核保天天讲—一份完整的病历资料到底有多重要？

    此文由分公司运营核保理赔部门老师整理

      业务伙伴们经常会有这种疑问：为何客户告知因头晕或者感冒发烧等小病住院治疗，还需要提供完整的病历资料？太麻烦了吧！

      其实，客户既往有过住院史可不是小事儿，提供完整的病历资料更是不可忽视，这不仅影响保险公司是否可以出具合理的核保结论，更是与客户的自身利益密不可分！

      理由一：避免告知遗漏，减少理赔纠纷

      假设客户张女士因为骨折住院治疗，几年后张女士大概也就记住了曾因骨折住院，对于病历中是否有其他的异常情况，很有可能早已淡忘，甚至是不知情。比如住院期间抽血发现高血糖，超声发现子宫肌瘤，但在骨折住院期间并未进行相应的治疗。几年后投保，客户在告知中往往就会遗漏这些病历中记载的其它异常情况。

      因此，一份完整的病历资料可以帮助核保员全面了解客户的健康状况，客观公正地进行风险评估，避免后续可能发生理赔纠纷。

      理由二：避免不实告知，保护客户利益

      当然，也有个别客户在投保告知时避重就轻，故意隐瞒较为严重的既往病史。

      比如某个客户投保重疾险，告知曾因支气管炎住院治疗。在提供住院病历资料后发现，除支气管炎外，病历中还记载了这位客户有高血压病史15年、冠心病病史1年。如此严重的疾病病史，通常情况下是不太可能因为忘记而不告知的。

      因此，提供完整的病历资料，不仅可以维护保险契约的公平性，更重要的是保护了客户的自身利益，避免因不如实告知导致的解约、拒赔等风险。

      病历找不到，我该怎么办？

      绝大部分客户都可以做到如实告知，并且积极配合提供病历资料。但是也有不少客户因种种原因，发现病历找不到了，这可怎么办呢？

      别着急，遇到这种情况，按照以下几种办法处理都是可以的：

      1）客户可携有效证件亲自前往就诊医院调取病历；

      2）如果客户没有时间可以委托业务员，业务员可携带客户证件前往就诊医院调取病历；

      3）若因时间久远（目前住院病历保存30年、门诊病历15年），医院确实没有留存病历，客户可以在核保通知书中进行说明，详细描述疾病就诊的全过程，包括疾病发生的时间、就诊医院、有无住院治疗、诊断结果、是否进行手术、术后病理结果、目前健康状况、复查等等。核保人员将根据具体告知情况进行风险评估，联系业务员安排后续事宜。

      核保与核赔、精算一起，被称为寿险的三大专业技术。围绕各类保障型保险业务的核保工作，与医学等专业知识和经验密切相关。掌握一定的核保知识，是成为优秀风险管理师的不可缺少的一环。

      对于业务人员及客户来说，了解保险公司的核保规则，也可以为自己及客户投保提供一些参考。