一文带你看懂税优健康险
经过这么久的蓄力，这个税优健康险系列评测终于出炉了！
评测分为两个系列：《一文带你看懂税优健康险》和《一文助你选好税优健康险》。前者是为了让各位对税优健康险是什么、怎么赔、有何限制等有一个清楚的认知；后者则是根据保监会公布的各家税优健康险的条款进行一个综合评测。
评测的数据来源全部来自于保监会官方公布的文件，如果当中有错误遗漏之处，欢迎各位来拍砖。税优健康险评测会保持实时更新，并常年挂在首页共大家参阅。
如果大家已经非常了解税优健康险，就可以跳过这篇文章，直接看日后发布的《一文助你选好税优健康险》。
下面正式开始！！！
写在前面
这点我在之前的文章也提到过了，但是由于实在太重要，在这里重新再提一遍：
你们百度税优健康险，出的基本都是普通的商业保险！
这是我之前在搜集税优健康险资料的时候百度搜索的结果，可以看到前四条全部都是广告，我也一条条点进去确认了，它们都是普通的商业保险，而不是税优健康险，据我所知，目前税优健康险还没有网上购买的渠道，希望大家打醒十二分精神，防止掉坑。
如果打不醒的，还可以找我们嘛！
Q1.税优健康险是个什么东西？
税优健康险并不是指大家去买任意的商业健康险，然后就可以享受税收优惠。
税优健康险是一类产品的名称，如果想经营税优健康险，需要先向保监会申请，待保监会获批后，再开发此类产品销售。
根据我在保监会官方公布的文件，目前取得经营资格的保险公司以及其税优健康险产品名单如下：
根据保监会要求，税优健康险产品的名字必须带有【个人税收优惠】字样，以便跟其他的商业保险区别开来。
所以，大家要区分是不是真的税优健康险，只要看产品名字带不带这几个字就行了，如果产品名字不带这几个字的，不要听业务员吹，一定不是税优健康险。
Q2.税优健康险保些什么？
税优健康险采用的是万能险+住院医疗险的形式：
住院医疗险跟普通的商业医疗险一样，交一年保一年，如果不交保障就没了，保障范围主要是住院及门诊医疗费用的报销（当然还有各种限制，后面会讲到）。每年的上限在20~30万，终身上限在80~120万左右。
万能险其实就是一个个人账户，大家在交保费的时候交多少是可以自己定的，超出医疗险的费用，剩余部分就会进到这个万能账户滚存，保监会还规定保险公司的赔款不能少于保费收入的80%，超出部分需要返还到这个个人账户上。这个账户跟普通的万能险一样，有最低的保底利率（年化1.75%~3.5%），每个月结算一次。不同的是，里面钱是不能取现的，只能日后购买商业健康险和支付医疗费用。所以大家在挑选税优健康险的时候，不要像挑万能险一样，注重万能账户的收益。
Q3.税优健康险的报销范围？
要符合税优健康险的报销范围，需满足两个条件：
一、必须是以下的形式：
①住院，及住院前后门诊的费用（每年报销上限20~30万）；
②糖尿病、高血压、冠心病三种病的门诊费用（每年报销上限3,000）；
③血液透析、腹膜透析、肾移植导致的排斥反应、肝硬化、癌症放化疗的门诊费用（每年报销上限2万）；
④癌症靶向药的费用（每年报销上限在2~10万，终身报销上限10万），注意必须是合同指明的靶向药才给予报销。
也就是说，普通的门诊是在保障范围外的，一般的感冒发烧都用不上。而且对于大多数税优健康险，住院门诊费用和特殊门诊、慢性病门诊是不能同时报销的。
二、药物/材料/项目费用必须在以下范围内：
①在当地医保保障范围内（无论是全额报销，还是个人自负部分）；
②产品合同中明确纳入保障范围，形式分为责任清单（写明什么在保障范围，没写的就不保）和除外清单（写明什么不在保障范围，没写的都保）。
可以看到，税优健康险的主要定位是作为医保的补充，主要解决医保上限太低、自付比例高而导致“报不完”的问题，而对于医保保障范围外的好药、好材料、新疗法等“高大上”的治疗，税优健康险的作用则甚微。
Q4.税优健康险的报销比例？
税优健康险要求投保人必须先在医保、其它商业医疗保险报销之后，剩余自费部分再由税优健康险报销，如果不把税优健康险放在最后报销，一般赔付比例都会有打折作为惩罚：
①对于在当地医保保障范围内的（无论是全额报销还是个人自负），报销100%；
②对于在当地医保保障范围外，但合同写明在保障范围的，则报销80%；
③如果按以上两点结算，报销比例不足90%的，自动补足到90%（前提是必须符合上一个问题里面的保障范围）
所以，税优健康险的计算是这样的：挑出所有符合保障范围的费用→减去投保人已经通过其他手段报销的部分→剩余部分决定报销比例→如果总体报销比例低于90%，则补到90%→如果超出责任上限，则减去超出部分→赔出
Q5.税优健康险如何享受税收优惠？
在购买税优健康险后，保险公司会出具个人税收优惠健康保险专用单证，需要我们把这个单证拿到税务局去办理。
税优健康险采用的是“保费抵扣”的方式，购买税优健康险的支出可以算成税前支出，即每个月的收入在扣除税优健康险的支出（当然还有五险一金）之后，剩余部分再结算个人所得税。
当然，这个抵扣是有限度的，每年最多抵扣2,400元，相当于每个月200元，相当于个税起征点从3,500提高到3,700，实际算下来，每年实打实地省下来的税金只有240元。
所以如果是冲着税收优惠去的，其实没什么必要，省下来这240块还未必够你跑几趟税务局的车马钱。
Q6.以后通货膨胀，终身限额不够用怎么办？
税优健康险的合同条款不是一成不变的，每个产品的条款内都有这么一条：“我们会根据国务院、保险监督机构的相关规定，决定是否变更本产品。您将按照变更后的产品进行续保”。
从这一条我们可以得出结论，无论是报销上限，还是以后有了什么新的常用药物，以及其它的问题，都可以通过变更产品条款来解决。
有人可能会说，有变更产品的权利，不代表我们一定得到保障。但是别忘了税优健康险的推出本身是带有很强的政策因素，像现在直接规定了税优健康险终身限额不得低于80万，赔付率不能低于80%，以后肯定也会遵照这个原则调整方针。所以这个问题大家不用太担心。
Q7.不同地方买价格会不一样吗？
会，不仅价格会不一样，连条款都有可能不一样。但不是大家想的那种“直接找保险公司买会更便宜”，而是：
①不同的省份地区，可能会在基础价格上打折扣，一些污染重省肯定会贵一些；
②如果是团体投保，可以和直接和保险公司谈，根据团体的具体情况，价格、保障范围等都可以调整。
Q8.哪些人可以买？
这款保险不是随便都能买，必须满足以下条件：
①年龄在16周岁以上，法定退休年龄以下；
②如果是既往症患者（即投保前已经有较严重疾病），还必须已经连续缴纳个人所得税一年；
③绝大多数税优健康险只卖给有社保的人，只有一家的产品无社保人员也能买。
Q9.税优健康险有什么优点？
1.保证受保，有现症疾病也可以买，而且门槛宽，大多既往病史都不影响投保，不像其他的商业健康险动不动就拒保/加费/除外；
2.赔付率有保证，保监会规定保险公司收的保费，最少80%要用于赔偿，多出部分要返还给投保人；
3.保证续保，在法定退休年龄之前，无论赔偿情况如何都可以续保；
4.国家政策优惠：规定保险公司经营这类产品必须秉持“微利经营”的原则，确保受保人最大程度收益。
Q10.税优健康险有何缺点？
1.由于保证受保的原因，对于身体健康，能买网络医疗险的人来说，税优健康险的性价比和保障范围都不如网络医疗险；
2.法定退休年龄之后，这份保险就不一定给续保了（有些好的商业医疗险终身保证续保）；
3.目前主要报销范围还是住院医疗，血液透析、癌症放化疗等一些特殊门诊项目每年的限额只有数万，不太够用；对于一些高端的疗法也不在保障范围内，所以只能算是社保的一个补充，仍然是“保而不包”。
总结
对于身体有各种问题，买不到健康险的人来说，税优健康险显然是个很好的产品，根据自己的实际情况，挑一款适合自己的吧。
而对于身体健康，完全可以买其它商业医疗险的人来说，税优健康险的性价比就很低了，像是尊享e生这一类的网络医疗险无论在保障范围还是保费上都要更胜一筹，加上社保的补充，基本没税优健康险什么事。
不过，也不意味着身体健康的人一定不需要，毕竟现在国内的商业医疗险都没有保证续保，最多只有承诺续保。所以不差钱的，多买一份买个安心也是可以的。
想要了解得更详细？那就看今天推送的另外三篇吧：
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