有乙肝大小三阳/高血压糖尿病/乳腺结节/甲状腺等常见疾病如何选择

现在人们对保险意识越来越强，配置保险越来越多。健康状况良好的购买时选择性比较大，投保过程顺利。不少也有一些因为健康方面的疾病问题，选择产品时有局限性不知道如何选择购买。比如有乙肝病毒携带者还可以购买保险吗？乙肝大三阳，肝功能正常，等等情况应该如何投保健康险吶？

除了乙肝问题还有常见的甲状腺疾病问题、乳腺疾病问题、脂肪肝、高血压、糖尿病、胆囊息肉等等，今天分享一部分常见高发的疾病投保的常见核保结果，希望对有以上投保问题的带来参考帮助。

一.乙肝问题

很多人不清楚乙肝携带者和乙肝患者的本质区别。其实乙肝携带者并不等于乙肝患者，如果肝功能正常那还不算慢性乙型肝炎，只等算携带者。常见的三类乙肝疾病形态：一类是慢性乙型肝炎（简称乙肝）是指乙肝病毒检测为阳性，也就是乙肝患者了。另外两类是大三阳和小三阳之分了：

以上不同的疾病状态在投保时有不同的承保结果，根据过往客户投保经验总结如下：

1.乙肝病毒携带者：有标题承保的可能性，但是不排除个别保险公司核保严格无法标准的承保情况。

2.小三阳：肝功能正常且没有进行过治疗，加费或除外较多。

3.大三阳、慢性肝炎：延期或拒保居多，但不同保险公司处理方式不同，建议同时投保多家公司，选择最好的承保结果。

乙肝病毒携带&小三阳购买寿险，有机会标准承保，也会有加费的情况。买医疗险，除外责任承保（肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗不赔）大三阳、肝功能和b超都正常的情况下，买寿险加费：医疗险除外责任or拒保。不同公司的核保结论会有差异。若肝功能检测值超过正常值上限的1.5倍，则拒保。具体加费多少，每一家保险公司也会根据em值测算。

备注说明：目前处于开门红期间各大保险公司放宽核保政策，针对以上乙肝病毒携带者以及小三阳只要肝功能正常、肝脾超声无异常的，复星保德信、同方全球人寿、天安人寿、华夏人寿等保险公司可标题承保。

二、甲状腺问题

甲状腺疾病种类比较多，甲减、甲亢最常见的是甲状腺结节，但也不用太紧张，因为其良性的概率高达95%。即使少部分演变成甲状腺癌，它也是所有癌症中治愈率最高的，在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺疾病对投保的影响，具体情况具体分析：

1.甲亢、甲减：看产品的健告有没有问及，若无，就正常购买：若有则走线上的智能核保，或者提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。比如某产品健康告知就有问及，有甲亢、甲减走智能核保甲状腺增厚需要人工核保。

2.甲状腺结节：基本都需要核保。

同样建议优先选择智能核保产品：若半年内有甲状腺超声检查，且最近一次超声检查，同时满足：1·TIRADS分级0—3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；2.无颈部淋巴结节肿大。即可投保，但需要除外甲状腺癌及其转移癌的责任。

天安人寿开门红期间可标题承保的情况如下：

甲亢---甲功正常持续3个月以上，无并发症或复发。

同方全球核保要求：

甲亢、甲减病史——目前甲状腺功能正常，无症状及并发症。

复星保德信核保要求：

甲亢or成年人甲减病史——药物治疗甲状腺功能正常范围内，无症状及并发症，甲状腺超声无占位或结节

桥本氏甲状腺炎or亚甲炎——甲功正常，甲状腺超声无占位或结节。

华夏人寿核保情况：

甲亢——目前存在无症状及并发症或既往史无症状及并发症且治疗结束不超过半年；

三、乳腺问题

1.针对乳腺增生

重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，几乎标准体投保。另外根据增生性质和严重程度不同，比如伴随不典型上皮细胞增生，可能会出现除外、加费、延期

医疗险：通常除外责任，即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

2.针对乳腺纤维瘤

具体看是否手术，肿瘤是否良性、手术后复查情况，如果进行过切除手术，无复发，基本正常投保。没有切除如实告知，看保险公司的结论，除外可能性大。

3.乳腺结节

这个问题比较复杂，重点需要看乳腺BI_RADS、及结节大小

重疾险——乳腺结节在3级及以下，多除外责任承保；4级及以上，基本拒保。

医疗险——明确乳腺结节诊断，除外责任。如是4级及以上拒保。

关于乳腺BI_RADS分级，看乳腺彩超，一般二级及以上医院可查看分级，也可以要求 医生直接给出分级。

4.乳腺癌：买不了！！

中意人寿核保政策

乳腺增生，无结节占位无额外加费、标体承保。

复星保德信标体承保的要求：

乳腺增生：无结节或占位

乳腺结节：BI-RADS分级为1-2级

天安人寿标体承保要求：

乳腺结节：BI-RADS分级为2级及以下。

信泰人寿核保要求：

乳腺增生不在额外加费

四.脂肪肝

脂肪肝是可逆性疾病，早期诊断并及时治疗就能恢复正常。脂肪肝是一种常见的临床表现，是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变，半数肥胖患者会有轻度脂肪肝。如果后期体重得到了控制，肝脏脂肪浸润能减少或消失。

对于超重的个体，看是轻中重哪个程度的脂肪肝轻度标准承保，中度加费或延期，重度延期或拒保。个别产品的健康告知问到BMI数值，就涉及该类疾病。比如某些产品要求BMI值不得超过28，投保如实告知如果超标没有承保成功金额减肥后再尝试投保。

信泰人寿标体要求：超重BMI小于31

长城人寿标体要求：超重BMI30以下

复星保德信标体要去：超重BMI30以下

天安人寿标体要求：超重BMI30以下

五.胆囊息肉

胆囊息肉是非肿瘤性息肉，比如胆固醇息肉、炎性息肉和胆囊腺肌增生等，一般手术切除就好了。投保的时候告知曾患有或体检发现胆息肉且已做胆囊切除手术，确诊是良性寿险、重疾险、医疗险基本标体承保。

如果只是体检发现无任何症状，这就和息肉的大小很有关系了。如果小于1cm寿险、重疾险可标体承保，医疗险要除外责任。

如果大于1cm，投保一般会延期，观察1年再做体检对比两次结果，是否有改变。结果良性，寿险、重疾也有机会标准体承保。

天安人寿标体要求：直径小于0.7cm，半年对比无变化。

长城人寿标体要求：直径小于1cm。

信泰人寿标体要求: 直径小于1cm。

六.高血压、糖尿病

常见糖尿病分类：1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病。有糖尿病的患者，重疾基本买不到了，只能买点意外险和防癌险，目前市场上倒有一些只针对糖尿病可投保的专项保险（安盛天平防癌险三高、糖尿病均可投保）。而高血压不像糖尿病那样被直接一棒子打死，按照不同的血压值情况，有一定核保空间。大多人的高血压是原发性高血压，通常跟饮食和肥胖等因素有关系。以下常见情况仅供参考：

1.通过治疗和服药，血压能稳定水平、无其他危险因素和并发症，重疾和寿险一般正常承保或者加费，医疗险加费或者除外责任。

2.如果血压没有控制好或在治疗中，出现高血脂等危险因素，重疾和寿险一般延期处理。

3.如果已有并发症，像脑中风、冠心病、肾脏疾病就一切险种购买不了。

4.如果本身有糖尿病、血压值高，无论线上线下都很难买到重疾、医疗、寿险。

信泰人寿标体核保要求：轻度高血压BP小于150or100，无并发症。

复星保德信标体要求：单纯轻度血脂高：总胆固醇小于7mmol、甘油三酯小于3mmol且无长期大量吸烟。

以上相关核保信息仅供参考，更多更多开门红核保政策总结如下：

保险经纪人刘平艳   更多信息欢迎关注公众号：众保汇