重疾险被除外免责了，你还有必要买吗？

这是景瑞工作室的第179 篇原创

作者：张景瑞

标签：保险&理财，随时找阿瑞

最近接受客户委托，协助她投保重疾险，而投保重疾险要做健康告知，她在这个环节迟疑了。因为前不久她做胸部彩超时查出有乳腺结节，BI-RADS分级为3级，这是个啥意思呢？

首先，这个“BI-RADS”是指美国放射学会（简称ACR）于1992年创立并推荐的乳腺影像报告和数据系统（Breast Imaging Reporting and Data System）的英文首字母缩写。

如今BI-RADS分级标准已被广泛应用于乳腺的各种影像学检查，如彩超、核磁共振、X线钼靶摄影等，这个分级就是专门用来评价乳腺病变良恶性程度的。

通常来说，BI-RADS分级法将乳腺病变分为0～6级，级别越高，恶性的可能性就越大。如果是3级，就意味着这个结节很可能是良性病变，恶性（乳腺癌）的概率不超过2%。

医生一般会建议患者短期（3～6个月）随访，通过随访观察来证实良性的判断，如果连续2～3年都很稳定，就可以改为２级了。

虽然乳腺结节3级的恶性概率非常小，医生也说没什么问题，定期随访就行。但针对3级的体况，几乎所有的保险公司给出的核保结论都是“乳腺相关疾病除外承保”。

简单说，就是如果将来得了乳腺癌，保险公司是不给赔的，但如果是其他癌就可以赔。

壹

为什么医生说没事儿，保险公司却不保呢？

因为医生依据的是“临床医学”，他们最关心的是患者当下的疾病诊断和治疗、缓解疾病带来的痛苦，相当于是拿着放大镜在看现在。

而保险公司依据的却是“核保医学”，他们最关心的是被保的那个人当前的健康状况对未来患病概率有啥影响，相当于是拿着望远镜在看未来。

其实，保险公司之所以要做核保，除了防止逆选择和道德风险外，更多是维护整体上的公平和正义。

试想下如果明显患病风险高的人和完全健康的人都享有同样的保障、交同样的保费，是不是就会严重损害健康者的利益？

长此以往，买保险的健康者越来越少，患病者越来越多，赔出去的钱超过了所有保费，保险公司还能持续经营吗？

所以从这个角度讲，核保是为了维护所有投保人的利益。

贰

但是，当客户拿到除外承保的结论后，心里就开始犯嘀咕：

我最想保的乳腺都被除外了，那还有必要买重疾险吗？

相信很多患有乳腺或甲状腺结节的朋友都会有这样的疑问，那我先说下结论：

越是被除外，越是要买重疾险。

原因有三：

第一，除外承保，意味着从长远来看，我们身体这个局部的健康风险已经比较高了，未来可能会发生病变。而局部风险高，整体风险也不会低。

我们身上除了乳腺外，还有心、肝、胃、脾、肺、肾、胰腺、淋巴等众多器官，谁能保证先发病的一定是乳腺呢？

仅仅因为一棵歪脖子树，就要放弃一片大森林，这么做并不聪明。

可能很多被除外的人会这样想：

我付的保费和其他人一样多，但保障却少了，感觉不划算呀？

其实你认真想想，我们的身体各器官是一套紧密联系的系统，个别部位被除外，说明整体的患病风险已经高于正常人了，这种情况下更需要重疾保障。

好在，“除外承保”并不是“拒绝承保”，既然能保就赶紧保上，还犹豫什么呢？

第二，我们买保险是为了应对未知的、难以承担或承担起来很吃力的风险。乳腺癌和甲状腺癌的治愈率相对较高，花费多在几千到几万块，大多数人都能承担。

什么叫未知？

就是这个风险未来可能发生，也可能不发生。

什么叫难以承担或承担起来很吃力？

就是治病要花的钱远远超出你当前的收入。

乳腺癌和甲状腺癌虽然都是女性高发疾病，但是二者的治愈率都非常高。根据千例乳腺癌病人的随访资料显示，一、二期乳腺癌的5年生存率为94％ 和83％，10年生存率为87％和67％。

甲状腺癌更是被称为“喜癌”，5年生存率接近90%，大多数患者都不用放化疗，只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像正常人一样生活。

我有一个朋友的爸爸前年也不幸患上甲状腺癌，整个治疗过程下来，社保报销了一大部分，最后自己只付了五六千块。所以这种情况就算被除外了，影响也不太大。

但如果之前买没重疾险，碰上这种情况就永远告别重疾险和医疗险了。

随着年龄增长，我们的身体状况会越来越多，被除外的部分也会越来越多，所以保险一定要趁早买，早买早安心。

第三，除外并不代表永远不能保，现在很多保险公司都支持“核保复议”，针对非标准体的核保结论，未来可以重新申请核保。

简单说，就是等身体状况好转了，或乳腺甲状腺分级降低了，可以向保险公司提供新的体检报告，申请恢复核保结果。

重新按照标体或其他方式承保，也就是申请加费的取消加费，除外的取消除外，延期的可以再试一试。

复核通过，就可以修改之前的核保结论或重新投保，保费也不用增加。

以中意人寿的这个客户为例。

她在2019年投保时甲状腺和乳腺都是3级，毫无悬念地被除外了，但是在两年后客户身体好转，重新提交体检报告，申请保单复议。

结果是取消甲状腺和乳腺除外，同时取消加费责任，相当于是标体承保了。

复核通过，就可以重新投保，保费也不用增加。

所以，即使你因为当前身体情况被除外了，也不需要过分担心，通过积极的调养和治疗，依然有机会重新获得保障。

最重要的是，要找一个专业负责的经纪人来为你服务。

叁

最后还想说一点，就是买保险只是经济上的事后补偿，它并不能阻挡疾病、意外等风险的到来。我们平时还是要多爱惜身体、坚持锻炼，在配置好各项保险的同时，也要重视事前的风险防范和事中的风险管理。