告别月光：教你5步画出自己的“财富水池”

以上内容来自对简七理财的学习笔记。今天我们来聊一聊如何告别月光，我们需要五个步骤来实现。

大多数人爱钱的方式分为两类：

刻舟求剑：把幸福快乐建立在绝对数量上；

叶公好龙：嘴上说着想理财，却对自己真实财务状况一无所知。

想告别月光，首先就要避免像叶公那样的口是心非的假“理财”。

告别月光第一步：画出自己的财富水池模型

把收入和支出想成流水，一个流入，一个流出，资产是蓄水池，我们要面对通货膨胀这个无形蒸发的阻力。

把水池分为三个小池子：现金池、目标池、养鹅账户。

日常现金池：应对高频小额支出，比如吃饭、交通乘车、买衣服等；

中短期目标池：低频率大额支出，比如每季度房租，每年一次的保险费，旅行资金，3-6个月生活费作为紧急预备金等；

长期“养鹅”账户：强制储蓄，没有特定用途，作为长期投资。

大家可以尝试画出自己的财富水池，每个月流入多少，流出多少，剩下的部分你都安置在什么池子里？

这样做可以理清我们的收支结构，优化储蓄计划，检查自己的钱有没有被放在正确的地方。

如果你发现很难填写，可以看看接下来的几个步骤。五个步骤回来再看水池。

第二步：查看你的收入去哪了？

一般我们的收入有以下四个去处：日常必要支出（保障基本衣食住行的开销）、偶发必要支出（很难避免的，如旅行、亲朋红包、过年父母孝心红包）、非必要支出（淘宝随意买买买、旅行遇到打折大牌包、每天一杯星巴克）、少量储蓄。

四个去处你是怎么分配的呢？分别占你收入的百分之多少呢？

给大家一个参考比例：

日常必要支出最好占收入40%-50%，如果房租很高占到8、9成，最好把关注点放在提高收入上；

偶发必要支出占20%为宜；

非必要支出占10%为宜；

长期储蓄健康的比例是收入的20%以上。

大家对比一下，有没有超过建议的部分呢？

很多人表示，我觉得都很必要啊，那就要看看第三步了。

第三步：揪出自己的拿铁因子

拿铁因子就是每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出。

比如中午饭后一杯拿铁，跨行提款的手续费，看到促销才买的衣服，付了钱却不用的会员卡、健身卡等

看似每天一杯很小的咖啡消费，30年累积下来总共花了快70万元。各种琐碎细小的不必要支出一直在消耗着我们的工资。

消灭拿铁因子最好的办法，就是做个聪明的消费者，买东西前问自己，我真的需要吗，我真的喜欢吗，真的合适我吗，这样的三我原则。

第四步：培养储蓄习惯

我们人人都知道存钱，但是存多少合适呢？

首先一个大前提是不影响生活质量，如果大家现在还没有养成一个固定的储蓄习惯，分享两个简单的小诀窍。

第一个诀窍，牢记“先支付自己”的口诀。

先储蓄，再还信用卡、再去商场消费。

过去我们拿到收入总是先支付必要支出，然后非必要支出，最后剩下多少储蓄多少，这样的方式要改一改。

不要小看这个思维转变，很多人因为这个公式存下钱了。

第二个诀窍，是10/50法则：

每月从工资的10%用来做储蓄投资，工资打个九折通常不怎么影响生活质量；意外所得的奖金加薪则用50%来储蓄投资，剩下犒劳自己，效果也很惊喜。

第五步：管理财富水池

日常现金池：放在货币基金、银行活期存款。

中短期目标池：每3个月要付的房租；半年后要出去的旅行基金；两年后的买车计划，用于投资基金和定期理财产品。

长期金鹅池：当度的长期投资账户，如极简投资（任意时间选择纯债、中证500、沪深300、标普500、纳斯达克100，每个指数投入20%的资金，一年后再平衡比例。）

你可以在记账APP里设置好三个账户，进行管理。这是我们未来财富自由的基石。

很多人苦恼记账太麻烦，这里给你一个小窍门：只记账户余额，做好账户初始分类管理，每月更新余额就好了

读完今天的理财分享，不妨开设一个新的储蓄账户，下个月发工资之后，先存入支付给自己的10%吧。