扶农贷、宜农贷、旺农贷等农村服务未来发展趋势：线上线下+数字化

“金融服务的本质没有发生改变，未来一定要实现线上线下相结合。”某金服集团农村事业部彭先生在2018中国普惠金融国际论坛中说道。

普惠金融的最后一公里中面临的问题不仅只有“三农”群体贷款难的问题，农村金融服务机构同样也面临“放款”问题。由于地域偏僻的原因，“三农”群体客户往往很难内接触，每一笔交易金额太小，中间的信息一旦出现不对称或是需求出现不匹配，农村金融服务机构将要付出更大的服务成本。

尽管近年来农村经营模式不断创新和农业产业链延长，“三农”群体对资金需求不断增加，但是金融服务的本质没有发生改变：农村地区的信息缺乏和可抵押物的缺少，金融机构很难为“三农”群体提供有效的金融服务。现在扶农贷、宜农贷、旺农贷等农业与企业的金融合作模式中要求农户有抵押，或者要求企业、政府反担保，从一定程度上缓解“三农”群体贷款压力，但如果想更充分地服务农村群体，用纯线上化的方式去解决农村金融问题依然远远不够。

因此，不少金融服务机构开始在线上线下相与数字化结合中的探索……

农村金融服务机构是农村服务的主力军，农信社的进一步变革驱使农村机服务机构改制，建立现代的公司治理架构，成为合规的现代金融企业。改制的同时，农村服务机构也需要建立相应的环境，配备资源，付出成本和代价。

以宝典金服为例，其农村金融产品扶农贷实行风控实地考察，并在线下，即农村金融与产业主体群体之间建立果蔬消费场景，提供建棚舍以及相关基础配套设施，形成交易链和交易闭环。像这种结合线下的农村金融服务很多并不盈利，但依旧在线上线下相结合的路上中探索，寻求更快、更稳的普惠方式。

而一些知名的金融机构开始也从线下的战场打到了数字化中去……

从这些品牌金融机构更名来看，无论是从“京东金融”到“京东数字科技”，还是从“蚂蚁金融云”到“蚂蚁金融科技”，互金企业都试图将“互联网金融”过渡到“金融科技”中。互金企业已经不再局限于“金融”，而是把范围扩大到“数字科技”相关领域当中。农村金融专家表示，农村金融服务机构将不例外，只有科技的运用，线上线下相结合才能走完普惠金融最后一公里。

以阿里入股后的蚂蚁金服为例，蚂蚁金服从去年开始摸索“数字化”的模式。这种模式模式的主要思路是坚持数字化、平台化理念，使用数字化的风控技术，与县域政府、区域性银行、地方性银行合作，共同开展普惠金融在农村地区的服务。

现农业与企业的金融合作模式中要求农户有抵押，或者要求企业反担保，但是在蚂蚁金服提出的“数据化产业模式”中，这两样东西已经被去掉，而是通过科技把整个农场生产经营过程数据化，结合电商平台打通生产销售链，以这种轻模式降低农户成本，提供最轻量的信贷服务。

数字化的发展在很大程度上还可以帮助农村金融机构解决信息不对称、需求不匹配的问题。农村金融机构与“三农”群体通过数据相互触达，彼此了解，整个过程中体现个性化服务，交易行为逐渐演变成网络化、数字化。

总之，农村金融服务是基于供应链场景化的交易，未来行为数据化、交互智能化、终端个性化、交易网络化等外部环境在整个的业务循环里面将起着重要的推进作用。