什么？银行也必须强制买保险？

把钱存放在银行一直以来是我国国民的首选理财方式，因为它既保本又保息，可以说是安全系数爆表了。

然而事实上真的有这么安全吗？你不知道的是，在中国，银行是允许倒闭的！早在1998年的时候，有着省政府背景的海南发展银行就倒闭了，破产至今20余年都没有完成清算。

海南发展银行

如今，随着商业银行不良贷款的比例不断攀升，同业竞争地空前激烈，各家商业银行也逐渐面临着一系列经营风险，你有没有想过万一有一天，银行破产了，你存在银行里的钱一定能拿的出来吗？

其实关于这一点，国家早早地就为储户们考虑过了。为了保护存款人的合法权益，应对银行等存款性金融机构发生破产危机，稳定金融市场秩序，国务院于2015年2月发布了《存款保险条例》，该条例于2015年5月1日正式施行。这份条例，确立了金融市场的存款保险制度。

2015年5月1日正式施行的《存款保险条例》

所谓的存款保险制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构（包括储蓄机构、农村/城市信用社和商业银行）集中起来建立一个存款保险机构（该机构由国务院决定），各存款性金融机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。

当投保成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构便向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，是维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

存款保险制度示意图

在存款保险基金中，各类存款性金融机构所缴纳的保费绝对是大头了，除此之外还有投保机构破产清算的财产、存款保险基金的投资收益和其他合法收入。

那么，各类存款性金融机构购买存款保险要支付多少保费呢？按照存款保险制度实施方案，存款保险以基准费率起步，逐步实施风险差别费率。在2015年存款保险制度推出之初，各吸收存款的银行业金融机构的保费基数按照吸收的存款来计算，年费率水平统一采用万分之一点六。

存款保险基金来源 

打个比方，加入某家银行一年吸收存款1亿元，则一年需要支付的保费就是16000元。

随着存款保险制度运行了4年的时间，现在的年费率已经是不是按照万分之一点六统一收取了，而是根据各吸收存款的银行业金融机构的风险水平进行差别定价。

存款保险制度是一种金融保障制度，我们可以把存款保险机构看作是一个特殊的保险公司，这家公司只卖一个产品就是存款保险，该保险相关角色可以用下面这张图来表达：

存款保险各角色关系

依据存款保险制度，当银行等投保成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构会向其提供财务救助，或直接向存款人支付部分或全部存款。那这里，赔付时为什么会有部分赔付和足额赔付的差异呢？

原来在《存款保险条例》中规定了存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，即同一存款人在同一存款金融机构的账户存款本金和利息合并计算，总额在50万元以内的全额赔付。

如果超过了50万元，50万元以上的部分只能从银行清算财产中受偿。换句话说，50万以上的部分是不能保证赔付的，如果银行清算财产不足，则很有无法获得赔付。所以如果你有超过50万的资金需要存款，还是建议存在两家不同的商业银行比较稳！

值得注意的是：存款保险制度保障的是存款人的存款资金安全，保险标的是存款，是存款，是存款！银行理财、基金托管、证券保证金托管等金融产品，都是不受保护的。

比如我们常用的余额宝，它的本质就是一个货币基金，把钱存入余额宝，等于是向天弘基金公司购买了基金份额，这不是存款。如果哪一天真的发生天弘基金倒闭了，余额宝不复存在，你存入余额宝的钱能不能拿回来就真的只能看人品了。（虽然浮生君认为这个事情看样子不会发生）

了解了存款保险，相信在你作出理财投资决策时，心里会更有方向性了吧！

我是浮生君，一个客观、专业、有温度、有态度的保险自媒体人。请关注我的公众号今日说保（id：todaybao），让我把专业带给你！如果觉得本文对你有帮助，欢迎转发！