4月1日，寿险行业到底有多大变化？

       再过两天就是4月1日，整个网络和朋友圈在2017年以来一直在说保监会对于人身险的相关监管规定会导致很多保险公司的产品停售、未来产品的升级、新产品的涨价等一系列问题。可是越来越临近4月1日，我们看到各家寿险公司在4月的产品策略虽有变化，可是大致的产品特点变化不大，当然连财险的部分调整和保障险对于客户的全面保障肯定有提升，要符合保监会“保险姓保”的目标。今天，我就来总结一下4月1日这个时间点上的寿险市场几大热点。

一、返还型保障险会停吗？

      关于返还型的保障险，我在一月份就写过相关返还型重疾险的文章，里面明确指出保监会相关文件中并未规定返还型险种未来不能销售，而在2月底3月初，保监会也处罚了河南多家保险公司营销员朋友圈各种宣传4月1日停售的不实新闻的销售误导行为。所以，返还型的保障险在4月1日之后应该还是会有的。

       其实，无论是返还型重疾险还是返还型意外保障险，消费者肯定在4月份的寿险市场还是可以看到、可以买到，因为保监会的文件并不是要求停售此类产品，而是要求保险公司的保障型产品总保费和保额之间需要有比例限制；简而言之，就是我们所交的保费总和需要小于保额。

      所以，对于消费者而言，未来的保障类产品类型还是丰富的，只是由于“保险姓保”，保障类产品需要尽早购买，如果你想选择购买返还型的重疾险，又想20年乃至更长的缴费时间，那么你的投保年龄要在35周岁左右。当然，随着全民保险意识的不断提升，大家对于购买重疾险的心态和需求是不断增加的。

       综上所述，4月1日这个时点对返还型保障险应该没有太大影响。

二、理财类险种会有哪些变化？

       随着这几年寿险市场的飞速发展，消费者对于理财险的认识不断增强，而各种各样的理财险也让大家感觉总有新的产品、新的噱头让大家不断增加自己的保险储备。那么4月1日，保监会的新规定之后，理财险有哪些变化呢？

       首先，最近几年，各家公司的理财险产品都有在犹豫期之后返还一部分金额的做法，而这几年第一次返还的金额越来越高，来吸引客户的眼球，这一点被保监会叫停了，不允许产品产生这样的功能，要真正具有长期理财的特性。

       其次，理财类保险在过去几年吸引客户的另一个方面就是比较高的现金价值，现金价值对于很多大额保单的客户来说，是贷款的依据之一；同时保险公司设置了较高的贷款比例（一般常规是保单现金价值的80%作为贷款比例限额，而对于此类保单很多公司把贷款比例设置到了90%，甚至95%），而这一点保监会也明确规定了不可以，以后的保单现金价值要适当降低，贷款比例则不得超过现金价值的80%。

       最后，在寿险公司对于产品的预定利率，保监会其实也做了一定的要求。其实，随着资本市场大环境的弱势，当然也是中国寿险公司发展以来带来的历史性利率压力，如果监管政策再不调整，对于未来保险市场的稳定性风险还是有一定影响的，所以调整是必要的。

      随着时间推移，中国寿险市场的发展也趋于快速和平稳；快速是历史发展的诉求，是老百姓消费提升的诉求；平稳是国家金融的诉求，是行业属性的诉求。这让我们可以期待更好的寿险市场，更专业的寿险销售。

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