单次赔付型重疾险评测，哪款最值得买？
2019年过去近半，各家保险公司也创新不断，继中症责任成为标配后，癌症二次赔付也逐步加入到了可选责任中。
近期复星联合对康乐e生进行了升级，海保人寿也推出了芯爱重疾，都非常有优势，所以知守君就再为大家评测一下，看看哪个产品最值得买，主要内容如下：
1.单次赔付型重疾险有什么特点？
2.8款单次赔付型重疾险对比评测；
3.产品点评及具体选择建议。
一.单次赔付型重疾险有什么特点？
人们生活在这个世界上，总会遇到这样那样的风险，在这些风险中，发生重大疾病和重大意外事故对人生和家庭的财务打击最大。
之前热播的电影《我不是药神》、网上的各种轻松筹以及朋友圈中的各种募捐活动，都在提醒着我们：重疾并不遥远，就发生在我们身边。
因此，大家的保险意识都越来越强，但是想要在这么多家保险公司及产品中找到适合自己的，并不是一件容易的事情。
如果买到了不合适的产品，可能就会被套牢几十年，即使退保也会受到不小的损失，所以在投保前做足功课很重要。
今天知守君给大家介绍的是单次赔付型重疾险，也叫做消费型重疾险，和储蓄型重疾险相比，保险的特性更为纯粹，主要有以下几个特点：
1）可选无身故责任
无身故责任的重疾险是只保障疾病的，只有罹患重疾、中症或轻症才能够获得赔付，更为纯粹和简单，真正体现了“保险姓保”的理念。这也是国人对待保险这件事上日趋理性的体现，否则也不会有这种产品出现。
2）现金价值低
带有身故责任的重疾险，现金价值是随着投保时间增加而增加的，而消费型重疾险满期后现金价值为0（达尔文1号重疾打破了这个惯例）。
3）保费低
正因为以上两个特点，所以消费型重疾险的保费相比传统型的重疾险保费低很多，能够以更低的保费获得更高的保额。
4）保障期限灵活
可以选择保至60岁、70岁、80岁、终身等；
综上，消费型重疾险具有保费低、杠杆高的特点，大家如果预算有限或不想在保险方面投入过多金钱，消费型重疾险是非常好的选择。
二.8款单次赔付型重疾险对比评测
为了大家能够选到最好的产品，知守君优选了8款非常有优势的产品，一起做一下对比，具体如下：
1）复星联合康乐e生2019
2）海保芯爱重疾
3）瑞华康瑞保
4）百年人寿康惠保旗舰版
5）复星保德信星悦重疾
6）瑞泰人寿超级玛丽
7）国华人寿好医保重疾
8）复星联合康乐e生
1 产品基本对比
除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好。
虽然高发的25种重疾由保险行业协会制定了标准的文本，但是中症和轻症的定义却没有统一的规范，所以不同产品之间的中症、轻症条款存在不小的差异。本着负责任的态度，知守君也做了对比。
2 中症、轻症的对比分析
现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准，所以中症及轻症保障是非常人性化的功能。中症及轻症保障的种类、疾病定义、赔付次数、赔付比例、理赔要求都是具体选择标准。
知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症、轻症疾病的保障情况：
通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发中症、轻症的覆盖都比较全面，只有国华好医保重疾对于慢性肾功能障碍和视力严重受损不保障，比较遗憾。
三.产品点评
为了更方便大家选择，知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：
1 复星联合康乐一生2019
优点：
1）前十年，重疾出险可额外获赔30%的保额：也就是首次重大疾病保险金最高可赔付65万元；
2）可以附加癌症二次赔付责任：
从保障责任上来看，癌症多次赔付>重疾不分组>重疾分组，康乐一生2019可以将癌症间隔3年，持续、复发、转移和新增的赔付责任作为可选项，非常有诚意；
3）轻症保额高，并且逐次递增：罹患轻症，首次赔付35%，第二次赔付40%，第三次赔付45%保额；
4）智能核保宽松，乙肝小三阳也有机会标准体承保；
5）可以附加投保人轻症、重症、全残、身故豁免；
6）可以30年缴费，综合费率更优：只做基础保障，在身故赔付保额的单次赔付型重疾险中，基础保障费率是最低的：
可以看到，同样是身故赔付保额，康乐e生2019不但比其他的产品费率都低，而且保障方面更好：轻症保障更高，增加了中症保障，重疾保额前10年增加30%。
缺点：
1）身故赔付保额的责任作为必选项：这个设计增加了保费，期待将来能够将身故赔付保额作为可选项；
2 海保芯爱重疾
优点：
1）可以附加癌症二次赔付责任：芯爱重疾也可以将癌症间隔3年，持续、复发、转移和新增的赔付责任作为可选项，非常有诚意；
2）可选心血管疾病二次保障：对治疗心血管疾病的典型治疗方法“冠状动脉搭桥、介入手术”作了双重保障，以下三种疾病可以获得二次赔付。
3）核保宽松，甲状腺、乳腺未有分级结论一样有机会承保；乙肝小三阳，肝功有轻度异常，也有机会标体承保；
4）职业限制宽松，1-6类职业可投保；
5）可以30年缴费，综合费率更优：在保重疾+中症+轻症+终身不含身故的情况下，50万保额，30岁男性保费5400元，30岁女女性保费4900元，考虑到冠状动脉介入术可以2次赔付，性价比非常高。
缺点：
1）不能够附加投保人豁免；
3 瑞华健康康瑞保
优点：
1）0-40岁投保，前10年，重疾出险可额外获赔30%的保额；
2）针对轻症中的原位癌，如果是不同部位的可以赔付3次，间隔期仅为1年；
3）智能核保宽松，甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带者、血糖升高均有可能标准体承保；
4）可以附加投保人轻症、重症、全残、身故豁免；
5）可以30年缴费，综合费率更优；
缺点：
1）同一疾病原因导致的重症，会扣除轻症、中症已赔付的保额；
2）中症、轻症任何一种出现理赔，现金价值都会降为0，也就是理赔后就不能退保了；
4 百年康惠保旗舰版
优点：
1）保费低：不含身故责任的男性、女性费率，是整个市场的最低价；
2）核保宽松：甲状腺结节、乳腺结节都有可能通过智能核保得到标准体承保的结论。
3）有中症及中症豁免保障；
4）等待期短，只有90天；
5 复星保德信星悦
优点：
1）可以选特定疾病高龄保险金：18种特定疾病，首次确诊年龄年满60岁，赔付额外70%保额；
2）综合费率较优，可以30年缴费：25岁以下女性投保，费率是最低的；
3）核保宽松：
甲状腺结节TI-RADS分级1-2级，标准体承保；
乳腺结节BI-RADS分级2级以内，标准体承保；
4）可以附加投保人轻症、重症、全残、身故豁免；
缺点：
1）25岁以上人群，必须选身故责任，保费较高；
6 瑞泰人寿超级玛丽
优点：
1）不限职业不限体重，高危职业和肥胖人士的福音；
2）综合费率较优，可以30年缴费；
3）原位癌不同部位最多可赔2次；
4）轻症首次赔付，重疾保额提升30%；
5）等待期内确诊轻症，发生的疾病责任除外，合同继续有效；
6）高龄人群可投保额高：46-50岁最高可投50万、51-55岁最高可投40万。
7）保障期限可选保至60周岁，进一步提高杠杆；
8）可以附加投保人轻症、重症、全残、身故豁免；
缺点：
1）轻症赔付有间隔期：180天；
2）智能核保针对一些疾病的核保要求比较严格，比如：
甲状腺结节：要求穿刺活检或术后病理检查已排除恶性病变才可以投保，其他情况为拒保；
乳腺结节等：要求术后切除结节治愈超过半年以上、病例为良性、无相关后遗症且B超检查结果均为正常的才能投保。
7 国华人寿好医保重疾险（终身）
是支付宝和国华人寿合作推出的重疾产品，借鉴了香港保险的设计，可选无身故责任，非常灵活。
优点：
1）针对癌症的持续、复发、转移、新发进行最多3次赔付，间隔时间 3 年，后两次赔付80%基本保额。
2）有两个可以保额增加的机会：
前10年保额自动升级，只对年龄做限制，相当于免费送了一个10年期的定期重疾险，重症及轻症的保额同等比例提升。
上传体检报告送保额：投保后，年年坚持体检并上传报告，而且没有出险理赔，下一年的重疾保额和轻症保额提升20%。
缺点：
1）轻症保障不全面，对于慢性肾功能障碍和视力严重受损不保障；
2）费率太高，比康乐e生2019高，但是保障却比它低很多；
8 复星联合康乐e生
这款产品是老版本的康乐e生，放在这里主要是为了和康乐e生2019做一下对比。
优点：
1）1-6类职业均可以承保；
2）可以30年缴费，降低缴费压力；
3）可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免；
4）轻症可以赔付3次，每次最高赔付30%；
5）身故责任是可选的；
四.如何选择？
以上8款产品，各有特色，所以适用于不同的场景。
知守君建议：
1）如果预算充足，想要保障全面，建议康乐e生2019，可选癌症二次赔付，身故赔付保额；
2）如果关注心血管保障，建议海保芯爱重疾，心血管疾病可以二次赔付；
3）如果追求极致性价比，25岁以下女性建议星悦重疾，其他人群建议康惠保旗舰版，有中症保障，费率最优，核保条款也很宽松；
4）如果是高危职业或高龄人士想买高保额，可以选择瑞泰超级玛丽，不限职业，46-50能买50万保额，51-55岁还能买40万保额；
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