免责条款

免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。免责条款常被合同一方当事人写入合同或格式合同之中，作为明确或隐含的意思要约，以获得另一方当事人的承诺，使其发生法律效力。就其本意讲是指合同中双方当事人在订立合同或格式合同提供者提供格式合同时，为免除或限制一方或者双方当事人责任而设立的条款。因此说，免责条款以意思表示为要约，以限制或免除当事人未来责任为目的，属于民事法律行为。

简单来说就是指保险公司不承担什么保障责任，即“不保障什么”，一般情况下分为两部分：

明确免责声明：合同有固定格式和粗体字，如果你读过合同，一般都不会错过；

隐性免责：散布于合同中，如免赔额、疾病定义、特别约定、名词定义等。

那些明确的免责声明在合同中比较显眼，可以一下子找到，但是还有一些隐性的免责条款会散落在保险合同中的各个角落，需要我们看清、读懂。

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四大险种中的免责条款

寿险的免责条款01

寿险的免除条款，应该是4大险种最为简单的了，目前很多销售的寿险产品，免责条款一般只有3-7条。我们一以瑞泰稳爱保定期寿险为例（只有3条）。

小哥探险记

除了自杀、故意和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，瑞泰稳爱保定定期寿险都是可以赔付的。赔不赔看条款。

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重疾险的免责条款02

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拿重疾险来说，免责条款都大差不多，以瑞泰乐享安康重疾的免责条款为例(10条）：

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从上图可以看出，像是一些故意行为、违法犯罪、酒后驾车等等，即使达到理赔的条件，因为这个条款，保险公司也可以拒赔。因为这个符合免责条款，赔不赔看条款。

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医疗险的免责条款03

医疗险的免责条款比重疾险复杂一些，是因为涉及到一些住院医疗报销问题，相应的风险类型也会比较多。以长城医享无忧百万医疗险为例（22条）

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从上图可知医疗险是非常复杂的。不报销的总结来说大概有这几种：

不报销范围：合同未包含的病史、医院范围、报销范围；

主观因素和不可抗力：故意行为、违法犯罪、高危行为、战争、军事冲突等不可抗力；

未报销项目：精神病、艾滋病、整形外科、遗传病、先天性疾病、怀孕相关、牙科相关、保健等。

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意外险的免责条款04

意外险的免责条款相对会很容易理解，最主要的就是不保疾病，但意外导致的医疗花费是可以报销的。

明确的一点是，意外险保障的是突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观情况。

因此像中暑、高原病、药物过敏、个人食物中毒、猝死等等，都不是意外事故，保险公司不会赔付。

还有高风险运动如跳水、滑雪、跳伞、攀岩等意外事故，大部分意外保险也会明确排除责任。

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小结

很多人都觉得自己买了保险，那就什么都能赔，至于具体保什么，不保什么，都不太清楚。也没有去看条款，没有想过你自己需要买什么保险。小哥身边就有这样的情况也是甚为捉急呀。一份保险保障要从两个双要素去判断：

一是：保障全面

二是：保额足

到了理赔的时候，发现不能获得赔偿时，就说“保险是骗人的”，其实是片面的，所以我们要先提前了解一下免责条款，接受不了的，就可以及时避免。

买保险之前一定认真阅读了解免责条款，这一点很重要，希望每个人都懂。