普通白领的财务自由之路 | 1.5 联动

本节是第一章——战略框架篇的最后一节。可以说，本篇是精华。在本节，我们将总结我们前面讲述的所有适合普通白领学习和使用的财务自由框架，同时我们将尝试将所有框架进行串联，力图使其联动作用，就像将汽车的所有系统组装到一起一样，促使其整体协调运转，从而帮助我们实现财务自由。

首先，我们来重新明确一下我们对自己的定位：我们是普通白领。什么样的白领是普通白领？若你是一位普通上班族且你身边要好的朋友或亲人90%或以上都是上班族，你的出身背景平凡且目前不上班赚钱就没有足够收入以维持生活的话，你就是一位普通白领。

其次，我们要再次强调一下我们的目标：实现财务自由。财务自由的标准是什么？建立“高层级”的财务自由，需要我们拥有大量的被动收入，并且我们的被动收入要大于或远大于我们适度的支出（适度的支出需要能覆盖你的基本生活需求和一部分享受需要）。

以上是帮助我们明确我们的起点和终点（或称为来处和去处）。请见下图：

普通白领的财务自由之路

下面，我们来回顾一下普通白领实现财务自由的“人生四维框架”，即身体健康、心灵富足、感情和顺、财务自由。请见下图：

人生四维框架

在人生四维框架中，身体健康和心灵富足是基础，没有了这两个基础作保证，我们就无法构建感情和顺和财务自由这两个上层建筑。所以，如果你不能保证身体健康、还没有心灵富足，那么对你来说首要的事情并不是实现财务自由，请先回到基础和本源，将你的身心调适好并保持正常状态运行。否则，你是很难实现财务自由的，即使实现了，也维持不了多久。这就像学高阶武功心法，如果基本功不扎实、思想修为不够，还要强学的话，那么最后很容易武功尽失或走火入魔。（PS：请参见各种一夜暴富然后迅速败光变穷成屌丝，也请参见某某富豪拥有数亿资产却年纪轻轻撒手人寰只剩下娇妻和财富予他人）关于身体健康和心灵富足的问题，不在本连载讨论之列，但还是希望引起大家高度重视。对于普通白领，这两项的实际修炼完全可通过“职场”进行，职场可以客观的约束你，让你很好地养成朝九晚五的规律作息并引导你保持身体有规律运转，同时在职场的人际交往中，你也可以通过工作不断磨练和提升自己的修行。（PS：关于职场的相关话题，你可以参考我的简书连载《职场赢家就是你》）

对于感情和顺，尽量在身心健康和心灵富足的基础上慢慢建立，感情建立好了，对财务自由实现来说是非常大的助力，亲人、朋友和爱人都将会是你实现财务自由路上最有力的支持者，相反，如果处理不好感情问题，那么对财务自由也会产生较大的反作用，甚至你建立了财务自由，如果感情不和顺，也很可能一朝毁于一旦。

通过保证身体健康和心灵富足，不断地实现感情和顺；通过身体健康、心灵富足和感情和顺不断推动实现财务自由；通过财务自由，不断反过来促使和保证身体更加健康、心灵更加富足、感情更加和顺。这样就了实现四维框架的有效运转和联动。

在人生四维框架中，我们要重点讨论的是财务自由。对于财务自由，最适合我们普通白领操作的战略就是一边打工修炼、积累，积累经验也积累本钱，一边利用业余时间学习、开拓并构建我们适合自己的资产和产业组合，这就诞生了我们的“二维产业框架”，请见下图：

二维产业框架

二维产业框架中，主业是我们的饭碗，为我们解决最基本的生存温饱问题，同时主业可以帮助我们积累本钱和最基本、必需的社会经验和实践经验，轻易放弃主业一门心思搞投资理财或贸然创业是不明智也不是最稳妥的选择，我们所说的普通白领财务自由之路就是要告诉大家这么一条适合普通白领的“大路”，至于小道捷径我们是不作讨论的，因为运气成分太多、偶然性较大，不能很好地客观总结和归纳成方法供大家学习使用。这里还需要强调一点，主业需要稳定、也需要具有一定层次，如果你的主业是打字、前台、文员、送快递等这些较低端（无歧视含义）的工作，要尽量换成更好的平台、更好的企业，因为这些较低端的工作无法很好的保证你收入的稳定性，同时还会占用你大量的可用时间，也无法通过这样的工作积累有用的社会经验，这些都不能实现主业的功能——保证生存、积累本钱、积累经验。

副业是我们重点关注的对象，我们需要通过副业点燃财务自由的星星之火并期望让它成燎原之势。所以在主业稳定且有一定层次的情况下，要尽量抽出时间、花精力开拓副业，不开拓副业就不能实现财务自由，你就会一直是普通白领FOR

EVER。副业的打造和构建，很大程度上需要我们建立资产。对于我们普通白领，两眼一摸黑，一下子要建立资产是不容易的。我们强调要胆大心细、小步积累，最开始可以从的最熟悉的和主业关联度较高的事情做起，也可以从最易学习、最易上手的资产搞起，还可以身边的现成资源入手。无论从哪入手，最重要的是都要保证这第一步必须成功！请再复读一边，repeat：第一步必须成功！这第一步的成功不管大小，只求见到实效和实际回报，从而建立你走下去的信心和勇气，如果你第一步失败了，对于心灵普遍较脆弱、风险承受能力普遍较差的普通白领来说，无疑是致使的打击，你很容易在实现财务自由的路上自我怀疑和放弃。说白了，这第一步，你就是要给自己打上鸡血和动力，必须赚到实钱、赚到实际经验，否则，你很难继续GO

ON。尤其对于80后90后，要充分认识到自己心灵的脆弱之处，知道自己需要什么样的动力才会去做一件事情，然后就是找准目标，按照适合自己打法，建立初步的自信心和勇气，然后再一步步去实现财富积累。

在保证主业稳定有效运转的前提下，有条件、有步骤、有目的的开拓和尝试副业、建立资产，实现资本得利和被动收入；通过不断地构建资产组合和副业打造，逐步积累经验和资产，可以积大拓展自己的思路、眼光和人脉，从而帮助自己选择更高层次、更有利于自己发展的主业，使自己的后方大本营更稳固、更坚实。主副业协同运转、保持联动。

在副业中，我们熟悉的、并且适合我们普通白领的资产主要有以下几种：证券实物类（股票、基金、贵金属）、债权、房产、知识产权资产（书、文章、专利、音像知识资产等）、企业、股权。按照建立这些资产的难易程度、收益大小和风险程度可以把以上资产分为“三层”，这样我们的“三层资产框架”就应运而生了，请见下图：

三层资产框架

在三层资产框架中，跟主业最相关的是企业、股权、知识产权；最易上手、风险较低的是证券实物类；适合长期持有的、需要较大资本投入的是房产、企业和股权；最易学习和掌握的是债权；资本投入量最少的是知识产权；能够带来巨大资本利得和现金流的是房产、企业和股权。

从宏观我们逐渐到微观，在微观操作上，我们需要先初步了解以上资产的特点，接下来摆在我们面前最现实的问题就是从哪类资产入手。选择从哪类资产入手说起来关键点只有一个：以上资产，对你来说，哪个能以较低风险、较低投入实现最大化收益。之所以这样说，是因为我们第一步迈出去就必须成功。这点重要性前面已提过。这个问题也很现实，切记“从长远来说失败是成功之母，但从短期来讲成功才是成功之母”。

三层资产学习的难易程序、风险程序和可控性、收益率均不同，如果你很难按上面的原则选择你起步期要构建的资产，那么我的建议是：最好从较底层的资产做起。事实上，在我逐渐构建资产的过程中，也是从最底层开始学习和操作的。

在证券实物类中，你可以从基金入手，基金是变相的买股票，风险和波动性要比股票低，你可以通过了解基金的各类、操作手法慢慢积累资产。在中国，基金和股票都是单向的，不能双向赚钱，只能买多、不能买空，所以，若从基金或股票开始着手，建立选择市场基本面是上升的状态下，横盘和下跌过程中你就别入了，建议选择其他类别资产。债权要控制好风险必须掌握法律知识，线下有民间借贷（包括但不限于朋友、亲人、同事、生意伙伴、甚至陌生人间的拆借），线上有P2P（目前暴雷潮进行时），正常操作起来还是比较省心的。

对于积累了一定资本、具有了一定知识和经验的白领朋友来说，你必须适时留心市场机会，逐步向第二层、第三层资产过渡，因为第一层资产大部分收益较少、风险可控性较差。在第二层资产中，房产是稳健的、适合长期持有的资产，知识产权是投入较小、风险可控但需要消耗较多精力和时间的一类资产。

企业和股权是你的未来，不适合起步期介入，待你有了更多的资本、人脉、经验后，再来考虑也为时不晚。

三层资产的建立不必遵循第一层后再第二层、第三层，我们的方法是“吃着碗里的、看着锅里的、望着地里的”，这就要求你在第一层资产建立到一定程度后，在保证第一层资产稳定运行的前提下，就要开始建立第二层资产，从而实现一、二层资产间的联动；在第一层资产稳定、第二层资产不断夯实开拓的前提下，就要逐步开始学习构建第三层资产，从而实现第一、二、三层资产的初步联动；当第二层资产逐步稳定、壮大后，就要逐步抽取第一层资产建立第三层资产，最终实现第一、二、三层资产的紧密联动。最终形成的理想资产结构是这样的，请见下图：

理想资产结构模型

第一层资产保证一定的流动储备，第二层资产保持稳定持有和持续现金流，第三层资产保持较大现金流和资本利得。

在所有框架联动运行的过程中，不要忘了我们的源动力：使命感。没有使命感，没有一点精神胜利法、没有一点百折不挠的韧劲，以上的框架就只是能框架。

小结：对于普通白领，如果想实现财务自由，我们首要的就是先制定、学习和遵循一定的战略框架，而不是直接学习什么理财术、记账法这些战术技巧类的东西，没有道再有术是无用的。在战略框架中，最宏观的是人生四维框架，它指导我们整个生活的运行；在人生四维框架中，我们这个连载最关注的是财务自由，对于财务自由，最适合普通白领的就是二维产业框架，这个框架作为承上启下的战略，指导我们在保持主业的同时发展副业；在二维产业框架中，我们根据资产类别的不同、风险大小和可控性、易掌握程度等因素建立了三层资产框架，这是最微观的战略框架，我们通过三层资产框架将不断建立和构建我们的资产组合，逐步实现财务自由。在整个实现财务自由过程中，需要我们具有使命感、韧性和抗打击能力，这些精神上的东西是我们实现财务自由最根本的源动力。保证并促使这些框架和源动力的整体联动，就是普通白领实现财务自由之路的最基本方法。