那些年欠下的消费债，还有没有办法消除？
双11已过去了9天，网购的余温还未消退。
看着办公楼下的快递三轮车，五六辆，扎堆聚集在一起，前来取快递的人多得热闹，每人手拿好几个快递。
其中不乏来来回回跑了两三趟的，取完快递回到办公室，刚坐在椅子上还没喘口气，电话又响了，“你的快递到了，来取下吧”。
看着桌子下面的五六个快递包裹，想着双11当天的剁手情况，不禁一个哆嗦，花钱是爽了，可花出来的总归要还进去。
蚂蚁花呗今天该还款了，京东白条明天要到期了，上个月买车办的分期贷款也快要还了。
想那天，一晌贪欢，剁手痛快，花钱得劲儿，可看着想买的忍着不买更痛苦。
要知道，我们人的惰性是，做任何事情都喜欢追求快乐，逃避痛苦。
能让我们感到快乐的事情，我们总是乐于去做，让我们的情绪体验到不爽的、不轻松的，我们总想去逃避。
这就是为什么那么多人喜欢早上赖床不起，喜欢花钱，不喜欢存钱，喜欢吃喝，不喜欢锻炼......
1. 花钱很爽快，还钱实在闹心
（图片来源：新金融琅琊榜）
根据各家上市银行披露的2018年中期财务报告，单从信用卡规模和资产质量来看。截至2018年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张；银行卡授信总额为13.98万亿元；资产质量上，信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.21%。
我们人均至少有5张银行卡，差不多2个人就拥有1张信用卡，拥有3张以上信用卡的个人不在少数，负有消费债的人更不会少。
现在再加上用微信的开通了微粒贷，平时消费都要用支付宝的花呗，蚂蚁借呗也能借钱，上京东购物的少不了要打白条，还有一堆的各种小额借款APP。
各种消费债的源头多如牛毛，一部手机也会是一个源头。
消费债不可怕，可怕的是你的购物欲望始终满足不了，盲目买买买，入不敷出。
我们总会过于自我感觉良好，过分相信自己的能力，认为自己在某一天一定可以创造一笔大收入。可结果，那一天迟迟不来。
花钱真的很愉快，可还钱的体验实在是不爽。更有甚者，长期陷入债务的泥潭中无法自拔，拆东墙补西墙，墙墙有洞，借钱东家补西家，家家漏风。
2. 消除己有的债务，终会变得富有
“世界古代七大奇迹之一的古巴比伦城墙，高超过50米，长约18千米，其宽度足以让6匹马并排在上面驰骋。城墙是有无数的奴隶修建起来的，城墙上的奴隶中有2/3不是战俘，而是主动放弃自由之身的巴比伦人。他们借债的时候把自己作为抵押，当他不再有能力赎回自己时，就会被当做奴隶卖掉，就像今天拍卖房子一样普遍，10个奴隶中有9个最终都“死在城墙上”。
我们可能会问：一个人怎么可能傻到这种程度，去冒这样的险？他明明每天都看到发生在眼前的惨景，怎么还能在贷款时让自己作为抵押？
答案就是：因为人类的大脑此儿科想要享受快乐、避免痛苦。未来失去自由和成为奴隶而惨死的痛苦，并不比当前的快乐更重要。”①
这就是为什么你在购物刷卡时很快乐，还信用卡时很痛苦。
当然也有一些人是严格自律的，你让他花9000块钱买一部iPhone XS，他们会感到痛苦，储蓄才能让他感到快乐。
如果我们负债，虽然我们最终不会像古巴比伦人那样有严重的后果，但我们也会陷入一种与奴隶类似的境况当中。
当务之急，是我们要怎么才能消除自己的债务，毕竟我们的目标是变得富有。
德国顶级理财大师博多·舍费尔在《财务自由之路》一书中，给出了消除债务的13个实用建议，我罗列出来，供你学习借鉴。
1. 向你的长期目标看齐。问一问自己，你的所想、所言、所为是否都对你实现目标有所帮助。
2. 改变自己的信仰。想要借助一些实用的建议去实现目标，而不改变信仰，是徒劳的。
3. 永远不要说：“这没用。”现在，每一块钱都有用。
4. 将自己的每一笔支出都罗列出来。我知道这有点麻烦，但我向你保证，这样的麻烦事值得的。要按照预算计划来支配金钱的支出。
5. 剪碎你的信用卡。现在，马上。在你有了50000元存款之后，再去申请一张新的信用卡。
6. 将可透支的信用帐户换成普通的信用帐户。后者利息更低，你也可以开始清偿欠款。
7. 将所有未回收的款项罗列出来。亲自去找你的债务人收取欠款。允许他们分期偿还。真诚地感谢每一位支付欠款的债务人。
8. 开诚布公地同你的债权人谈一谈，旁敲侧击只会使他们不理解你，使他们感到愤怒。相反，如果你开诚布公，大多数的债权人都会同意你提出的欠款归还建议。
9. 每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半。基于两个原因：首先，你马上就开始储蓄；其次，你要偿还一定数额，才能使你的债权人不对你失望。
10. 对每一笔支出，都要问自己：这笔支出真的有必要吗？我必须花这笔钱吗？
11. 寻找新的收入来源。
12. 为自己限定每月支出的最高限额和每月收入的最低限额。
13. 培养危机意识，模拟极端紧要关头的情形，尽快地采取行动。你一定已经改变了自身信仰，剪碎了信用卡了吧？
“大多数人对财务富足持有的消极情感，比对财务自由持有的积极情感还有强烈。”②
你如果想有效地改善财务状况，就应该潜意思里认为，拥有金钱是能让你的生活变得舒适，让你的人生有很多乐趣。而不是排斥金钱，认为金钱是万恶之源，视金钱为粪土。
“你要马上开始储蓄，不必等到一无所有的时候才开始。”
从你每月余钱中抽出50%用于偿还债务，其余50%存下来。如果你每月挣5000元，生活费需要2000元，那你还剩下3000元，你就用1500元还债务，1500元存起来（不要让任何人知道）。
当你每月挣到8000元时，你可不能再存1500元了。要在生活费不增加的基础上，你每月应存3000元，而不是挣的多就要花的多，不然，你又回到消费债的循环陷阱里了。
接下来，马上开始储蓄，开启你的财务自由之路吧。
参考：
①②引自《财务自由之路》,[德],博多·舍费尔
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【无戒90天第四期写作成长营】
