更生建议：如何破解中小企业融资难

当前，随着我国经济增长速度逐步放缓，经济下行压力持续加大，企业生存备受挑战。而广大的中小企业无论是在融资渠道、融资成本还是信贷支持方面，都存在劣势，其发展过程中“融资难、融资慢、融资贵”问题尤为凸显。为了破解这个难题让信阳中小企业都能健康发展，本期由浉河区工商联主席张更生在花椒直播平台为我们谈谈他的一些建议，通过总结工商联600多家企业在融资方面成功失败经验教训，旨在让企业之间相互促进、相互学习、共同发展。

中小企业融资为什么“难”？

张更生主席表示，为了扶持中小企业发展，银监会日前在官方网站发布了《小微企业金融服务工作的指导意见》，调整小微企业贷款增长目标，提高不良率容忍度，促使银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。贷款增长目标调整新改为“三个不低于”，分别是小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。看到这很多人会疑问，既然政府大力扶持那为什么还有那么多企业贷不到款？对于大家的疑问张主席也做出了解答。

之所以会有这种看似矛盾的现象存在是由于小微企业自身层面、社会层面、和金融层面三方面的原因。

（一）企业自身层面的原因

一是中小企业自身财务制度不规范，增加了内、外源融资难度。很多小微企业的负责人，在企业创立伊始，就没有建立起规范的财务制度。与此同时，管理者往往按照个人意愿行事，经常通过隐瞒收入、编造支出、偷逃税款来增加收入，财务账目设置比较混乱。

二是资本相对匮乏，缺少合格的抵押担保。银行最主要的贷款方式是抵押担保，尤其在经济下行区间，通过信用担保获取贷款的可能性已大大降低。而小微企业因受制于资金、设备等因素，无论是固定资产还是流动资产存量都相对较少，银行等金融机构青睐的土地使用权、门面房更是缺乏，无法迎合银行的贷款偏好。

三是经营管理理念落后，风险抵御能力弱。和西方企业平均40年的存活年限相比，我国小微企业的生命周期只有短短的2～5年，这无疑推高了小微企业破产的可能性。

此外张主席还说道很多企业会问，为什么公司有资产抵押银行还是迟迟不放款，记住银行不是资产管理机构，等待资产抵押已经是银行穷途末路之举，不要把银行被逼无奈的举动当做是自己贷款的必要条件，这一想法就是对银行放贷流程对银行业务不了解造成的结果。

（二）社会层面的原因

一是我国资本市场发展缓慢。众多小微企业由于信息不对称、缺乏信息交流平台等原因，使投资者顾虑重重，从而失去了利用“资本的翅膀”实现腾飞的机会。二是信用担保体系的不完善。从担保机构的营运环境来讲，如目前地、市、县级担保机构进入担保行业的准入问题，仍无明确的法律依据。从担保业的监管环境来看，存在着监管部门缺失和多头管理并存的混乱局面。

（三）银行层面的原因

一是银行缺少对小微企业提供融资支持的积极性。考虑到小微企业对贷款定价的较低承受能力以及更高的违约风险，针对小微企业的信贷业务难以做到“收益覆盖风险”。二是商业银行开展小微企业信贷活动的成本太高。小微企业的贷款业务具有单笔金额小、频率高的特点，从而使贷款银行管理成本大大提高。

怎样破解中小企业融资难？

张主席在直播中一一剖析了中小企业贷款难的问题，那怎样让企业们贷款容易不再走弯路，张主席也给予大家一些建议和忠告。

（一）改善自身融资条件。

目前我国部分中小企业存在管理混乱的情况，我们只有找到问题的所在，才能从根本上解决问题。把企业中存在很多不规范的问题解决掉，尽量做到资金透明，改善银行监管条件，增加双方了解和信任感。同时在直播中张主席多次提到中小企业对银行业务流程不熟悉导致信息差，因此提高银行业务知识水平，搭建政、银、企沟通交流平台,促进三方之间良性互动、合作共赢不容忽视。

（二）制定一套完整良好的管理制度。

良好的管理结构在一个企业的发展过程中显得尤为重要，对于中小企业来说，制定一套完整良好的管理制度是企业自身发展壮大的一个重要因素，直播中张更生主席对一些公司不良贷款指出批评，有些公司一有项目便开始贷款或者等待急用钱之时才想到贷款，这种都不是合理的贷款方式。此外中小企业偏向于追求短期利益，相比大企业，中小企业更偏向于将大部分利润分配，而留少部分的自留资金，资本积累缓慢，降低了企业自身内源融资的能力。公司想要谋求发展靠的不是银行的补贴，而是对市场的把握对产品的创新，想要实现发展自身自有资金必不可少，即使因扩大市场而产生的资金需求，公司也要提前统筹规划，不能自乱阵脚。

（三）企业应提高社会责任感。

中小企业也要承担起社会责任感，树立良好的信用观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系；小企业的良好信誉形象是融资成功的重要角色，提高中小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。建立监督机制，不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必须从自身做起，主要承担社会责任感扩大社会影响力。

（四）加强中小企业与银行之间的信息对称。

在企业需求融资的过程中，企业拥有者往往不会主动将企业所有的信息公布给提供贷款的机构，或者只提供对自己企业贷款有利的情况，而故意隐瞒或淡化对企业贷款不利的情况。更为恶劣的甚至会出现篡改企业发展历程，改变真实财务报表上数据的违法犯罪行为。这都使得贷款机构无法获得关于企业发展的真实数据，进而无法估计借款的经营风险，因此自然不会愿意想中小企业提供贷款。而中小企业对银行贷款流程、政策法规以及办理方式都不够了解，这种信息不对称的现象阻碍了中小企业的融资，阻碍了中小企业规模的进一步扩大。因此作为公司法人、财务以及相关人员，熟悉银行政策，学习专业知识必不可少。

更生建议：

企业要跟银行做朋友，相互了解，相互信任，银行才会把钱贷给你，朋友之间借钱才容易嘛！