保险理赔难不难？

上周到姐姐办公室聊天，聊到一个话题：保险的理赔还挺难的，并没有当初说的那么好，这也造成很多普通老百姓的误解，觉得保险不好。起因是：暑假的时候，单位到外面旅游，旅行社也给每个人买了飞机延误险。恰好这次用到了，但是其中有两个同事是延误险没有赔，其他都赔了。同样的航班，同样的行程，怎么理赔就不一样呢？估计是他们自己操作了退票和改航班，因为公司有事，着急回。但是当时他们在操作之前，是电话确认过航班大概率是不能正常起飞的，所以才提前改签了。

姐姐的疑惑就是：飞机延误了，买了延误险就应该赔。而且应该大部分的人理解都是这样的吧。为什么就赔不了呢？

那我试着从专业角度来解释一下保险公司的理赔。理赔总结起来可以分成三类：一是正常赔，二是不赔，三是通融理赔。

第一正常赔就跟其他的同事一样，因为飞机延误是航空公司的责任，而这项责任航空公司又把它转嫁给了保险公司，在保险的承诺保障范围之内，保险公司就按照合同约定赔付。第二不赔，就是没有发生延误的情况，飞机正常起飞，皆大欢喜，没有发生合同里约定的情况，就不赔。我们大部分人坐飞机也应该都没有用到过这个险。

第三种就是通融理赔，双方存在争议，各说各有理，可赔可不赔的情况。就拿这个延误险来说，就客户一方来看，飞机确实延误了，而她们改签之前确实也跟航空公司电话确认过。那按照理解就应该赔付。那么保险公司呢？所有的流程操作是要证明材料的。或许这两个同事能够查到的材料就是在飞机延误之前，自己先操作了改签，飞机延误对他们来说是没有影响的。关于“飞机延误险”，我也查了一下百度条款，每家的条款不一样，赔付标准不一样，得看条款。有些是只要延误，就自动赔付都不需要提交资料，有些是得申请。那就这件事情来说，是有商议的空间的，这就需要去沟通、协商。这跟沟通人也就是代理人行业的责任感、经验、资质都有关。同时这也是服务行业代理人存在的价值之一吧。

飞机延误险理赔

就整个保险行业来看，保险公司理赔率到底怎么样，赔付难不难呢？我们来看一下各大保险公司的理赔数据，高达98%～99%，也就是说100起案件中，98、99起都是赔的，被拒赔的只有1～2件，这其中的1、2件一般都是“逆选择”的客户，也就是那些带病投保或骗保的情况。

接下来我来分析一下，通融理赔，保险公司赔与不赔的利弊。

赔的好处就是提高赔付率、增加客户的信任度，促进行业的正向循环。所以现在保险公司的理赔原则就是能赔尽量赔，在赔付这一块保险公司都是赔钱的（下次我争取写一下保险公司的定价和投资原理相关的文章）。毕竟所有的委托成交都需要建立在“相信”的基础之上，相信是前提。

弊端就是不控制的话，会增加骗保的行为，会损害诚信客户的权益，行业和公司的发展也不会健康。写这篇文章的时候，本来想搜索飞机延误险的条款，结果竟也跳出了“南京女子利用航空延误险漏洞骗保”的新闻。类似的新闻其实各行各业都存在。保险只是365行里面的一行，普世的原则它都适合，不需要带着有色眼镜去看它，它没有更美也不会更丑，很普通就对了。我们大部分老百姓都是善良的，也不想占便宜，但是难免会有少数不法分子，会钻漏洞。之前有一段时间还挺猖狂的替人退保的产业链，就是没把心思用在正道上。

航空延误险漏

最后总结一下：只要符合条款的，保险公司理赔率还是很高的。法律条款是用来保护善意的、合法的行为，如果存在争议而行为是善意的，可以试试用通融理赔。之前我处理过一起案例，公司还是很给力的，超出了客户的预期，也很满意。保险的本质是“互助”，“赔付”是保险公司的“天职”，它的盈利模式并不是拒赔或少赔，而是它的投资优势。所以大家在有需求的时候，放心大胆的买吧。