借款1500以贷养贷欠下55万：及时行乐的背后是无休止的恶性循环
文/垂进
01
一个刚毕业的大学毕业生，刚进入社会，在找工作时，面试了5家公司，只有一家公司提供了岗位，经过分析以后，他发现哪个公司不是他喜欢的，而此时他口袋里只有为数不多的钱了。
他面临一个问题：先生存还是求发展？
求生存，他需要先去找个能够支付工资的工作，然后再借助此作为跳板；如果为了以后更大的发展，他可能就要揣着不多的钱继续去找喜欢的工作。
毕业刚进入社会，工作不稳定，变动也很大，可这时候的人生选择，又将决定以后的每一步。
这个时候，是年轻人花钱产生的快感最强烈的时候，最想花钱可也最没钱。
越是在需要钱的时候越是没钱，这可如何是好？
02
最近有个新闻上了热搜，石家庄的王先生，因为要用钱，便在网络上的一个借款软件里借了1500元，用于解燃眉之急。
借钱了就要还呀，王先生还不上，只得再在另一个借款软件里借钱来还，就这样，借新还久，钱越还越多，利息越滚越大。在三个月的时间里，装了250个借款软件“以贷养贷”，最后总计欠下了55万元。
网友评论说：贷养贷，跟吸毒滥赌一样可怕，除非你能够跳出来，不然以贷养贷会纠缠你至不死不休。
人会产生一种正反馈效应: 一种行为的产生结果会促进了这个行为的发展。
这是个生物学概念, 根据理论的指导,我们应该把这个理论应用在对自己有益的事情上, 比如学习提升自己的认知、理财,、学英语等。但是如果用在借贷消费上, 你发现你丢掉的不仅是金钱, 而是尊严!
越是没钱的人, 越容易陷入借贷的陷阱, 因为正反馈的存在,他们更不容易跳出这个循环。
03
对于大多数刚进入社会的年轻人来说，都是要先从求生存开始，然后再去谋求未来发展。
现代社会，花呗、微粒贷、信用卡和各类借款软件这些东西，给急于用钱的人提供了一些方便。但这些东西的本质是解燃眉之急，最好不要形成习惯。
任何透支、负债都会造成心里焦虑。
任何透支、负债都会造成心里焦虑。
任何透支、负债都会造成心里焦虑。
而心里焦虑常常会让一个人失去水准。失去水准的意思是，处理生活、学习、工作问题的时候，本应该做得好的，完全在自己能力范围内的事情，却做不好。做不好的原因是焦虑、心思不够专注、常常分心。由此进入一个恶性循环。而要打破这种恶性循环，会非常难。很可能循环到非常糟糕的境地，有大事件发生的时候，才能触底反弹。
心理学上有个稀缺陷阱: 当资源或时间稀缺时, 我们会牺牲未来的利益,过高的估计眼前的利益, 导致未来身陷囹圄。
这是个认知心理学概念, 因为稀缺, 眼前的利益被放大, 而于此无关的重要的事情则被忽略。
稀缺会导致大脑的带宽负担, 使人变笨, 变得更加冲动,和不计后果。任何一点不稳定, 都会威胁到生存与稀缺陷阱边缘的人, 因为他们没有足够的余闲去吸收这些不稳定因素,只能任由影响自己的生活。
04
调查研究显示，借贷消费已经成为了90后的消费主流，每一个90后平均负债已达12.79万元。
这个数据太可怕了，目前90后的平均工资，大约在6000元左右，而90后的平均负债，却高达13万元，负债水平已经超过了收入水平的18倍。
很多已经工作了好几年的年轻人，每个月都做着固定的工作，拿着固定的工资，然后交房租，还贷款，还花呗信用卡，还完以后，口袋里已经没有余钱了。
借贷消费的背后，有以下原因：
1.无现金社会支付，导致支付无痛感
现在出门逛街，遍地都是微信支付、支付宝支付，只要手机轻轻一扫，立刻达成交易。
心理学家说，我们每个人内心都有一个“心理账户”，现金和支付宝里的钱，在你心里分属于不同的账户，你会认为100块现金和支付宝里那个100的数字是不一样，所以花掉的时候痛感也不同。
如果让支付50元现金让你去购买711便利店的盒饭和酸奶，你会心疼，但是刷卡或者用支付宝、微信，你会付的爽快。
2.年轻人被鼓励借贷消费
网络上的段子说：
一个人负债5万，说明他有责任
一个人负债50万，说明他有还款能力
一个人负债5000万，他是一家上市公司老总
一个人没有负债说明这个人还是个屌丝。
财经作家吴晓波曾写过一篇文章：那些敢于借钱，敢于负债的人最后都成了大富翁。
一个人获取财富的能力的确和他能够承担的风险能力有关，那些敢赌敢拼的人的确更容易赚大钱，但是所有道理都是两面的，背后也许无数的人负债累累。
3.消费贷款确实太方便了
无数的借款平台，借款小广告，分期平台，都在拼命的拉去客户去借贷。
当今社会, 一些无耻的贷款商将魔爪伸进了校园, 利用大学生在这方面的无知, 导致"校园裸贷"频频发生,有的甚至酿造了悲剧, 家破人亡. 我们得时刻小心, 社会上有太多的贷款机构像等待猎物一样在盯着我们, 要远离他们!
在我们的社会里，有两种人非常喜欢负债。
一种是底层穷人。他们会借贷消费，心里只有今天没有明天，只要稍微挣点钱，就去买车，买包，买自己喜欢的一切，但凡发生一点意外，比如生病或者其他事故，立刻濒临破产。
一种是巨富之人。他们会借贷投资，我认识一个上市公司的老总，公司市值200亿，自己占股一半，然后把全部股票拿去银行做抵押，借出来几个亿又买了一个新矿。
借钱消费最恶劣的影响不在于让你穷，而是让你活着不自由。
那些背负了巨额贷款的年轻人，只能牺牲自己的梦想，放弃自由，甚至牺牲健康，缓慢的偿还一辈子的债务。
这样的人生，真的不能更糟糕了。
05
一个月的收入最好分为三份：
一份用来维持日常消费，买性价比高的衣服，吃健康的食物，交水电费和房租；
一份用来存储，不管再少的钱，哪怕是一两百，都要养成存储习惯，这个就是将来生活出现意外的缓冲，别做那种看病的钱都没有的人；
一份用来投资自己。最好的教育不是在学校里，而是在社会上自学的；
马云曾说：在阳光灿烂的日子修屋顶。
记住马云这句话,在平时养成储蓄的习惯，你就可以避免掉入陷阱!
经济学有个复利效应: 俗称的“利滚利”, 引申开来讲,如果一个行为能产生正反馈, 那么持续不断的行为就会产生复利效应
这是经济学概念, 复利的威力有多大? 以一个范例解说最为清楚。
若每个月投资5,000元在平均年报酬率15%的基金，经过40年后该基金之净值会高达1亿5千万
复利的威力比原子弹还可怕——爱因斯坦。
我们的银行信用卡一年的利息普遍在10%~15%左右, 而一些民间的私人借贷甚至更高 . 这是非常惊人的, 想想看,很多上市公司一年的利润增长都达不到这个数. 而巴菲特50年的复合均化收益率也只有19%.
从长期来看 , 如果你借贷的每一分钱不能产生15%的回报率 , 你就会越陷越深!
