当信用变成一门生意，我们要如何应对？阿里的「相互保」解决了什么问
不知道你有没有注意到这样一则广告，宣传的是一款手机 App，给用户提供查询某公司基本情况的服务。
广告模拟了三类场景，分别是「求职」、「理财」、「经营」，讲的都是被骗的经历。
可以说这个产品很好地迎合了现代人工作和生活的需求，大家都需要低成本、高效率的识别虚假信息的工具。
但我要问：为什么会这样？是因为虚假信息太多了吗？是因为被骗的代价太高了？还是因为被骗已经防不胜防了？
反过来思考一下，骗局是不是近些年才有的，还是一直都存在？如果一直都有，为什么现在才推出这种产品？如果近些年才有，难道以前的人们没有调查公司背景的需求了？
我认为问题的本质是「信用的缺失」，这种缺失已经到了刻不容缓的地步。正因为大家都没有信任感，所以要调查公司的背景情况。哪怕表面再光鲜，内在是个什么样没人知道，并且大家都这么认为「哪些越是表面光鲜的，就越可能是骗子」。
那么，为什么会产生现在的「信任危机」？
我认为有三个原因：
失信的代价更低
我们看看媒体的报道就能了解一二，那些失信的行动人并没有得到我们认可的惩罚，相反的，我们看到的和听到的却是他们炫耀优越人生的故事。这就给了我们这样的错觉：信用有啥用？失信能够给我们逆袭的机会，可以从此过上衣着光鲜的生活，即使被举报也没啥，大把的骗子逍遥法外，政府管不过来的。
守信的成本更高
我们也能从身边发现无数守信人的例子：勤勤恳恳、老老实实地耕耘自己的一亩三分地，发觉到头来仍然是想要的要不到，想买的买不起，存款赶不上消费，阶层原地踏步。焦虑啊，焦虑！
失信获得的利润更快
坊间流传「马无夜草不肥，想逆袭就胆子大一点」。为什么会有这种现象，是因为大家发现豁出去后，来钱实在是太快太容易了，于是纷纷后悔早这么干就好了。资本也是如此，永远追求的是更多的回报，更快的增速。至于守信？这种只会增加成本的玩意要它何用？
于是在这种信用扭曲的背景下，识别信用的成本就自然转嫁到大众身上。遇到新事物时大家不约而同地问，这件事靠不靠谱？所以也就难怪会有这种将信用当做生意的产品出现。
那么，如何解决这个信用危机的问题？
我认为有三种途径：
强监管
避免识别信用的成本转嫁给大众的最直接的方式是加强监管，但这对于监管层也是一笔不菲的开支。具体而言两条路，惩戒失信人以及保护受害人。随着监管层信息渠道的不断扩大，我认为这笔行政开支是会不断下降的，反倒是如何平衡相关利益层才是首要考虑的问题。
新技术
随着新技术的应用场景不断开发，通过技术手段制约失信行为也是一种行之有效的手段。这种手段主要是通过降低识别成本来实现的，比如文首提到的那款手机 App。
提到新技术应用，就不得不提到互联网巨头阿里巴巴。尽管芝麻信用的权威性还有待考证，但这种将不可见的信用度变成人人可见的数据的出发点无疑是适合当前大众需求，降低了无数人的识别成本。虽然这种做法多少有点为了满足阿里自己的商业利益，但社会还是能看到实实在在的便利，比如租房、共享单车等等。
另外一个值得关注的是阿里新推出的「相互保」，这是一种融合了区块链技术的互联网保险产品。
有人说「相互保」是一个了不起的金融创新，将会颠覆传统呆板的保险业；也有人说「相互保」不过是阿里的营销噱头，实际不如传统保险产品划算。
先抛开这些褒贬不一的评论，思考下为什么普通大众对保险公司的接受度如此低，就我听到的来说，很多人都认为保险公司是大忽悠，尽管国家会为保单兜底。
我认为最大的问题还是信用缺失。保险公司作为普通人无法撼动的机构，所作所为本就不透明。很多人拒绝买保险，担心的是拒赔，因为他们看来主动权完全掌握在保险公司身上，自己提交证据后就只能等待结果，一不小心还要被告知「根据合同某某条款，你的情况不在我们的保险范围内」。这种体验就很不好。所以这也是大众对保险公司接受度不高的原因。
阿里的「相互保」肯定不是一个完美的产品，但他们这种将区块链技术引入保险产品的做法值得提倡，让投保人能够看到理赔的过程，并且不担心数据被篡改，最终降低了大众的识别信用成本。这也是传统保险公司值得反思和借鉴的地方。
人文教育
如果说监管手段和技术手段都是解决信用危机的外在手段，那么人文教育就是釜底抽薪式的内在手段。
途径有两个——传统道德文化的教育和宗教信仰的普及。
我们都知道教育要从娃娃抓起，德教更是如此，甚至要言传身教。但当前社会追求商业利益，考虑的是即时利益，这种细水长流的文化教育总是被忽略。整个社会环境的下降，虽然能满足一部人「短、平、快」的致富需求，但长远看，社会经济效率是在降低的，到最后我们仍然会发觉钱难赚，人言不可信。
另外一点是借助宗教信仰的力量，利用宗教的约束力来减少失信的行为。国人的宗教覆盖率一直较低，借鉴国外宗教组织的经验，利用精神力量来做到行为约束也是种可行之路，具体就不再展开了。
说了这么多，尽管现代社会总有层出不穷的失信事件，但我们也能看到有志之士对解决这个问题的种种尝试，我相信办法总会比困难多的，加油中国！
