信用卡到底是怎么实现盈利的？

关于信用卡，普通人一个最大的谜团就是，信用卡赚钱吗？甚至有很多人认为，信用卡是银行发行的一种福利，这个月借钱给你，下个月再还，就感觉像白借钱。其实这是一个很大的误解。

我给你一个数字，2016年，招商银行的业务构成中，信用卡的贷款占比是13%光信用卡的利息收入就是300多亿，包括手续费在内的非利息收入还有113亿。你可能很奇怪，这么多钱，到底是从哪里赚过来的？

其中，最大的一项收入就来自于我们这些信用卡客户的“利率幻觉”，你经常会在信用卡的账单上看到一个账单分期的选项，而且这个选项一定是粗体和显眼的。它告诉你，剩余的额度仅仅按照日利率万分之五计算利息，这就是一个典型的利率幻觉。万分之五的日利率换算成年利率就是18.25%远远超过你的任何理财产品，或者说其他的投资产品的收益率。网络信用卡也是一样的，你在网上去买任何一个大件的商品，电商都会用很显眼的字体提醒你，这个商品你可以分三个月、六个月、十二个月分期购物，手续费分别是2.6%4.2%7.2%这种数字让你感觉，手续费也不高啊。

但是我给你算一个数字，如果你分期12个月买一个1200块钱的商品，你每个月偿还的本金是多少呢？很容易计算，就是100块。按照7.2%手续费，你每个月支付7.2元，所以你很容易就认为，你在这个商品上付出的利率是7.2%这个数字计算是完全错误的。要记住，你每个月都在偿还本金，所以你的总借款额度是按月下降的，从1200块钱开始，到最后一个月的时候，你的本金只有多少呢？只有100块候，你的本金只有多少呢？只有100块钱。但是在这个过程中间，你的手续费是固定的，也就是说最后一个月，你的月息是7.2%而不是年息7.2%这是一个很简单的算术题。我给你用高斯定理稍微算了一下，12个月分期付款，7.2%手续费，你最后付出的利率是13.23%比你以为的7.2%了差不多一倍左右，这就是典型的利率幻觉。

实际年化利率=分期手续费率/（分期数+1）*24=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24除了利率幻觉以外，银行信用卡还可以利用人性的弱点赚取年费。

比如说在办卡的时候，他们经常会鼓励客户，办理金卡和白金卡，而且第一年还给你免年费。这种卡的年费是很高的，一般在3000块钱以上。然后拿了金卡和白金卡以后，你经常可以有很多特殊待遇，比如说坐经济舱享受VIP的休息室，到SPA店和高尔夫场享受五折优惠。但是其实你想一下，这些消费的价格已经是非常高了，所以即使是五折优惠，其实你也没有占到很多的便宜。到了第二年的时候，他们就开始收取这些卡的年费了。但是当你享受到了这些虚荣以后，真的会有些舍不得放弃，所以你会发现，这一部分的年费收入其实是很高的。所以利率幻觉也好，人性的弱点也好，都是信用卡收入的重要的来源。

除了利率幻觉和人性的弱点以外，信用卡还有一个提现功能。你经常会接到信用卡客服的电话，含情脉脉地鼓励你，说把信用卡的额度提出来当现金用。但是你没有想过的是，其实银行规定，提现额度的利率是按日利率的万分之五来收取的，而且还要按月复利。

我曾经讲过复利的魔力，这个计息的过程就利用了“每个月一付利”的模式，每个月滚一次雪球，万分之五的日利率，最后的实际利率能够达到20?所以说一旦你用信用卡提现，你负担的就是20%高的利率。

所以你看，信用卡的盈利模式还是很多的。当然了，反过来说，信用卡这个模式，它把个人信用的资本化往前推进了一大步。在使用信用卡的过程中，你也可以注意到信用卡经营模式上的一些特点，然后学会科学和合理地使用信用卡。