利率管制与高利贷（075）

人们听到高利贷一般都会认为这是个贬义词，今天我们就从不同的角度来学习与理解高利贷。

前面我们学习了，耐用品是在一个时间的流逝当中，才能发挥它所有经济价值的资本。还有人们都喜欢确定的东西，如果让人们放弃今天的享受，接受未来的不确定，那就要给予补偿，这个补偿就是利息率的基础。所以利息其实就是一种补偿。

1.收取利息是一种天经地义的行为

我们永远不能拿处于不同时间点上的商品直接进行比较。比如，今天的一个苹果和明天的一个苹果，是不能直接进行比较的。对它们二者的价值进行比较有两个办法：

1.要么把明天的苹果打个折，算成是今天的苹果，只有这样，今天的苹果才能跟明天打了折的苹果进行比较。

2.或者反过来，把今天的苹果折算成明天的价值。

利息是对人们延迟消费、接受不确定的一种补偿，所以只要把时间这个因素考虑在内，收取利息就是一种天经地义的行为。

2.人们普遍反对收取利息

在今天看来是天经地义的利息，从历史上来看，却是大部分国家，大部分宗教及法律，都把收取利息视为不道德的行为，是被禁止的行为。

在美国，一直到了1980年，他们颁布了“储蓄机构放松管制和货币控制法”以后，才完全解除了美国各州对高利贷的限制。

在中国，根据《合同法》和最高人民法院的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分的利息不受法律保护。利率不能太高，这其实是一种价格管制。

3.反对收取利息的观点自古就有

公元前300多年，希腊哲学家亚里士多德（公元前384-公元前322年），他认为货币是没有繁殖能力的，钱就是钱，钱不能长钱，所以收取利息是不自然的行为。

公元13世纪的神学家托马斯.阿奎纳，他认为收取利息其实是两次收费。比如你卖了一块面包后，这块面包不能再卖一次一样，你不能收两次钱，人家把本金还你了就是了，你不能再收人家的钱。

莎士比亚的名著《威尼斯商人》里面的犹太人夏洛克，被刻画成了一个唯利是图、心胸狭窄，报复心重，其实他只不过是一心想要别人还上他的贷款时，再加上利息而已。

（看到这里，实在想不明白，那有钱人干嘛还把钱借给别人呢，难道有钱人就应该天生要做善事的吗？所以才会有了道德绑架，这真是个很好的手段，不然有钱人的钱只能是在自家保险箱里发霉的。）

所有这些宗教的禁律，所有的这些哲学家神学家的观点，以及庞大的社会舆论，他们都忽视了一个重要的因素，就是时间的维度。我今天借你的100元，和一年后的100元是划不上等号的。

4.人们为什么反对收取利息

其实直到今天，还是有很多人认为，那些靠借钱给别人赚钱的人不道德，是不务正业的事情。觉得他们没有为社会做贡献。

这种传统观念是因何形成的，真是很难说得清，很难解释为什么人们普遍对收取利息这么反感，或许是因为自古以来，人类的真实利息率是非常高的。

在过去，人类的生活是高度不确定的，人的寿命很短，各种自然灾害、各种人为灾害非常多。所以你要劝人家放弃当前消费，推迟满足，那你要给的补偿就会相当高，年利率达到30,40,50,60个百分比都不奇怪。

高利率就给了人们一个印象，就是贷款出去的这些富人为富不仁、乘人之危、巧取豪夺、落井下石。大概是因为这个原因，大家对收取利息持有了很强的反感。

到了16世纪，技术发展了，人类平均寿命延长了，未来也变得比较确定了，这时候真实利息率显著下降，人们才逐渐接受收取利息的行为。

5.利率管制产生不良后果

不管人们为什么反感利息，但从经济学角度来分析，利息其实就是一种价格，如果价格收到抑制，受到人为的抑制，也就是出现了价格管制，会出现什么样的后果？

前面我们学过，价格受到抑制就会出现短缺。短缺就是人们不得不采取价格以外的非价格竞争方式，来竞争那些稀缺的资源。

那对利息的价格管制会出现什么后果？

第一点，是人们不愿意借钱给别人，因为你借出去的钱，人家可能只会还给你本金，或者比你预期少很多的利息，那就没人愿意把钱借出去，因为未来的不确定风险都要自己来承担，所以人们就不愿意借钱，就装穷。

第二个现象，黑社会应运而生，因为明规则不保护就需要暗的规则或者潜规则。黑社会就是那些有信心有本事让你还钱的人。这时候，黑社会所经营的这种地下的借贷市场，就是对公开市场的一种替代。

由于借钱这种需求是真实存在的，有需求就会有供给，收取利息不合法、不合道德，人们就会采取一些迂回的办法。

比如说人们会把借钱的行为说成是合作一起做生意，其实就是暗中规定一个利息率来分红。或者给予非金钱的回报，比如给劳动力的服务，给房产或者其他的资产等等。

总之，对收取利息的行为越谴责、限制越多，人们借钱的方式就越迂回，借贷的真实成本也越高。

6.贷款利息越低，穷人贷款越难

对利息进行价格管制，还有一些事与愿违的后果。比如现在很多政府为了扶贫，指明给穷人的贷款利息要低一些，这当然是好事，但实际后果会怎样呢？

穷人的还款能力没那么高，实际上有钱的人是不太愿意把钱借给穷人的，现在穷人的贷款利息又要更低一点，他们就更不愿意借钱给穷人了。

实际上这种低利率，特别是低于市场标准的利率，就会被那些有钱、有势、有关系的人得到，穷人反而拿不到。

所以有些经济学家主张，如果想让穷人真正贷到钱，反而应该把利率稍稍提高一些，这时候有钱有势有权者自然是不要这些贷款了，这样穷人反而容易贷到款。

仔细想想也挺有道理，所以你是不是有经济学的思维，有时候就得把问题反过来思考。

课后思考题：你会通过哪些具体的现象来判断一个人或者一群人，甚至是一个民族他们对未来的耐心程度？请你来分析分析。

到一个地方，你可以观察他们的建筑物，是不是那种精雕细琢，牢固可靠。欧洲人的建筑物大多用石头来搭建，而且建筑风格精良考究，一定不是短期风格，想的就是建筑恒久远，即便是他们在殖民地留下的建筑风格也大多如此考究，不因为自己是短暂居留，就把这种品质打折扣，说明了他们的文化里就是有足够的耐心的。遗憾的是，我们中国的建筑却大多缺失这样的耐心，古代建筑大多用的是木质结构，虽然建设的时候方便快捷，但是保留的年份也是比较短暂的。说明我们的文化里是缺乏一些耐心的。

看一个人是否有足够的耐心也可以用同理来评判，比如一个人租了一套房子，有些人会觉得这房子方正是租的，住的会比较简陋，而有些人住在出租屋里也喜欢把房子装扮的很温馨，看起来好像是久远居住的感觉。