保险实战课第十天，直面死亡，我们需要寿险。

1，寿险的作用和分类

(1)，人这辈子有三种风险：意外、疾病和死亡

(2)，作用

人寿保险，就是以被保险人的生命为保险对象的保险。被保险人在保险责任期内生存或者身故，由保险公司根据契约规定给予保险金。

随着保险业的不断发展，寿险产品变得越来越复杂，保障死亡、生存、还有理财投资。

(3)，分类

i，按保险责任分类

a，定期寿险

b，终身寿险

c，两全寿险

ii，按是否带理财投资功能(保费/保额)可调整分类

a，传统寿险

b，新型寿险-分红险、万能险、投资连结险

2，挑选原则

(1)，明确自己的需求，如果核心需求是保障，那就不考虑自带理财投资功能的保障。

(2)，优先家庭的经济支柱

老人买寿险，也容易出现"保费倒挂"。

小孩买寿险，限制条件多多。

保险倒挂：缴纳的保费比获得的保额还要高

(3)，寿险保额该买多少

i，寿险保额 = 未来10年的支出 + 房贷余额 - 现有流动资产

ii，四步骤

第一步，预估未来家庭10年必需的支出

a，每个月伙食费，物业费及水电费用

b，孩子的教育支出，一般要承担到至少保障孩子完成大学本科教育之前。

第二步，计算家庭负债，可以用房贷余额来代替家庭负债。

a，精确算法：房贷余额 + 车贷 + 其他负债代替房贷余额

第三步，计算家庭支柱要承担的赡养责任，如果家庭支柱收入中断了，赡养费需要留多少钱才够用。

第四步，把这些责任进行评估之后再减掉整个家庭现有所积累的流动资产(现金、货币基金、能够快速变现的股票等等)

3，如何挑选能够提供足够保障的寿险产品

(1)，优先定期型寿险，条件允许，先选终身型寿险。

时间越长，保费越贵。

(2)，3.5%复利增值

a，指在缴费期满之后，每年保费以3.5%的年化收益率进行复利增值。

b，若保单的现金价值 > 保额，那么保险公司按最高数额赔偿给保险合同的受益人。

4，两全型寿险

(1)，含义

既保生存、也保死亡，如果在保险合同约定期内，被保险人身亡，那保险公司就会按照合同赔付。

如果合同约定到期，被保险人还活着，那保险公司就会按照合同约定返还被保险人一笔钱，同时合同不再有效。

一般以125%的标准返还保费，如30年缴纳保费3.38万元，那么到期返还：3.38*1.25=4.225万元。

(2)，原则

先保障，后理财；

功能越多，保费越高；

不要过于关注保险的收益。