看《蚂蚁金服》打怪升级

看《蚂蚁金服》打怪升级

读完《蚂蚁金服》，被书中翔实生动的案例打动，蚂蚁金服的创业史代表了在线支付从无到有的发展史。看蚂蚁金服如何克服一个个问题，由弱变强，很有借鉴意义。

1.淘宝网早期没有支付宝，怎么进行交易？

“淘宝网早期的很多交易是在同城进行的。比如，杭州的买家在网上拍下了同城卖家的货，之后双方约定线下见面成交，这时沿用的依然是“一手交钱，一手交货”的传统交易模式。为了降低用户上当受骗的风险，淘宝网当时也鼓励这种“线上下单，线下成交”的方式”

平台只提供信息，交易走场外。做交易业务之前我觉得这种流程匪夷所思，这种情况在淘宝早期却非常普遍，今天很多互联网产品也是走这种类似“场外交易”的流程，例如部分比特币交易平台、汇款平台。

2.支付宝没有和银行对接系统时，怎么做担保交易的？

“当时的支付宝就是淘宝网支付结算的工具，这项工作由淘宝财务部来承担，工作团队由三个财务人员组成，即一个财务经理、一个会计员和一个出纳员，工作平台就是三张小学生课桌大小的办公桌，上面有三台台式计算机，工具是Excel表。好在刚开始时，业务并不多，几个人就能将财务工作和结算工作做完。”

当时使用的是人工确认收款、记账、对账的方式，看似简单粗糙的流程，就是支付宝的雏形和内核。

3.担保交易上线后如何流行起来的？

“在2003年担保交易刚上线时，每天的交易额只有几百元，一个月的交易笔数只有30笔”

“但在担保支付推出之初，它的交易量还很小，远没有流行开来，甚至在2004年上半年，担保交易还不是淘宝网的标配，只是买卖双方可以选择的多种支付方式之一”

担保交易在当时并没有一炮打响，甚至上线近一年也不是主流交易方式。担保交易的流行是伴随着用户增长、商家竞争、平台推广一起发展起来的。

“2005年2月2日，支付宝承诺，如果用户在使用支付宝的过程中因受到诈骗而产生损失，支付宝将全额赔付，这就是后来广为流传的“你敢付，我敢赔”。”

阿里是非常善于宣扬观念的公司，好的观念对市场推广有着巨大的推动作用，诚信交易的观念随着担保交易一起深入人心。

4.怎么推进和银行对接，从而提升结算效率？

“担保交易爆发性的增长也为支付宝带来了“幸福的烦恼”：结算量上升之后，结算效率的问题出现了。”

“淘宝网负责结算的员工需要每天盯着公司的账户，每入一笔账都要以手工形式记录下来，再根据汇款信息里备注的淘宝ID（用户代号）和订单编号匹配买家的实名信息，核对后再通知卖家发货。”

人工结算效率低，容易出问题，随着业务增长已经不可持续。

“为了得到银行的支持，2003年10月，淘宝网负责人孙彤宇带着财务总监念慈等几位同事，来到工商银行杭州分行西湖支行，找到了该支行个人金融部的负责人。

这次见面开启了支付宝和工商银行的合作。当时，在国有大型商业银行中，工商银行在创新方面总是领先同行。这家现在被称为“宇宙行”的商业银行当时就是同行模仿的对象，而工商银行杭州分行西湖支行在工商银行系统内非常有名。”

和银行、大型企业合作都会面临效率和推进的问题，淘宝之所以能合作成功，主要原因是已有一定量的订单需求，并且有持续快速的增长；另外淘宝团队能够高效的说服和推进，让对方相信自己的业务能够持续增长；最后幸运的是合作伙伴靠谱，这一点加快了合作的进程。

5.如何降低转账成本？

“随着业务量的增长，支付宝的转账成本迅速提升。当时，支付宝对公账户每转出一笔都需要手续费，2004年上半年，这个问题逐渐凸显出来，转账的成本越来越高”

“支付宝团队在想用什么办法可以在提升结算效率的同时，降低公司的成本。想来想去，大家意识到，如果无法将零星的转账规模化，公司的转账成本就无法降下来。”

虚拟账户的方式解决了化零为整的问题，不仅降低了运营成本，还保证了淘宝业务量的快速增长（淘宝订单处理能力很快超过了银行转账清算能力），更重要的是随着虚拟账户体系的建成，支付宝有了自己的网站、会员和账户，用户消费行为的数据会自然沉淀下来。支付宝开始走向独立。

6.如何提升支付成功率？

“在骆驼大会上，彭蕾将提升支付成功率作为公司最重要的KPI目标，支付宝随即将优势兵力集中于此，准备打一场攻坚战”

当时支付宝使用的是网关支付，使用每家银行支付跳转到对应的网银支付页面，流程繁琐、不统一、体验差，支付成功率只有50%左右。

支付宝团队先后用了这几招：

6-1帮助银行系统提升体验

“支付宝曾经花费很大力气帮助农业银行将网银支付成功率从50%提高了几个百分点，但是这离淘宝80%~90%的支付成功率要求仍相去甚远”

6-2卡通业务

“支付宝帮他们办一张卡，这样他们往卡里充钱就可以进行消费，省去了开通各种网上银行的麻烦”

“2006年10月，支付宝首先联合建设银行推出一款名为“支付宝龙卡”的联名卡，这张卡实现了银行账户和支付宝账户的绑定”

““支付宝卡通”业务将支付成功率大大提升到了85%以上，但是一个新的支付失败原因又出现了，即卡内余额不足”

“支付宝的员工发现信用卡的“卡通”支付成功率很高。2010年1月，支付宝和中国银行做了一个联名信用卡，叫作“中银淘宝卡”。这张卡本质上也是“卡通”业务，但是由于不存在余额不足的问题，支付成功率就高了很多，达到90%以上。”

6-3快捷支付

“大家发现，当时几乎每个银行都有类似“卡通”的业务，这类业务的流程是银行卡用户先通过网银做一次绑定，然后就能开通代扣付款流程。这个业务在工商银行叫“缴费站”，在中国银行叫“支付通”，在建设银行叫“易付通”，本质都是“一次性签约，多次使用”，当时这类业务的使用场景主要是代扣学费、水电费等费用。此时，支付宝的员工意识到，既然银行卡可以有代扣的功能，那么理论上银行也可以把支付宝的代扣功能加进去。这样，用户在签约完成、将支付宝账户绑定后，就可以通过支付宝发起扣款。

这是一个让所有人眼前一亮的发现。”

和银行谈判的过程中，支付宝解决了匿名验证，保护银行用户隐私的问题；保证金问题；向银行提供存款和预付手续费；约定资损率，超十万分之一支付宝承担等问题，最终完成了快捷支付的落地。

在控制资损率时，支付宝先放开低风险商户，然后逐步放开，最后成功控制在百万分之四。

7.风控系统的思路

“风控体系最核心的任务是要知道“你是谁”，要判断账户是否为本人操作”

“CTU就是隐藏在支付宝交易的背后监控整个网络的大脑。如果CTU判断账户是用户本人操作，就不需要有后续的验证动作。相反，如果存有疑惑，CTU就会要求用户去通过验证。如果没有通过，系统就会自动阻断交易。”

“CTU最重要的功能是用户身份的核实。它的判断主要从四个维度展开，即可信的行为、可信的位置、可信的设备、可信的关系。”

过去读书，经常读完之后感觉记不住，过一段时间甚至觉得完全完了。

现在读一些业务相关的书，带着问题读书，感觉效果好多了，关键是建立了自己和内容更多的联系和互动。