已过犹豫期的人情单，如何退保不尬尴？

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保险作为一种商品，因为专业知识含量高，普通消费者对保险知识的了解十分有限，特别是对于我国这样一个现代保险发展相对滞后的国家来说，消费者的保险知识就更加缺乏。

但是，近几年随着民众保险意识的增强和互联网的发展，一方面消费者越来越认同保险，想主动了解保险知识，购买相应的保险产品；另一方面普及保险知识的渠道也越来越丰富，书籍、课程以及互联网上对于保险专业知识的介绍也越来越多。很多人在学习了保险知识后，回过头来看自家的保单，发现购买的产品性价比不高或者没有很好的解决自己的需求。

那么，购买了不合适的保险，我们应该怎么办呢？

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首先，我们要了解一个概念——“现金价值”

长期险才会有现金价值，短期的、一年期的保险是没有现金价值的。

保单的现金价值 =已缴纳的保费-保险公司的管理费用-业务员的佣金-纯保费+剩余保费所生利息

由于前期扣除的各项费用较多，所以一般情况下，保单前几年的现金价值都很低，缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。

1）一般来讲，对于无身故责任的长期险和有身故责任但是不保终身的长期险，保单现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的，在保险合同到期终止时保单现金价值会降为0。

2）带身故责任的保终身长期险，保单现金价值也是一开始慢慢增多，然后再逐渐减少的，但在保险合同到期终止时保单现金价值不会降为0。

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对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能:

1）投保人退保。退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2）保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的80%。

3）分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。

如果投保人想主动申请解除合同，即退保，一般保险公司会要求投保人提供接解除合同申请书、保险合同、有效证件和其他要求的有关证明资料，投保人会在30日内收到保单的现金价值。主动申请解除合同有两种方式：

1）投保人亲自去当地保险公司柜台办理退保；

2）找保险公司代理人代办。

退保具体能退多少钱，可以查看保险合同里面的现金价值表，一般合同里列举出的现金价值是年末价值，年中退保的话，现金价值会略有出入，具体数值可咨询官方客服。

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现实情况中，很多人的保单是从亲戚朋友那投保的，碍于情面，不好意思退保，可是心里又不是很甘心，明明购买的保单没有解决自己的保障需求；或者即使代理人不是亲戚朋友，申请退保的时候柜台工作人员或者代理人也会从中劝说，甚至人为制造一些阻碍导致退保过程很不愉快。

有没有一种办法，可以悄无声音地把保单退了，而不需接触保险公司代理人或其他工作人员呢？当然有！

你可以选择不缴费，只要保持扣费的银行账户在约定保费交纳日的次日零时起60日内余额小于需交保费就可以做到，这60天内如果发生保险事故，保险公司仍然需要承担责任，不过会在给付保险金时扣减欠交的保费。60天不缴费后，保单进入中止期，中止期间保险公司就不承担保险责任了。合同中止后的两年内，如果投保人想恢复合同效力，可以申请复效，不过这时候要重新核保，如果不想恢复合同效力，保险公司会退还合同中止时的现金价值。

如果不能保证缴保费的银行账户60天处于没钱的状态，还可以通过申请变更缴费账户来实现不缴保费，变更一个不常用的没余额的银行卡就可以，目前很多保险公司可以通过app或者公众号申请变更缴费账户，完全不用求人。

郑重提醒：

1）如果大家觉得之前购买的保险产品不适合，想要退保购买其他的保险产品，一定要在新投保的保单等待期过后再实施退保或者有效利用60天的宽限期，特别是保障类的产品。

2）年龄偏大或者身体条件已经不能通过健康告知的人，建议慎重考虑是否退保。