用爱在穷人和金钱之间搭建桥梁——小额信贷平台Kiva的金融扶贫之

原创：乐见岛君 乐见岛

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关键词：小额信贷
编辑：何意

导言

在一些发展中国家和地区，金融准入的潜在障碍像一只拦路虎挡在人们的面前。全世界超过17亿人没有银行账户，他们无法获得所需的金融服务。一些小企业主或有创业想法的人也往往因资金问题陷入困境，创业激情被慢慢消磨。那么，如何解决这些地区的此类问题呢？一个经济上更具包容的世界是否真的遥不可及？穷人获得金融服务的渠道应该怎么搭建才具有可持续性？

许多NGO和公益人士一直在该领域默默耕耘，用爱在穷人和金钱之间搭建起一座座桥梁，其中就包括一家名为Kiva的国际性非营利组织，Kiva 一词源于斯瓦希里语（Swahili），是“团结”的意思。这家组织是一家线上P2P借贷平台，带着扩大金融渠道、帮助金融服务不足的社区获得发展的使命，其在十多年内为近310万贫困人口提供微型贷款服务。有了这些贷款，妇女得以创业，学生得以支付学费，农民得以投资设备，家庭得以负担所需的紧急护理……

KIVA的诞生

Kiva由马特·弗兰纳里（Matt Flannery）和他的妻子杰西卡·杰克利（Jessica Jackley）于2005年创立，总部位于美国旧金山。这对夫妇最初对小额信贷的兴趣是被格莱珉银行（Grameen Bank）的创始人、经济学诺奖得主尤努斯（Muhammad Yunus）2003年在斯坦福商学院（Stanford Business School）的一次演讲所激发。

当时，弗兰纳里从事编程工作，脑海中却总是会蹦出新奇的商业理念。杰克利是斯坦福商学院公共管理项目的一名工作人员，得以有机会接触到大量的社会企业家。一天晚上，杰克利邀请弗兰纳里去听尤努斯博士的演讲。在演讲中，尤努斯博士分享了他创办格莱珉乡村银行的故事，并特别讲到了微型信贷能够帮助人们创业和企业获得发展。

尤努斯博士的演讲给了杰克利很大的启发：以前她一直认为穷人在各方面都是弱势的，甚至一心想要获得施舍。但尤努斯博士所讲的穷人都是坚强、聪明和刻苦的企业家，他们起早贪黑，努力工作，为了让自己和家人们有更好的生活；他们只需少量的资金就能更快地、更好地拥有他们理想的生活。这是弗兰纳里第一次听说小额信贷，但对杰克利来说，这简直成为了她实现人生目标的一次“行动号召”。

不久之后，杰克利放弃了当时的工作，开始为非营利性乡村企业担任顾问，该企业致力于通过小额赠款和贷款帮助创业者在东非创办小型企业。杰克利在肯尼亚、乌干达和坦桑尼亚待了三个月，和那些用100美元贷款创业或者拓展生意的企业家们进行了交流。其间，弗兰纳里也来到非洲探望杰克利，并花时间和她一起采访了创业者，了解他们在创业中遇到的问题，发现缺乏获得创业资金的渠道是一个共同的主题。

只要获得贷款，他们就能够对生活做些细小的但卓有意义的调整。例如，如果那些牧羊人能够用他们得到的贷款去买更多的山羊，他们的商业轨迹就会改变。他们能够赚更多的钱，生活质量会变得更好。他们可以送孩子上学，可以买蚊帐，或买得起一把门锁让他们感到更安全，或仅仅是可以在客人的茶里放糖而获得一种自豪感。

此外，在坦桑尼亚Dodoma郊外的一个村庄里，没有便利店。村民们每天步行或骑几英里的自行车到附近的一个村庄购买家居用品。为什么不在那个村庄开一家商店呢？答案往往是很难获得启动资金。购买初始库存和开店所需的500美元金额太大了，开店的想法只能作罢。

从非洲回来后，弗兰纳里和杰克利开始制定小额信贷项目商业计划。该项目最终发展成为Kiva。

初获成果

最初，他们做了一个很简单的网站，然后将在非洲认识的七个新朋友的照片挂在网上，并贴出了他们的创业故事，随后疯狂地发给朋友和家人，向他们筹集资金。

几天后，他们集齐了所需的3500美元并立刻打往了乌干达。令人惊喜的是，六个月后，这些企业家偿还了全部原始贷款。

初获成功后，弗兰纳里和杰克利将Kiva定向为非盈利组织，并将之发展成一个可持续的小额信贷概念。2006年，一些著名的企业家和商人加入了Kiva，包括Paypal的普雷马·沙赫（Premal Shah）以及领英的创始人兼CEO雷德·霍夫曼（Reid Hoffman）。

接着，他们开始发放贷款。KIVA最初的七名借款人随后被视为“梦之队”，在KIVA获得小额贷款后，他们的事业开始蒸蒸日上，能够丰衣足食了，生活轨迹也改变了。

其中一位名叫伊丽莎白·奥玛拉（Elizabeth Omalla）的贷款人来自乌干达，她是一名寡妇和七个孩子的母亲，其唯一的经济来源是卖鱼获得的收入，但她一直在寻找和利用机会来发展她的事业。2000年，她获得了一笔100美元的乡村企业基金（VEF），并开办了一家蔬菜粮油店。一年后，她参加了VEF的商业培训课程，课程包括选择盈利生意、营销、记帐和商业战略等方面的内容。

课程结束后，奥玛拉把蔬菜生意改为了卖鱼。在乌干达，贩鱼是利润较高的行业之一。只要从中间商那里买六条鱼，然后卖给过路人，奥玛拉就会赚到足够的钱来买牲畜和送孩子上学。

奥玛拉从Kiva借了第二笔500美元的贷款，扩大了经营。现在她直接在维多利亚湖买鱼，然后到Tororo周围村庄的公开市场上贩卖，而不是在路边卖。到了雨季，鱼资源丰富，价格低廉，奥玛拉大量购买鱼并进行熏制。这一明智的商业举动让她成为了中间商的供应商，也改变了奥玛拉的生活，她的几个孩子现在能吃饱穿暖，并开始上学了。她用收入买了两头母牛和五只山羊，并还清了500美元的贷款。此外，她还开设了一个储蓄账户，半年时间，她存储了32万乌干达先令，相当于130美元。

独特的运作

Kiva的运作原理非常简单，主要通过与世界各地的“合作伙伴（Field Partner）”的合作来为穷人提供微型贷款。这些“合作伙伴”由小额信贷机构（MFI）、社会企业、学校和非营利组织组成。

首先，各地的“合作伙伴”通过走访等形式，获得贷款申请者的基本信息，包括照片、业务计划等，发布在Kiva网站上。网站模仿网上商店的做法，根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等对申请者进行分级。贷款人通过浏览Kiva的网站并选择他们中意的借款人，然后通过Paypal将资金转移到Kiva，每位贷款人的贷款金额通常为25美元，每位借款人获得贷款数多在400-500美元不等。通过Kiva平台进行的借贷，Paypay并不会收取交易费用。

在收到贷方的资金后，Kiva将汇总贷款资金转给当地的“合作伙伴”，然后由该合作伙伴将贷款支付给借款人。Kiva本身不收取贷款利息，由于监管众多小额贷款存在行政成本，也往往会由“合作伙伴”收取一定数额的利息。一般来说，借款人会分6-12个月，连本带息将贷款偿还给Kiva的“合作伙伴”，“合作伙伴”再将资金汇回Kiva。贷款偿还后，Kiva的贷款人可以提取本金或将其再贷款给其他人。

截至目前，Kiva已经向310万名借款人发放了12.7亿美元贷款，覆盖81个国家和地区，这些资金来自世界各地的180万名贷款人。Kiva目前的“实地合作伙伴”已达到7587个，所有借款人的还款率为96.8%。据网络信息公司Alexa称，Kiva的网站在全球所有网站中排名前15000，在美国排名前5000。

挑战

随着Kiva的增长，Kiva也面临的诸多的挑战，其中一个就来自“合作伙伴”制度。Kiva的P2P贷款模式非常独特，它将Kiva的贷款人与世界各地的个体企业家联系起来。然而，这意味着各地作为“合作伙伴”的小额信贷机构必须为Kiva做大量的工作。对他们来说，其中的成本可能相当昂贵，尤其是当Kiva的贷款人要求与借款人建立紧密联系的时候。

跟踪Kiva借款人的业务情况、每月还款金额和更新Kiva贷款机构的日记账需要更多的工作。这些信息还必须由各地的小额信贷机构来提供，但有些分支机构可能，缺乏发送数字文档的能力。

例如，在乌干达，有些小额信贷机构在全国各地有上百个分支机构，其中一些机构距离总部非常遥远。从小额信贷机构的所有分支机构收集信息并将其发布到Kiva是相当困难的，有时会导致不准确，在这种情况下，贷款可能会被退回，或者可能会错误信息传达给Kiva的贷款人。

此外，这些小额信贷机构的本身透明度也是一个很大的挑战。例如，在《创新》杂志2009年的一篇文章中，就有人指出了Kiva网络中的6家小额信贷机构存在“严重的欺诈行为”。

Kiva面临的第二个挑战来自货币兑换。

由于Kiva在很多不同的国家都有业务，而且不能用这些国家的当地货币进行贷款，所以Kiva的所有资金都是以美元进行分配的。这意味着小额信贷机构每月从Kiva收到美元付款，但随后必须“买”进美元进行还款。当美元大幅升值时，小额信贷机构就会产生一大笔开支。

例如，2010年初，1美元大约相当于1900乌干达先令。而到六月份，1美元可以兑换到2270乌干达先令，仅在六个月内就上涨了19%。这意味着MFI“购买”美元来偿还Kiva贷款的成本要高得多。

在Kiva发放给借款人的贷款中，绝大部分获得了贷款人的支持和认可，但也有极少数贷款引起过争议。

一个比较典型的例子就是，2008年Kiva发布的一名秘鲁妇女的借款需求。这位秘鲁妇女希望贷款购买斗鸡生意所需的设备。这引发了Kiva贷款社区关于该组织原则的争议，许多人抱怨该组织正促进对动物的虐待。

马特·弗兰纳里对这些议论作了回应，阐述了其中的法律问题，并采取了一种相对主义的立场。弗兰纳里撰文称：“我认为，允许我们的合作伙伴在没有太多干涉的情况下决定发放哪些贷款是一件好事。

当我们开始把我们的道德框架强加给远在半个地球之外的社会时，我们的做法就变成了家长式的做法。斗鸡在秘鲁是合法的，也是丰富文化传统的一部分。从西方的角度来看，这可能既不人道，也不讨人喜欢，但这并没有抓住要点。Kiva不应该来做这些决定，提供真金白银的贷款方才是应该投票作决定的人。

”这一立场导致一些贷款人从Kiva撤出了资金，而其他想继续通过Kiva贷款的人则在2009年5月成立了“Kiva抵制斗鸡贷款联盟（Kivans AgainstCockfighting Loans）”，以申明自己的立场。

Kiva充满了故事，这些故事的主角有穷人企业家，有家庭主妇，有满怀爱心的个体贷款人。Kiva给予了他们积极参与并承担社会与家庭的责任的机会，再一次证明了人与人之间合作的关系，而不是以前那种捐助和受助的关系。这种合作关系促进了尊敬和希望，并弘扬了乐观向上的精神。

Kiva模糊了传统富裕和贫穷、有产和无产之间的界限，让全世界的人们能够更自由地交流，以更开放，更公正，更有创造力的方式相互激励，相互帮助

乐见岛LE JIAN DAO
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