写在双十二 | 从理赔的角度说保险
大家好，我是Sunny，这是我的第三篇保险相关文章，说一说大家都很关心的保险理赔。
最近，中国企业家们齐聚一堂，举行第十八届中国企业家领袖年会。会上，董明珠提到了理赔：
“保险是每个人都需要的，恰恰是保险的服务不够好，我买保险的时候你就来忽悠我，需要理赔的时候你就左拦右拦，所以服务态度是很重要的。”
我们对于买保险的服务要求，简单说来，就是希望理赔最好，甚至很多人不惜多花大价钱，也要买到理赔最好的保险。
1⃣️ 理赔难不难，数据来说话
很多人还是想当然就认为“保险理赔难”，甚至存在不少的误区，比如：
找熟人买保险，理赔更容易？
保险公司很黑心，靠拒赔赚钱？
理赔难，以后连人都找不到？
真的是这样么？保险行业的理赔数据是什么样的呢？
2019年10月14日，中国银保监会官网发布《2018年度保险公司服务评价结果》，理赔获赔率为98.17%，理赔申请支付时效为1.99天，亿元保费投诉量为1.1764件/亿元，万张保单投诉量为0.3286件/万张，万人次投诉量为0.1068件/万人，投诉件办理及时率为99.43%
北京地区商业健康保险服务评价指标对外发布，2019年一季度末，45家保险公司的理赔时效平均为1.68天，小额简易理赔时效平均为1.51天。
数据显示，保险公司平均获赔率达到了98%以上。说明绝大多数投保人都能顺利获得理赔，保险理赔纠纷案件只是个例。
除了能不能赔，国家对于理赔的快慢也有要求。来看看，保险法对理赔时效的规定：
保险法第二十三条 保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。
也就是说，最晚30天内确定赔偿情况。不过我们实际理赔支付时效，大多在1-2天，小额件甚至不足1天。
理赔对于保险公司来说很平常，保险公司是怎么规定理赔的尺度？
保险公司的理赔原则为不惜赔，不滥赔，不错赔。
保险公司是否进行理赔仅以保险条款为准，与公司品牌大小没有关系，与相关业务员怎么和客户宣传也没有关系。
保险公司在做产品定价时，已经把理赔成本算进去了。
从一定程度来说，理赔就是保险公司最好的广告。赔得越多，赔得越快，对保险公司的品牌提升也更加有利。
每次天灾发生，各家保险公司主动自愿开通绿色理赔通道，就是这种心理的写照。
何况，我们还有监管严格的中国银保监会，保险公司从筹建、成立和经营阶段都受到银保监会强监管。
2⃣️ 保险被拒赔，问题出在哪
与其担心拒赔，不如聚焦拒赔的缘由，并进行规避。
拒赔的重灾区基本在“未如实告知”一项，外加一两个零星触发的免责条款（如今年轰动的投保人对被保人杀害骗保等）
在收到理赔申请后，保险公司就会通过医院、体检机构、医保等多渠道去调查，这来自于保险的风控系统。
规避方法：在投保时如实告知，或者及时补充健康告知。
国内的如实告知原则，理解为，健康问卷列出来的问题如实作答，没有列出的问题不作答。
医院、体检机构的健康数据也要作答哈。
一般疾病都有发展过程，就医时，医生都会问病史，这时候也要注意措辞哈。
很多人想当然的认为，”即使隐瞒病情，带病投保，熬过两年就一定能获赔“。事实是这样吗？
其实，”两年不可抗辩“不能成为无所不能的理赔依据。最终能不能获赔，需要具体情况具体分析。但有一点可以肯定的是，如果故意欺瞒，甚至构成欺诈行为，两年不可抗辩就会失去效力。
我们经常说，买保险就是为了心安，买的是对未来的预期，还是希望大家都做好如实告知，从源头上消灭风险。在就医时注意与医生的沟通，在理赔前注意收集有利的证据。
拒赔的另一个重灾区，在于对保险功能或疾病名称的误解。
猝死🆚意外： 猝死，是疾病身故，不属于意外身故，买意外伤害险如果没有单独加上猝死责任，不赔猝死。
原位癌🆚癌症：原位癌属于癌症的极早期，保险条款一般将原位癌归属于轻症，癌症属于重大疾病，这两者病情程度不一样，理赔额度也会不一样。
产品🆚需求：买百万医疗险，想要解决普通感冒发烧看门诊的费用，目前有极少部分百万医疗单独加了普通门诊报销责任，大部分的百万医疗主要管住院及住院前后门急诊，解决社保之外大额医疗费用的报销需求。
既往症🆚责任免除：很少人会关注责任免除，这一块要注意啊看哦，特别是医疗险、意外险的免责条款很细致。
3⃣️ 理赔角度看，怎么买保险
一、买保险就是买保额
我们买保险，是在买什么？保额。保险的杠杠功能，让我们能够以小钱撬动大钱。
数据显示，重疾险额度也普遍低于实际需要的理赔金额。 大多数人，考虑重疾险额度时，首先想到的是，理赔金额能否覆盖大病治疗费用，对于后续长期的康复和收入损失容易忽略。
在预算范围内，重疾险保额越多越好。理想情况下，重疾险的额度应为50万与3-5年收入损失之和。50万可以用于治疗应急资金，比如重大器官移植手术中的移植器官购买费用。3-5年收入损失用于康复期间的家庭生活支出、营养康复费用等。
二、重疾理赔最高发疾病-恶性肿瘤
重疾理赔是大家最关心的，各家保险公司也在不断的增加疾病种类。这么多年的理赔数据显示，哪些疾病最高发？
恶性肿瘤是头号杀手。各家公司的最高发重疾理赔统计中，恶性肿瘤都高居榜首，其次是心脑血管疾病，包括急性心梗、脑中风后遗症，合计占到85%的理赔。
重疾理赔案例中，男女有别。
女性：恶性肿瘤占83%，其中，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌是最高发的癌症。
女同胞们，趁还没有发现甲状腺结节以及乳腺结节，赶紧买保险。不然一旦发生结节，就大概率除外责任了。
男性，恶性肿瘤占58%，其中肺癌、甲状腺癌、肝癌是最高发的癌症。心脑血管疾病占到30%左右。
男同胞们，趁着年轻，减肥减脂，戒烟戒酒，尽早买保险。
重疾理赔数据显示重疾年轻化，理赔客户集中在30-50岁，42岁为重疾平均理赔年龄。
这个年龄段的人，多处于事业关键期，且为家庭经济支柱，承担较多的工作和生活压力，容易忽视自身的健康状态。
在此，呼吁80后、90后的朋友们，不要熬夜少吃外卖。
三、保险是一个组合，每个险种都有不可替代的作用。
重疾和医疗的理赔支出合计78.94%，说明与之相关的就医服务保障成为了大家购买健康险产品的核心需求。
虽然重疾的理赔金额最多，但是医疗、身故、伤残的理赔比例也超过了40%。由此可见，风险分很多种，单买一个险种，都没法全面保障。
四、早买晚买都要买，不如早买早保障
在买保险这件事上，很多人的决策周期比较长，有的长达1-2个月。主要是心理上有各种暗示：
风险离自己很远
保险太复杂，不知道怎么买
总觉得现在的产品不够好
保险太贵，觉得买不起
最终，我们都会买保险，只是保费越来越贵了，保额越来越低了，买保险越来越难了，甚至被拒之门外了。
或许真的有人一辈子无病无灾，但我不愿意冒这样的风险。健康、亲情、家庭，哪一个都是输不起的，相信这也是大多数人的想法。
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