互联网小贷：一个类金融机构从无到有，从繁盛到衰退，又在管制中蜕变成长。它是如何在互联网大数据背景下架构业务系统，如何提升风控能力？

4月26号晚，受场主邀请，佐力小贷CTO余勇飞现身养码场线上社群。

分享了互联网小贷系统的技术架构、业务流程、产品优势、小贷系统用到的相关技术、决策风控引擎介绍及外部接口方案介绍等内容。

注：佐力小贷是浙江持牌小额贷款公司，提供具有灵活期限的融资方案和贷款服务。

当然，错过的小伙伴不用太伤心，因为，善解养码人意的场主又双叒叕为大家把重点都整理出来了~~

互联网小贷系统业务架构

系统架构

上图是我们的一个系统架构。这个系统架构对应的对外应用平台包括了PC端、微信端和App ，而这些端口都是会对接到我们的综合业务管理平台。（综合业务平台里面包括客户管理、贷款办理、评级授信、贷后管理、担保品管理，系统的角色设置、报表系统处理和风控雨晴的处理。）

此外，在统一的接口平台我们会接入一些第三方大数据平台和第三方支付平台。目前，我们的业务系统也加入了公司的OA系统，包括短信平台。

基本业务流程

佐力小贷的基本业务流程主要分为两块，即借款端和资金端 。

资金端包括了小贷公司、民间的借贷机构、互联网金融平台、消费金融平台等资金机构。

借款端则由个人，企业、车抵贷、房产质押等组成。比如说是个人需要借款，其信息需要进入我们的大数据风控引擎，进行综合评估后判断是否可以进行借贷行为。

“ 互联网小贷具有小额、分散、时空灵活等特点，这也使得它在P2P网贷监管收紧的环境下崛起。 互联网“解救了”小贷，互联网小贷的未来同样离不开大数据。”

风控决策引擎

对于大数据的重视，佐力小贷也不外如是。目前，我们通过大数据来评定用户信用等级，利用多平台应用链接用户，在划扣方面通过接入微信支付、银联还有第三方平台进行自动代扣。

风控方面我们用的是风控决策引擎，安全性级别我们采用的则是一些数据加密的手段。

可以给大家看一下我们风控决策引擎是怎么做的，下图中间的一个决策引擎就是我们做的风控决策引擎。

业务系统会把一些相应的数据放到风控决策引擎里去跑。当然，我们也会接入第三方的一些大数据平台去跑数据，譬如芝麻信用、同盾、 还有白骑士等。

针对外部的接口，我们目前有第三方支付接口。同时，对接我们公司内部的财务系统，又做了一个接口平台，然后针对外部的一些大数据，我们又做了一个API系统。

此外，我们在风控引擎里配备了冠军挑战者模式。我们可以配2套或者3套不同的风控模型，比较跑出来的分数，进而判断哪个更加有真实性。

开发人员如何实现到CTO的转变

“ CTO=产品经理+高级开发”

转变的维度

这种转变分为两个部分，一个是抽象能力和逻辑思考能力的变化，另一个则是对团队的归属感，建立团队意识把团队的目标当成自己的目标。

在抽象能力和逻辑思考能力方面，开放人员和CTO两者思维存在差别，前者关注技术的实现与架构，后者则需要关心涵盖业绩、营销、产品的市场反应等多层面的东西。

团队建设与管理

打造一支有活力有生命力有使命感的团队

我们现在坚持在做的一件事就是每天写日报，让团队里的人和自己清晰了解自己每天在做什么。

制定代码规范，把控源头控制好代码的质量，通过代码管理工具，实时监测后台代码修改，并进行抽样调查。

经常进行团建、聊天等

“ 我认为，CTO不要把管理看得太重，一年做几件事，给团队成员定一些目标，让大家在实现自己的价值的同时实现团队的价值。”

QA

请问怎么做银行级别安全防护呢?

我们会做一些安全性的措施，比如接口方面做了RSA加密，此外，我们还做了白名单的一些管理。在数据层，我们则对一些敏感的数据进行加密。

大数据风控是需要用户授权的吧？这块是怎么做的？

关于大数据风控，我们会设计一个风控模型。也就是说我们会在决策风控系统里面配一些因子上去。比方说，我们会配同盾的一些因子，然后综合这个形成相应的风控模型，使得最终跑出来用户的一个分数。

服务化是用SpringClound吗？

我们目前用的是Dubbo。

风控模型适合车抵贷业务吗?

车抵贷的业务是要根据具体的业务、场景来配置风控模型，不同的业务会配置不同的风控模型，在我们的风控决策系统里面都可以配置。

数据量少的时候怎么建模？

这跟数据量的多少没有什么关系，主要是根据你的风控纬度进行建模。

老师，一个新的风控维度接入模型，最终分数会有变化么？对于旧的进件数据有没有影响？是否有缓存？

一个新的风控维度介入模型的话分数肯定会有变化，但是对旧的一些已经风控过的数据是不会有影响的。我们的决策结果则是存在数据库里。

请问有没有考虑招有账务开发经验的人才？

我们现在比较欠缺记账和清洁双系统的人员。所以说，如果有经验的我们非常欢迎加入我们的团队。

总的来说，传统小贷平台正因为风控能力差、坏账率高走向不归之路，而互联网小贷依靠大数据进行业务架构和风险规避，使得小贷透明化、监测实时化，大幅降低了平台的坏账和不良贷款率。

希望佐力小贷CTO余勇飞关于互联网小贷的介绍给到你一些思考。

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