3分钟读懂『孩子的重疾险怎么选？』

每当一个可爱的小生命降临，初为父母的朋友们大都尽心竭力的希望给孩子最好的一切，自然也包括最周全的保障。作为保险经纪人，常会遇到的一个咨询问题就是，“我想给宝宝买份重疾险，有什么推荐？”

然而，市面上百种重疾险，保障细则不尽相同，各有利弊。所以跳出产品导向的怪圈，不要让产品牵制自己的选择，而是要知道，什么样的重疾险适用于孩子，而适用于自己家庭的选择又是什么。

今天就此问题，给各位宝爸宝妈屡屡思路。

◆首先介绍两个相关概念——消费型重疾险、储蓄型重疾险

▲所谓的“储蓄型”重疾险，其实就是带有身故保障责任的重疾险，同时保障期间通常为终身。但绝大多数的产品，重疾保障与身故保障共用保额。也就是说，如果生前发生了重疾赔付，那么身故保险责任随之终止。如果生前未发生重疾赔付，那么身故时会按保额赔付身故金给受益人。此外，“储蓄型”重疾险的保单现金价值（退保时可拿到的钱）会随着时间不断增长，后期保单现价会趋于保额。由此，也可以看出其储蓄的意味。

▲所谓的“消费型”重疾险，其实就是单纯的重疾险，不带身故保障责任，通常只包含重疾保险责任和轻症保险责任。保险期间有定期的也有保障终身的，在保障期间内如果没发生重疾或是轻症的赔付，到期亦或是身故后视同为消费掉了。而 “消费型”重疾险的保单现金价值会随时间先递增再递减，但始终远低于保额。

▲两类型重疾险的利与弊

①“消费型”重疾险最大的优势自然在于其费率，同等条件下，同样的重疾保额，消费型重疾险费率大概比储蓄型重疾险低30%左右。尤其对于预算有限的家庭来说是不错的选择。

②“消费型”重疾险劣势在于这类型产品较少，加之销售区域限制，投保时选择着实受限。而“储蓄型”重疾险产品丰富且保障责任更周全，例如重疾/轻症多次赔付，涵盖较全的高发轻症病种等。

③“消费型”重疾险的另一个劣势就在于其“消费性”。以前段时间热议的“流感下的北京中年”里的患病的岳父为例，从患病到离开仅仅29天，花费几十万。

倘若其购买的是“消费型”重疾险，由于罹患的特殊流感不属于条款约定重疾病种，即便病重离世，也是无法获得重疾理赔。倘若其购买的是“储蓄型”重疾险，即便患病过程中无法申请到重疾理赔，其身故后会得到按保额赔付的身故金，可以填补之前患病时的花销或留给家人一份经济保障。

当然，这属于小概率事件，如何选择还要看具体情况及自身偏好。

◆适合孩子的三类重疾险

分别选择代表性产品，以0岁宝宝，20年缴费为例

▲定期“消费型”重疾险A

▲终身“消费型”重疾险B

▲终身“储蓄型”重疾险C

首先从所保障的疾病情况来讲，所选三个代表性产品重疾甚至轻症均涵盖较全的儿童高发病种，适合为孩子配置。

A、B作为“消费型”重疾险，其费率有着显著的优势，但产品的保障责任有限也是事实。尤其定期重疾险，保障期限的有限性本身也是隐藏的风险。一旦被保险人在定期的30年中发生过疾病，未来再想投保健康险恐怕就要面对免责、加费、延期甚至是拒保的可能。

而C作为“储蓄型”重疾险，虽费率较高，但其不仅附带有身故保障责任，轻症增额赔付，重点还在于是重疾可多次赔付，这一点对于年轻人尤其小孩子格外有意义。

数据统计表明：重疾发病率越来越高，但重疾的治愈率也在加速提升。而一旦罹患过重疾，即便康复，目前也不会有保险公司再接受其投保重疾险，那么后期的保障就会出现严重的缺失。如果能在这之前有一份多次赔付的重疾险，将对个人甚至家庭产生重要的意义。

【综上】

如果钱不是问题，建议给孩子的重疾险配置考虑C+A或C+B组合；

如果考虑保费预算限制，那么可以选择性价比较高的终身消费型重疾险B；

如果无力负担每年千元以上的保费，那给孩子配置一份定期消费型重疾险A也是不错的选择。

产品有很多选择，组合也有更多的方式，重点在于自己的家庭需要什么、需要多少，又能付担多少。

老生常谈，父母是孩子的首要保障，所以为孩子投保前，记得先把父母的保障做周全。确保无论自己健康与否，无论自己能否陪伴孩子成长，都可以让孩子有足够的经济保障健康成长，完成学业，步入社会。