最近，身边有不少和我年龄相近的委托人，在初步了解保险之后，第一件事并不是给自己配置保险，而是首先考虑给父母配置一份保险。

父母看着我们长大，我们看着父母一天天变老。作为子女的我们，心底最挂念的就是父母的身体健康。每一个儿女都希望，假如未来有一天疾病不幸降临的时候，能够有条件为他们提供最好的治疗。

年龄越大，罹患疾病的风险也就越高，这是必然的情况。日益稀缺的医疗资源和高昂的医疗费用，一场突如其来的大病就有可能成为家庭不可承受之重。此时，保险作为能够对冲风险的工具，自然而然地成为许多人考虑的选择。

但是，相对于给自己买保险，为父母配置保险时的困难点和误区要多得多。

稍微留心一下身边人的经历就会发现，很多人连基础的保障都没有做好，却花了大笔的钱买了各种理财性质的分红险或者万能险。等到风险真正来临时，发现自己买的这份“保险”完全起不到保障的作用。

因此，在给父母配置保险的时候，不要一开始就一头扎进市场上大大小小的产品对比里，而是要首先掌握一套宏观层面的保险配置方法论。

只有这样，才不会出现“到底是俺妈养保险公司，还是保险公司来养俺妈？”的灵魂拷问。

今天，就来给大家盘一盘为父母配置保险的底层逻辑。

为父母配置保险的难点

首先，为什么说帮父母配置保险难，到底难在哪里？

保险行业内的共识是：年龄、健康和经济条件，是买保险的三大门槛。

经济条件不用多说，能够意识到自己有保险需求的委托人，在经济方面还是有一定的实力的。

除此之外，我们最需要关注的就是父母的年龄和健康状况。

到了父母这个年龄，我更愿意用“申请”这个词，而不是“买”。

毕竟，在给父母配置保险这件事情上，有很多问题并不是花钱就能够解决的。

1.年龄限制

目前市面上大部分的重疾险和医疗险，最高投保年龄一般限制在50-60岁。一旦超过60岁，能够选择的产品和保额就很有限了。

对于保险公司来说，年龄越高，罹患疾病的风险也就越大，赔付的概率也就越高。保险公司不傻，自然要在年龄方面进行严格筛选。

2.健康状况复杂

无论是配置重疾险还是医疗险，都需要经过健康告知这一关。

随着年龄的增长，父母的身体状况大概率是每况愈下。过往的住院手术史、体检报告上的一堆异常项目，让投保的健康告知变得异常复杂，稍有不慎，还有可能踩到“未如实告知”的雷区。

比较好的情况是，保险公司审核完健康告知，可以除外某些部位的保障责任承保，比较糟糕的情况就是延期甚至是拒保了。

3.保费贵，杠杆率低

保险作为风险转移的工具，最看重的就是它的杠杆率。

而中老年人购买保险，价格是最高的。特别是重疾险，还存在保费倒挂的情况。

什么是叫保费倒挂？意味着可能花了10万保费，只能买到8万的保额。

花了同样的保费，所获得的保额只有年轻人的一半甚至更少。货币是有时间价值的，只有高杠杆才能够对抗风险，，而中老年人失去了买保险的意义了。

父母所面对的三大风险

配置保险，本质上还是要解决风险转移的问题。首先必须要了解父母所面对的风险，才能够明白保险到底可以解决什么样的问题。

1.健康风险

健康风险是因疾病导致的人身风险。随着年龄的增长，叠加自然环境、社会环境和人为因素，重大疾病的发病率逐年攀升。对于中老年人而言，这种风险更是成倍放大，如恶性肿瘤、脑中风、高血压、冠心病等高发疾病都是中老年人的健康杀手。

重大疾病不仅会产生高额的医疗费用，甚至可能直接导致残疾或死亡。对于大多数普通的家庭来说，一场重大疾病对于家庭经济的打击是毁灭性的，因病致贫、因病返贫的例子屡见不鲜。

2.意外风险

父母年纪大了，身体机能也在慢慢衰退。由于存在腿脚不灵便、骨质疏松的问题，更容易导致骨折等意外伤害的发生。

3.养老风险

年老和退休，意味着收入的减少甚至是没有收入。随着人均寿命的增长，如果在退休之前没有做好财务方面的准备和安排，长寿也可能成为一种风险。

为父母选择保险的优先级

对应上文提到的健康、意外和养老三大风险，在我心目中，给父母配置保险的优先级如下：

社保>医疗险（防癌医疗险）>意外险>重疾险（防癌险）

1.社保

社保是国家的社会保障制度，属于普惠型的基础保障。相对于商业医疗险而言，对身体健康状况几乎没有要求，也不挑年龄。如果有条件一定要参保，这是第一优先级的选择。

如果没有社保怎么办？关于这个话题，后续我打算单独写一篇文章，讲讲如何通过保险的设计，为父母DIY他们的专属养老金。

2.医疗险

就我个人而言，更看重父母的健康风险保障，因此在这里把医疗险的优先级放在了意外险的前面。

如果父母的年龄较大，健康状况还OK，那么在配置百万医疗的时候，优先考虑续保稳定性的问题，比如最近刚刚出来的二十年保证续保的平安e生保·长期医疗（费率可调），前提是一定要做好健康告知。

如果身体状况买不了百万医疗险，可以退而求其次，保障最高发的恶性肿瘤，买一份防癌医疗险，健康告知相对百万医疗险要相对友好一些。

首次投保医疗险，建议在60岁之前，可供选择的产品要更多。

3.意外险

意外险的健康告知相对比较简单，保费低，一年只需要几百元。

在我看来，为父母配置意外险最大的意义在于，意外医疗费用的报销。

老年人腿脚不灵便，不慎摔倒非常容易导致骨折，在治疗时很有可能会需要用到社保目录外的医疗器材。这时候如果有一份意外医疗0免赔额，且不限社保外用药的意外险，就可以很好地覆盖这部分的风险。

4.重疾险（防癌险）

如果父母的年龄在45-55岁之间，且身体健康状况还可以，可以买。

某些公司的重疾险，附带就医绿通服务，可以买一些保额，占一个绿通的名额。尤其是在医疗资源稀缺的一线城市，像绿通这样的服务，以后只会越来越贵。

最后，还是那句老生常谈：想投保，要趁早。

想当年，父母也曾和我们一样经历过年轻的时候，有很多机会可以买一份保障，但是可能出于种种原因，最终都没有买。

等到年龄大了，身体的健康状况也不如从前，他们中的有些人却没有办法再买保险了。

本着对家庭负责的态度，正值年富力强的我们，是不是也应该未雨绸缪，提前做好家庭风险的规划呢？