保险科普 | 3、保险能解决什么问题？

2018-10-13 本文已影响87人龙桂如

前文中，我们介绍了保险的本质是一种风险规避和财富管理的工具。同时，由于保险业不断地发展进步，有很多种类的保险产品，可以帮我们解决不同的风险问题。

看了保险的分类，可能有的朋友会觉得：原来保险这么复杂，让人看得头疼。其实并不是因为保险复杂，而是因为我们所面临的风险多种多样，相当复杂。为了解决各种风险，才设计了的对应的保险。

就如同我们的汽车，有一套完善的安全系统，包括：刹车，手刹，ABS，安全气囊，安全带，等等。没有这套安全系统，我们就无法放心的去追求速度。而这套安全系统的每一个部分，都有它对应的作用和价值。

相对应的，在风险管理领域，不同的保险到底能够解决哪些问题，应对哪些风险呢？

保障型保险的核心作用

在谈到任何产品之前，我们先来交流一下保障型保险的核心作用：用少量的费用，来解决巨额的、难以承受的经济损失。

这里面有三个关键词：

1、少量

指的是我们所缴纳的保费，应该在我们家经济可承受的范围内。国际上有一个参考法则：双十法则，即每年交纳保费占比应在年收入的10%左右，而配置的保障额度应达到家庭年收入的10倍。当然，这个法则只是一个理论参考值，实际情况要根据具体的家庭财务和风险情况来规划。

同时，保费相对我们获得的保障而言，是一个很小的占比。我们要利用保险的杠杠作用，让我们的资产放大，获得更强的风险抵抗能力，获得更高的可支配资产。

2、巨额

这个巨额对应少量，我们在做保险规划的时候，一定要充分利用杠杆作用，做高保障额度，这样的规划才有实际价值。如果我们买了一个额度很低的保障，比如买了5万的重疾险，名义上看上去拥有保险，但实际上能解决什么问题呢？

这就如同我们大冬天穿了一件短袖T恤，有，却远远不够，不足以解决真正的问题。

3、难以承受

这个词没有一个客观的标准，它更多的是跟我们实际情况相关联。每个家庭的资产情况不一样，风险承受能力不一样，所以这个无法承受的额度也是不一样的。

对于总资产5万的我而言，6万就是难以承受的风险额度。对于总资产500万我而言，60万也并不是一个难以承受的风险额度，所以需要具体问题具体分析。

保险能解决什么问题？

所以，根据这个核心原则，我们来看一下保险到底能够解决什么问题？或者说哪一些风险是需要通过商业保险来转移的？

我们大家应该都听过苏轼的一首词，里面有这样一句：“人有悲欢离合，月有阴晴圆缺，此事古难全”。这里面的“事”，就是人生中各种可能会带给我们损失或不愉快的风险。

这些不确定的风险，难以避免。但我们可以通过保险这个杠杆，用少量的保费转移掉我们难以承受的经济损失。帮助我们不论阴晴圆缺，皆能从容笑对。

我们从损失的角度来说，可以把风险分为三大类，分别是大事，小事和无事。

1、大事：

指的是对基本生活有重大影响、生命中难以承受的重大风险。

比如：死亡、重疾、残疾。虽然死亡、重疾、残疾这些情况的发生概率很低，但是一旦发生，对家庭的财务影响最大。这就是极端风险，也是我们最需要通过保险来进行防范和转移的。

如何应对：

当我们客观地看到这种风险发生的可能性，必然就会考虑我的家庭能否承担，如何承担。最好的承担方式就是规划对应的、充足的商业保险。规划标准为：参考双十原则，控制保费、做高保障，涵盖这三大板块。

对应的商业保险产品，可以使用人寿保险，重疾保险，意外保险，这三种形态。当然，具体的产品选择和额度配置，需要根据实际情况分析和计算。

2、小事：

指的是不影响基本生活、可以承受的风险。

比如：小意外、小毛病导致的门诊或住院费用。这一类风险发生的概率虽然是最高的，但风险本身并不大，带来的损失并不大，对家庭财务的影响较小。

如何应对：

此类风险是我们生活中感知程度最高的一类风险，因为它发生的频率相对较高。在解决了大风险的基础上，可以附带规划此类风险，便于做好全面的风险防范。虽然小事带来的损失较小，但它对应的保费也很低，相比较之下，它的杠杆效果也是很明显的。

对应的商业保险产品，可以选用医疗保险，意外医疗等。很多产品价格仅为几百或上千元，但可以覆盖高达几十万，甚至几百万的费用报销，杠杆效应明显。当然，此类产品的选择要素也很多，包含：医院范围、药物范围、门槛费、报销比例、各项限额，等等。

大事和小事，并没有一个绝对的分水岭，很多情况因人而异。它会受到我们的年龄、人生阶段、家庭责任、财务状况、风险偏好等，很多个性化因素的影响。

所以我们需要在了解自身情况，了解一定基础保险知识的情况下，结合实际情况来做分析判断。或者，可以请专业的风险规划师帮你分析判断。注意，我指的是帮你分析家庭财务风险情况，而不是销售产品。没经过号脉问诊，怎么能到开方拿药那一步呢？

3、无事：

指的是平安无事，但却必须要应对的风险。

你可能觉得很奇怪，既然平安无事了，怎么会叫做风险呢？人生百年，意外和疾病都是一种概率性事件，可能会发生、可能不会发生。但有的事情是必然会发生的，比如：孩子会长大求学，我们会变老退休。

这些必然事件，就必然需要准备。换句话说，不管我们是否准备好，它也会必然到来。我们需要从时间上和金钱上做好准备。如果我们有充足的时间，提前规划，就能以充足的资金来应对。如果我们没有充足的时间（丧失赚钱能力或提前离开），可以通过豁免功能，让保险公司来帮我们应对。

如何应对：

此类风险是属于人生必经的阶段，必尽的职责。我们可以通过多种渠道来准备，比如储蓄、投资、保险、房产等。而保险的特定功能：提前约定、保证执行、风险豁免、复利增值，让保险具有独特的作用和优势。最好的规划方式是做多种渠道规划，将各个渠道的优势结合起来。

对应的商业保险产品：可以选用年金型的教育金保险、养老保险，也可以选择储蓄投资型保险，以做好长期的资金储备，获得更多的安全财富。