不想被忽悠？手把手教你弄懂买保险的每一步

作为业内人士，我听到最多的咨询问题就是：如何买保险？

昨天就有这样一位妈妈，我给她介绍了医疗险的保障范围，消费型和返还型重疾险的不同，从保费缴付到保额选择到理赔过程，讲到口干舌燥，她仍然一脸茫然。

后来我明白了，她需要的是有一个人告诉她：这款保险产品特别好，性价比高，你就买这个错不了！

但是，作为一个专（you）业（liang）的（xin）保险规划师，在没有明确你的需求之前，我是无法给你推荐产品的。

于是，大批像这位妈妈一样，对保险一无所知又急于给家人投保的消费者，就投入了保险经纪人的怀抱！

言归正传，今天我们就来详细说说，零基础的小白用户，如何摆脱被动推销？给自己和家人做好合理的保险规划？

买保险的正确姿势

1.先明确被保险人，给孩子买、给老人买、给自己买？因为不同年龄段的保险需求和保障范围有很大差别。

2.保险目的，是保障还是储蓄？如果是保障就尽量不选返还型保险，因为保费高、杠杆率低，毕竟保险的主要作用是雪中送炭，而不是锦上添花。

3.每年的家庭（个人）收入是多少，保险预算是多少？家庭成员如何分配？一般情况下保费支出在年收入的10%比较合理，最高不超过20%，否则就会影响生活质量。而在保费分配上，应以家庭经济支柱为重，其次是孩子和老人。

4. 根据被保险人的情况（职业类型、生活习惯、年龄、身体状况）选择保险产品的种类。比如父亲常年抽烟，就比较需要重疾险或防癌险；老公从事货车长途驾驶，意外险更加合适；孩子2岁了活泼好动，就需要及时投少儿意外险附加意外医疗。

5.挑选符合以上需求的保险产品，对比选择性价比更高的产品。

6.选定后和保险公司详细沟通保险条款，明确保障范围、理赔条件等，最后签单。

切记，所有不问你的基本情况直接推荐产品的保险经纪人，都是耍流氓！

80后三口之家的保险规划

对于大多数上有老下有小（中间还有房贷车贷）的80后，保险是他们的刚需。今天我们以一个栗子来说明80后三口之家如何做家庭保险规划（老年人商业险另开一篇单独说）：

肖宝贝有一个温暖的家，家里有宝贝爸爸、宝贝妈妈还有宝贝。现在一家人想要定制一份保险计划，那么应该考虑什么呢？

第一步：确定需求：

商业保险按保障功能分六大类，意外、寿险、健康险、子女教育、养老及投资类。其中，前三类为保障功能突出，后三类是理财功能突出。

肖宝贝爸爸是家庭的顶梁柱，需要解决家庭成员未来可能存在的医疗费用；如不幸出什么意外或者得病，不希望给宝贝和宝贝妈妈造成负担，这些需求希望保险可以满足。

肖宝贝妈妈考虑的也主要是健康和意外可能会造成的威胁，同时还想多给宝贝准备一些保险，保障他未来能能够顺顺利利的长大。

知道了宝贝爸妈的需求，我们来看一下为了满足这些需求，宝贝爸妈需要的保额大概是多少。我们先说宝贝爸妈最关心的三种：意外、寿险和健康险。

第二步：保额预算：

下面额度的测算只是在经济允许条件下的建议，是为了最大程度地保护客户遭遇不幸时的抗风险能力。如果经济条件有限，在保额上可适当降低，在险种选择上健康保障＞意外保障＞寿险保障。

1、健康保障：

健康险中，比较重要的是特定疾病给付型险种，主要指重大疾病保险，作为重疾发生时的给付式赔偿，建议如下：

重疾保障额度=本人年收入的3倍~5倍

未成年人没有年收入，不过患重疾家庭成员也会因为投入照顾，使收入受损，所以未成年人的重疾保额跟家庭收入较低者的持平即可。

2、意外保障：

作为意外风险造成极大损害时的赔付，建议普通意外险（不含交通意外）的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。

肖宝贝爸爸意外保障额度建议=年收入*5，

肖宝贝妈妈意外保障额度=年收入*5。

肖宝贝的意外险保额在20万以内（法律规定未成年人保额上限）。

3、寿险保障：

作为身故及全残保障

保障额度=年支出*（21-最小孩子的年龄）+负债额度+赡养费用。

这样，是为了防范重大风险，起码保证了家庭的日常生活不受影响，至少到孩子都成年，客户可以自愿提高保障年限和额度，但是这个额度是最大限度的保护家庭的财务安全。

第三步：关注条款：

了解了自己的需求和保额，就该关注一下保险选择该注意的条款了。

这里重点标出保险责任、免责条款和保费豁免，在保费相当的情况下建议大家选择保险责任全面，免责条款比较少以及包含保费豁免的产品。

以肖宝贝家庭为例：当宝贝爸爸在购买保险时购买了包含投保人豁免的保险条款，一旦宝贝爸爸不幸发生身故或者身患重疾，那他为宝贝和妈妈的投保的保险将不用再缴纳保费，而保险仍然有效。

买保险时常掉的“坑”

在签保险合同之前，再仔细审查一遍，自己有没有犯这些常见的错误，毕竟这几个大坑很多人都掉过。

1．“想要的”和“实际买的”不是一个

本来想要的是保障型保险，结果经不住销售人员“机不可失失不再来”的热情推销，买了投资理财型保险。

解决办法就是买之前就明确需求，不要在不适合自己的产品上浪费时间。

2. 重复买同类保险，浪费钱

保险不是买的越多越保险，比如报销型的医疗险，重复买再多也没用，因为它是不能重复报销的，最终只能选择一家，赔付的钱也是不能超过实际花销。

有的保险经纪人是不会主动告诉你这些的，所以自己一定要有保险常识。

3. 保险没少买，但保障单一、不全面

只要业绩达成，保险业务员非常乐意卖给你3款不同的重疾险，5款不同的意外险，表面上你的累计保额可能高达几百上千万，但实际上保障意义却不大。

比如你每年花2万保费买了3份不同的重疾险，结果5年后没有得大病，却出了交通意外，重疾险几百万的保额并没有什么卵用，岂不是白花了钱？还不如用这2万元买一个重疾+意外+医疗的保险组合。

保险产品的购买策略，跟投资产品一样，都需要组合搭配。因为不同类型的产品，各有优劣，只有组合搭配起来，保障效果才会更好。但是能站在客户角度，全面、客观、专业做保险服务的太少了。

4. 保费高得有些吃不消。

一种情况是有的人过于追求保障的全面性：

比如买重疾险，追求保额越高越好，保障病种越多越好，要能保终身，要多次给付，要包含身故责任，要包含轻症责任，还要有保费豁免功能，最好到期还能返还保费。这种情况保费当然很高，一旦收入中断或下降，缴费也会比较吃力了。

总的来说，保险产品定价方面的规则是：有分红的，比没分红的贵；能返还的，比不能返还的贵；缴费期短的，比缴费期长的年交保费更多。

另一种情况是没有合理评估自身或家庭的财务状况，特别是未来5-10年内有诸多财务目标要实现的朋友，比如购车买房、大额教育支出、创业等，经济状况波动比较大。而且这时如果退保损失就比较大。

所以做保费预算时，一定要考虑到长期大额消费，在能力范围内投保。

还有一种情况是没有做好保险规划，比如有个家长给孩子买了好几份保险，后来听我们的保险规划师介绍才明白，给大人投保其实更重要，但增加的保费已经超出了家庭保险预算。这时只能退掉小孩的保单，承担一定的经济损失。

不管是给孩子还是给自己买保险，千万不能一时冲动（当然也是出于对家人的爱）买了一堆自己不需要的保险产品，更不能全部听从保险经纪人的销售说辞。自己多了解产品才是最重要的，也可以找专门为用户个性化推荐保险产品的第三方机构。