信用卡陷阱：最低还款额，一年最高利息可达19.56%

什么是最低还款额？

信用卡到期还款日，全额还款有压力，银行一般允许你按照最低还款额还款，通常是还账单金额的10%左右。

从2019年1月1日开始，几大商业银行对信用卡规则也作出了一些变动，最低还款额由发卡银行自行决定。

本文以10%为例，进行说明。

使用最低还款额还款后，无需担心信用问题，如果当期账单只还最低还款额，不会影响到个人信用的，只要银行在还款日从你的卡中扣除的金额，大于或者等于最低还款额，就不算逾期。

最低还款额不影响个人信用

如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。利息这么算：

1、信用卡的利息一般是日息0.5‰，大多数银行按全额计息的方式收取，即已还款部分和未还款部分都要收取利息。也就是说，你没还款的部分要交利息，已经还款的部分，还得交利息。

2、计息是从消费入账日开始算，并不是从最晚还款日计算。一般是按月复利。

我们来看一个例子。

9月20日，小林刷卡10000元买了一台笔记本电脑，这是小林9月至11月唯一的一次刷卡消费，10月23日，小林偿还了最低还款额1000元。

11月3日，小林收到了11月份的银行对账单：

图片来源：公众号“征信小助手”

本期应还款金额是9210元？

借了10000元，还了1000元，不应该还欠9000元吗？

为什么要还9210元呢？

因为上个月他只还了最低还款额，未偿还消费额还是要还的，而且还要加上利息！

1、未偿还消费额怎么算？

未偿还消费额=刷卡消费总金额10000元-已偿还消费额1000元=9000元。

2、利息怎么算？

利息=计息基数×利率/日×计息天数

计息基数：目前国内大多数银行信用卡，采取全额计息。

什么意思？

全额计息，也称“全额罚息”，指如果信用卡持有人，未能在发卡行规定的还款期限期内还清所有欠款，发卡银行将按照到期日全部欠款金额计算利息，利息计算的截止日期为还清所有欠款之日。

也就是说，哪怕你已经还了9999元，就差1块钱未还款，银行也要求你按照10000元的基数支付利息。

差一分都不行

3、计息天数：从刷卡消费日（含）到下一账单日前一天（含）之间的天数。

10月23日，小林还了1000块钱，是从这天开始计息吗？

不是。

从刷卡消费的那天（9月20日），开始计息。

计息从消费入账日开始算，而不是从最晚还款日计算

根据上面的公式，利息=计息基数×利率/日×计息天数，

我们就可以算出，小林要支付的利息=10000元×0.5‰×42=210元

小林11月的“应还款额”这么来的：

应还款额=未偿还消费额+利息

信用卡不仅要按一定日利率计收利息，而且还按月计收复利。

4、什么是复利？

复利与单利相对。

单利，就是利不生利，即本金固定，到期后一次性结算利息，本金所产生的利息不再计算利息。

复利，就是利要生利，即利滚利，即把上一期的本金和利息，作为下一期的本金来计算利息。

复利效应

只要没有全额还款，上期利息就会进入下期本金再一起计算利息，信用卡就是这么“利滚利”的。

复利之下，信用卡的利息是多少呢？

如果利率是0.05%，按照每月30天，一年12个月来计算，在连续多期还款均未满足免息条件时，按基准利率最高会被收取19.56%的利息。

19.56%的利息是什么概念？

如果你把零钱投到余额宝，年化收益率只有2.57%。

你记得随手把钱放到了余额宝，却在按最低还款额还信用卡，这可真是丢了西瓜捡芝麻。

如果手头没那么紧，尽可能按时全额还款。避免陷入“利滚利”的困境，加重经济负担。