【她课程学习】管好工资，理财成功一半

分类：家庭财务、（家庭CFO训练营活动2-2）

难度：初级

内容：共三节

第一节，管好工资，从这9条做起。

收支规划的基础参考依据是4321定律（即家庭总收入40%投资，30%日常支出，20%储蓄，10%保险），但是如果情况特殊，则至少坚持“再苦也要存钱，在难也要保险”。另外就是规划前，要对自己的财务状况有清晰的了解，之前讲的记账是很必要的。

①储蓄，不论每月收入多少 ，养成“强制储蓄”的习惯很必要。另，应急储蓄金通常是3-6个月的生活费。

②口粮，解决吃的花销，含水果零食的，必须有明确的数额。

③日常花销，含水电、通讯、养车、宠物等，每月也需有明确的数额。

④信用卡债务，提前做好债务记录，并按时还款。

⑤应酬开支，含吃饭、送礼、随份子，建议建立“交际基金”并设立警戒线，超额必须控制。

⑥扮美费用，同上建议建立专项基金并设警戒线。

∑①-⑥之和为消费支出，建议控制在月收入的50%以内。

⑦房租或房贷，平摊到每月计划，建议控制在20%-30%，年轻人在50%以内都能接受。

⑧保险，除基本五险一金外，适当配置意外、医疗、重疾险以抵御突发事件。（再贴一次，双十定律，保险额度不超过家庭收入的10倍，家庭总保费支出占家庭收入的10%）

⑨投资，理财致富的保障，额度至少为月收入的10%，前期总额较少可以先储蓄，要永远警惕风险，投资自己熟悉和有信心的领域。

第二节，年终奖不是越多越好。

个人税收说明及计算方法。纳税额=（税前工资-起税点3500）*对应的税率-速算扣除数。

年底集中发奖金会一般是会多纳税的，如果能适当调一部分到每月中最好，可惜这种事不是我们能控制的。

第三节，年终奖的正确使用方式。

①先扣掉必要性支出，如车贷、房贷、孩子学费等，之后根据家庭消费和投资计划长短配置。

②根据奖金多少来选择合适的理财产品。11万以内，建议强制储蓄，用小额基金定投给小孩当教育基金；1-5万，建议考虑个人及家庭保险，以及基金、实物黄金；5万以上，如有贷款且利息高，可考虑提前还贷，否则可考虑买部分银行固定收益理财，并适当配置偏股型、偏债型基金，或直接考虑股票。

【心得】

结合本节课，总结下个人的收入管理方面存在问题，

一是缺乏整体规划，尤其对全年固定性支出没有提前预算，重点是年节类的突然支出高峰，房贷保险因常规反而不容易忘记；

改进措施：从今年开始的记账要好好坚持，然后年底时更好的规划下一年收入支出。

二是日常开支没有明确预算，总觉得吃喝应酬花不了多少钱，其实二百三百的加起来就多了；

改进措施：制定每月消费支出的明确预算，并加强监督控制，杜绝超额。

三是对非日常支出项目没有应对措施，如婚丧嫁娶随礼、早教费、扮美需求等；

改进措施：建立共同基金，大致估量这些项目每年的需求，然后平摊到每月定存或者从年终奖中扣除。

四是对年终奖处置不合理，主要是刚拿到钱的那两个月觉得手里很富余，所以消费随意，支出暴增；

改进措施：按第三节建议，把必要支出先扣除，按之前制定好的理财措施，赶紧把钱存到各个账户中，别让手里剩太多闲钱。