21岁负债20万，借来的人生该拿什么还？
职前编辑部/ tank
最近tank收到了一条留言，迟迟没想好该如何回复。刚好今天读到一篇新闻“借钱炒股1700万亏20万”，感慨颇深，整理成文。希望在回复留言的同时，能引起大家的一点思考吧。
留言的这位粉丝，我们暂且叫他小新。
小新留言：
“现在的情况是：普通工薪阶层家庭，在校生，负债20万。只敢跟家里人说欠了几万块，因为父母也没有能力一下子还清这笔钱。目前还没有工作，也没有收入，每个月需要还的本金加利息就有1万多，能借的朋友都借遍了，我真的不知道该怎么撑下去……前几天放假回家的时候，奶奶偷偷塞给我3000块，是她的养老金，让我拿去还钱。
我也不知道怎么就越欠越多，走到今天这个地步，我感觉挺对不起他们的。
我才20几岁啊，感觉人生已经不是自己的了。我也不知道该跟谁说，我到底该怎么办？”
“花呗的额度决定了我这个月的生活质量”
Tank刚工作这两年，身边的朋友欠钱的也不少。准确来说，负债成了常态，没有一个白户。大家都是花呗、借呗、白条、信用卡、其他借贷平台，皆有负债。每月一发工资，立马跑去还款。
“蚂蚁金服和富达国际《中国养老前景调查报告》显示，中国年轻一代（35岁以下）56%的人没有储蓄，开始储蓄的人中，每月储蓄仅1389元。”
以前都是月光族，到了我们这里成了秒光族。积蓄是不存在的，反正手里的钱就没捂热乎过。
那些为了创业、买房、买车而欠贷几十万几百万的还情有可原，这些借贷的本质是转化优质资产抵御通货膨胀。而有的朋友则是由于疯狂购物、赌博而欠下巨额款，根本不值得同情。
Tank甚至还有朋友因为欠钱还不上而走上诈骗的不归路。利用熟人卖手机，等钱到手了就拉黑对方。Tank得知这件事还是通过朋友圈——有人挂出他的身份证，人肉他。
刷爆朋友圈的文章——90后人均负债超12万
原文：“最起初，我只是想买一部刚上市的iPhone，月还600，完全可以负担得起。
后来想买的越来越多，于是开通了信用卡、花呗、网贷，拆了东墙补西墙，分期不行就套现。”
其中有几个数据，tank觉得有必要拎出来给大家看一下：
“调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后，人均负债12万+。”
“90后在借贷市场上的占比高达49.31%，在亚洲同龄人中排名第一。其中，有28.57%的人使用消费贷款，正是为了偿还其他贷款。”
（tank在这里做一个小预言：你信不信？会有年轻人在看完这篇文章之后，欣慰地发现自己的负债远低于平均值，便松了口气，接着放心大胆地借钱消费？）
为什么提前消费根本停不下来？
1.“消费主义+享乐主义”盛行
大众媒体利用多种途径（报纸、影视等）来宣传产品及其背后的价值观，倡导一种以享乐为人生终极奥义的生活方式。
使得一种“花钱买开心”的消费观得到病毒式传播，年轻人开始了不计后果地提前消费。
随后爆发的“粉丝经济”也是基于此。
2.借钱太容易
张嘴跟别人借钱，总归是怪难为情的，还要冒着被人议论的风险。于是乎，涌现出了一批善解人意的借贷平台：
得知你急用钱？它们“极速放款”；
得知你没房没车？它们“无需任何抵押和担保”；
得知你买东西一下子掏不出那些钱？它们 “分期无需首付”；
得知你有还款压力？它们“0息贷款，无后顾之忧”；
……
你想象一下这种情况：
当你和朋友出去吃饭蹦迪时，发现余额不足？它们为你开通额度，告诉你可以下个月再还；结果你下个月还不上？它们告诉你没事，可以延期还；延期也还不上？它们告诉你，安心啦，还可以分期哟~分期又双叒还不上？它们一边安抚你，一边给你放款……
它们小心翼翼地维护着你的面子，有错吗？
不仅没错，还可爱死了呢！
3.由奢入俭难
棘轮效应，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，即易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，其习惯效应较大。
借贷平台花如此之大力气培养你大手大脚花钱的习惯，你怎么忍心轻易改掉？
4.攀比心理
5.年轻人易受引导
我们来捋顺一下诱导年轻人消费的源头有哪些？
同龄人：一群持有同样价值观的人，一起借贷消费，周而复始，乐此不疲
商家：鼓吹提前消费的好处，教你“买买买”
专家：“年轻人应该勇于借款”
鸡汤文：“20岁喜欢的连衣裙，40岁才穿上没有任何意义”，“美貌都是钱堆出来的”，“不肯为你花钱的伴侣不够爱你”……
自己：奖励式消费——动不动就花钱犒劳自己
总有人在我们耳边吹风：你要活在当下啊！为自己而活！不要克制自己的欲望！钱都是花在自己身上的，有什么舍不得的？早点消费，早点受益！
从前喜欢一样东西，我们会每天攒一点零花钱，等攒够了，再欢天喜地地跑去商店把它带回家。
现在的年轻人，好像都不太能忍了。
最后写给小新
小新，tank送你一句虽然俗气但十分有用的话：“亡羊补牢，为时未晚”。有时间绝望，不如开始行动。
20万不是一个小数额，但是幸好它不是40万、100万。如今的兼职方式有多种多样，大不了多做几份，一个月1万块，还是可以负担得起的。
一点一点把钱还上，总好过什么也不做。
另外，奶奶借给你的钱，也希望你日后可以还上。
