职业也没有限制,一些高危的职业,比如煤炭、建筑、爆破等高危职业都可以购买。
对于老年人朋友和高危职业的朋友,这款产品值得购买。
4、弘康健康一生——乙肝大、小三阳可加费标准体承保。
保障期间:70岁/终身
交费期间:20年/30年
50种重疾赔1次,赔付保额100%。
15种轻症赔2次,赔付保额30%。
轻症豁免保费。
探险君点评:
作为消费型重疾险曾经的网红产品,相对于上面几款消费型重疾险,弘康健康一生在性价比方面已然没有了竞争力。
但是为什么探险君还要推荐呢?只是因为产品经典吗?
当然不是,它还是有自己的优势的,那就是在智能核保方面,尤其是针对乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等非标体投保人群,一般的消费型重疾险要么拒保,最好的是除外责任承保,但是健康一生可以做到增加一定保费后标准体承保。
其实这个优势是非常明显的,虽然咱们国家婴儿从一出生就开始注射乙肝疫苗,但是据权威统计,我国大概有1亿人属于乙肝病毒携带,平均14个人就有1个,而对于这部分人群如果选择消费型重疾险是很难的,即使增加保费,我认为只要能够标准体承保,还是非常值得的。
乙肝病毒携带、大小三阳人群的不二选择。
04
有人可能会问“为什么不比较每一款重疾险保障疾病的区别?特别是对保障疾病的定义,毕竟,若规定标准很严格,后续理赔也会有影响。
首先,对于重疾的病种,详细对比意义不大,高发的重大疾病都集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种疾病中;
每家公司重疾险所保障的前25种重大疾病都是保监会统一定义的,理赔标准完全一致,这些疾病基本上占到了重大疾病理赔的95%以上比例。
至于剩下的,多为罕见疾病,各产品对其的定义无需太过纠结,除非某一种类型疾病特别在意,可以重点关注。
同理,轻症最高发的极早期恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、不典型心梗、冠状动脉介入手术等这几款产品也都包括,并没有太大的缺陷,所以不作为重点讲解。
05
好了,我们简单的将文章总结一下:
1、消费型重疾险不带身故责任,只保障重疾或轻症等疾病责任,性价比高,适合预算不足的家庭购买。
2、探险君精选的4款产品,属于闭着眼都可购买的,大家可以根据自己的需求进行选择。
3、在高发重疾、轻症等种类和疾病定义方面,这几款产品并无太大缺点。
就酱紫吧,如果文章对你有用,望多多转发,让更多的人能够买到适合自己的保险产品。
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