穷人怎样应对风险

文/三余 第24期

微信公众号：百读D

风险无处不在，尤其是对于穷人。

怎样的穷人会遇到怎样的风险呢？

情况最好的穷人可能是那些有个小农场或者经营一点小生意的人。

穷人所经营的小农场大部分都缺乏水灌溉，因为水源丰富的农场大多是富人经营的，一场旱灾或是一场迟雨，都会导致未经灌溉的农作物歉收，这使耕种收入在很大程度上取决于天气；农产品的价格受到行情的影响，波动比较大，这又使耕种真实收入极无保障，而且农作物价格上涨对穷人来说可不是一个“双赢”的游戏。不要单纯的认为，粮食价格上涨是个好事，因为粮食价格上涨的确有利生产者（农村穷人），但又会伤害到消费者（城镇穷人）。

穷人经营的生意大都缺少本金，他们所需的启动资金，要么是来源于家里的积蓄，要么是从别处挪借的，一旦生意失利，将陷入借贷恶性循环，难于翻身。

情况较差的穷人应该是按天计算工资的零工。

他们可能在建筑工地和农场找到持续几周或数月，也可能是数天的工作。手头上的工作做完之后，就得担心下一份的工作着落，如果找不到，就得失业，并且这种工作本身工资水平并不高。

穷人应付这些风险，都有哪些方式？

穷人降低风险的第一种方式是：增加工作量，保守经营。

在面临工资或收入下降时，穷人第一个自然反应就是增加工作量，就是将原有的业务重复一遍又一遍，这种固守传统方法的好处是轻车熟路，不会产生额外的开支，从而可以节省大量的成本。

穷人降低风险的第二个方式是：多干几份活。

一个关于穷人的显著事实就是，一个家庭似乎会涉足多种职业。尽管大多数农村家庭都从事农业方面的工作，但往往不是唯一的谋生的方式。

即使我们是个打工人，也想做个斜杠青年，不想在一棵树上吊死，这会使风险在一定程度上有所分散。

穷人降低风险的第三个方式：互相帮助。

大多数穷人都是住在一个社区或村庄里，他们有一个广泛的熟人网络，都是乡里乡亲，七大姑八大姨、隔壁邻居之类的。如果目前处境好的人帮忙有难处的人，那么当前者有难处时也可以得到对方的帮助。人们会在彼此遇到难处时互相帮忙，这是出于一种道德责任感。

但这种帮助有局限性，鉴于医疗费用极为昂贵，很多家庭不得不因此倾家荡产，互帮互助不具备处理健康问题的能力。

穷人降低风险的第四种方式：购买保险。

基于健康的风险，最好的办法是购买保险，然而，穷人对投保的需求却很低。

一是穷人普遍认为，当灾难降临时，那些善良的人会伸出援助之手，他们并不需要保险。

二是穷人对保险的概念并不是很了解。保险与穷人接触过的大多数交易都不一样，保险是先支付一笔费用，为将来购买一种保障，但希望自己永远用不上。

三是穷人或许对保险并不感兴趣，他们考虑是否用这些钱买点其它的小东西。

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我是三余（冬者岁之余，夜者日之余，阴雨者时之余），一个爱投资的读书人~

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