现金贷系统开发怎么选？

近两年随着现金贷行业的兴起，涌现出一批现金贷系统商

在前期因为这个行业所带来的利率足够覆盖坏账，所以系统只需要在市面上找it人员开发电脑端后台和app端（周期三个月），以及设定一些借款用户的准入条件就可满足商户的基本需求。

但是随着互联网信息的传播，撸贷的借款用户群体越来越专业，借A还B的群体越来越多，简单的设定一些准入条件已不能满足目前商户的需求，如何依据风控去判断用户的优劣程度显得至关重要，这里风控分两种，一种是准入条件+人审，另外一种是纯机审。

目前市面上的风控一般理解为根据互联网各类数据去分析借款用户多头借贷，黑名单等，人工在已此为依据去判断是否符合放款要求，我咨询过很多商户目前在用的做法就是这样的，而且像多头借贷，黑名单等数据都是可以直接对接数据公司，操作简单。

还有一种是公司自建风控模型，根据对接数据公司的大数据去判断借款用户的人物画像，分析各类用户提供的数据是否真实以及判断用户是否符合商户的放款要求并系统自动放款。这一块对系统商来说必须要有很强的风控能力以及根据市场环境对风控的调节能力，毕竟每个时间点市场的整体环境是不一样的，比如年前年后的一个环境。

风控的优劣直接影响的是坏账的一个最低水平，影响的是商户的盈利情况以及运作项目的难以程度（风控强，做的事情少）。目前我们在不增加获客成本，不降低正常盈利可做到纯机审坏账率10%内

然后还有一个事情得说一下，就是18年有脉系出的一个事情，涉及用户数据问题，并且做的是saas模式（服务器在系统商那，各类商家都是直接走的他的服务器），这种模式牵一发而动全身，一个商户出现问题带来的影响是系统商出问题进而导致所有合作商户都不能正常运转，此类模式应当直接排除。

并且在选择系统商的时候，很多商户喜欢问是否有数据可提供做参考（内心是不信任所以才问，这个我懂），但是我们是不给数据给商户的，因为我们没有，因为商户的数据都是独立的，要是能够给你数据看，那是否间接证明我可以后台登陆商户的数据呢？是否间接证明你我是不安全的呢？做这行关键的是数据安全，各个独立。

当然，可能有商户会问，那你们不提供用户流量，那我不懂这个，怎么去操作项目呢，一般我这边是这样回答，因为我们已经正常运作了2年，手上是有一些已验证过优质的贷超渠道，这块是可以推荐的，但是用户流量生意我们不做，也不碰，我觉得公司自身必须得对自身有一个明确的定位，该赚什么钱不该赚什么钱，保持一颗敬畏的心，毕竟身处这个行业，安全才是第一位的，人没事，钱才是自己的。

欢迎大家多交流，另外给大家拜个晚年，也祝各位猪年大吉。