2019长沙医保最新政策分析,一篇文章全说透
惟楚有材,于斯为盛。
长沙,自古就是人杰地灵的风水宝地。而在现代,由于影视文化产业发达,“ 快乐长沙 ”成为这座城市的新名片。
在之前的医保系列测评中,留言区有很多粉丝都希望了解长沙医保,今天深蓝君就和大家详细聊聊。
1)医保有什么优点?为何一定要买?
2)长沙医保,门诊和住院怎么报销?
3)我有长沙医保了,还要买保险吗?
一、医保一定要买,为什么?
医保是国家给我们老百姓的福利,是避免发生灾难性医疗支出的基础保障,建议大家一定要参保。
而且和商业医疗险相比,医保还有三大绝对优势:
优势 1:可带病投保
投保商业医疗险,都要进行 健康告知。对于身体有异常的朋友,通常是很难买到医疗险的。
而医保不一样,就算患了癌症也可以参保,带病投保也能按规则报销。
优势 2:终身保证续保
绝大多数商业医疗险都不保证续保。如果保险公司理赔压力大,就很可能提高保费,甚至停售产品。
而医保有国家兜底,只要你愿意,就可以一直买下去,是真正的终身保证续保。
优势 3:长期有效
几乎所有商业医疗险都是交一年保一年,如果某年没有缴费,保障就终止了。
而对于职工医保,如果缴满年限满足要求(长沙男性 30 年,女性 25 年),退休后就可以终身享受医保福利。
总而言之,医保是我们面对疾病时的保底尊严,你的人生第一份保单就应该是医保。
二、长沙医保,要交多少钱?
和其他城市一样,长沙医保也分为两类:
职工医保:上班族交的,由公司和个人共同缴费,每月由公司代缴
居民医保:主要针对没有工作的城镇居民、农民、学生等,费用由自己承担,每年交 1 次。
下面我们看看,两种医保在缴费上的具体差异:
1、职工医保,每月要交多少钱?
每月发工资前,公司都要为我们统一缴纳医保,工资越高,缴费越多。
深蓝君从长沙社保局了解到,职工医保的缴费基数在 2695-13473 元之间,其中公司缴纳 8%,个人缴纳 2%。
为了方便大家理解,我们以 30 岁的 A 先生为例。假设他的月薪是 1 万,那么需要缴费:
个人缴费:1万×2 %=200 元
单位缴费:1万×8 %=800 元
每月合计缴费:800+200=1000 元
其中,270 元会进入医保卡个人账户,我们去看病买药的时候就可以刷卡付钱。如果卡里的余额比较多,甚至可以用来买商业保险。
与此同时,剩余的 730 元会进入社会统筹账户,相当于每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病时,就可以按规则报销。
2、居民医保,每年费用要多少?
职工医保是每月交钱,而居民医保则是每年交钱,由于政府给每个人补贴了几百块,所以费用并不高。
普通居民:220 元/年
困难大学生:165 元/年
低保/特困/重度残疾人:免费
除了大中专学生,其他居民都是在每年 11-12 月缴费。今年交完,就可以保明年一整年。
深蓝君提醒大家:一定要准时缴费。要不然,影响还是蛮大的:
保障更弱:如果今年忘记缴费,在明年 4 月 1 号之后补缴。那么同样的保费,只能保障当年剩余的几个月,而且个人自付比例要提高 10%。
保费更高:如果 7 月 1 号之后才补缴,政府就不给我们补贴了。原来 220 元的保费要涨到 700 多元,非常不划算。
另外还要提醒:新生儿出生后,最好在 28 天内办好医保。这样就能报销,从出生之日起的医疗费用。错过了 28 天,缴纳后会有 90 天的等待期。
3、大病医疗,又要怎么交?
除了职工和居民医保,长沙还有 大病医疗可以进一步提高报销额度,具体费用如下:
职工大病医疗:每年 1 月扣费,金额是 130 元/年;
居民大病医疗:从居民医保的缴费中扣除,不用额外交钱。
总体来看,长沙职工比居民多交了不少钱,所以能享受的福利待遇自然也是不同的。
三、长沙职工医保,报销福利好吗?
想知道医保福利好不好,我们主要看门诊和住院报销额度高不高。
1、职工医保,门诊可以报销吗?
目前来说,长沙职工医保不能报销门诊。如果小病小痛去看门诊,只能刷医保卡个人账户。假如卡里面的钱用完了,那就得自掏腰包。
不过,一般门诊小病也花不了多少钱,我们还是承担得起的。
2、职工医保,住院报多少?
现在大家都感慨“ 病不起 ”,有些家庭甚至出现了“ 一病返贫 ”的情况。幸好,医保能帮我们承担一部分。
长沙医保的住院福利,主要包含两部分:
职工医保:最多报销 12 万
大病医疗:最多报销 18 万
万一住院了,需要先报销职工医保。如果报完了 12 万,还可以再报销大病医疗,合计最高报销 30 万。
① 第一次报销:职工医保
如图所示:
长沙职工医保的报销比例高,免赔额低,保障还是不错的。为了让大家更加直观地了解,我们看一个例子:
A 先生在某三级医院手术,住院总花费 10 万,其中自费项目 2 万不能报销,另外 8 万在扣除 900 元免赔额后,剩余 7.91 万可以纳入报销范围。
具体报销金额如下:
0 - 1 万部分:1 万*88 %=0.88 万
1 万以上部分:(7.91 万-1 万)*92 %=6.35 万
整个治疗下来,合计报销了 7.23 万,相当于 10 万总费用的 72%。
② 第二次报销:大病医疗
当职工医保的报销金额超过了 12 万,大病医疗就可以继续报销。
具体规则是:
超过 12 万的报销费用,最高可以额外报销 18 万。其中在职人员报销 94 %,退休能报销 95.2 %。
由于 A 先生只报销了 7.23 万,尚未达到大病医疗的报销门槛,所以无法获得二次报销。
总体来看,长沙职工医保的报销比例很高,最高报销额度 30 万基本够用,还是很值得购买的。
四、长沙居民医保,福利怎么样?
居民医保一年只需要缴纳 220 元,比职工医保便宜不少,两者的报销福利自然是有差别的。
1、居民医保,门诊怎么报?
长沙居民医保,看门诊去指定的社区卫生服务中心才能报销,每年有 800 元的报销额度,报销比例在 60%-70% 之间。
由于居民医保卡没有个人账户,一旦 800 元报完了,剩下的就要自己掏钱了。
另外,深蓝君也提醒大家:千万不要把自己的医保卡借给别人使用,以免对自己投保和理赔带来隐患。
2、居民医保,住院能报多少钱?
长沙居民的住院报销,也包括了两部分:
居民医保:最高报销 15 万
大病医疗:最高可报 30 万
当我们生病住院,首先会用居民医保报销,一旦个人自付金额超过 2.8 万后,超过部分可以用大病医疗再次报销。
① 第一次报销:居民医保
可以看到,居民医保的报销比例要比职工医保低不少,而且 医院等级越高,报销比例越低。
深蓝君建议:如果不是大病,尽量就在基层医院治疗,报销比例最高能达到 85%,实在没必要往大医院挤。
那么,居民医保实际可以报销多少钱?我们同样以 A 先生为例:
A 先生在三甲医院手术,住院总花费 10 万,其中自费 2 万,另外 8 万在扣除 1100 元免赔额后可以报销。
报销金额=(8万-1100)*60%=4.734万
自付金额=8万-4.734万=3.266万
由于自付金额超过大病医疗 2.8 万的起付线,超出部分(4660 元)可以二次报销。
② 第二次报销:大病医疗
大病医疗实行分段报销,规则如下:
0 - 3 万部分:报销 55%
3 - 8 万部分:报销 65%
8 - 15万部分:报销 75%
15 万以上部分 :报销 85%
A 先生的报销金额:4660*55 %=2563 元
总体来看,A先生合计报销了47340+2563=49903元,约占总费用的50%,与职工医保的72%,差距还是比较大的。
不过,考虑到居民每年少交那么多钱,这样的报销比例还是可以的。
五、我有医保,还要买保险吗?
随着医保的普及,现在人手都有一张医保卡,而且报销比例都还不错,那是不是只要有医保就够了呢?
1、长沙医保的三大限制
通过下面这张图,我们可以直观地看到医保的一些不足:
不足 1:仅报销医保目录费用
医保有 药品、诊疗、服务设施三大目录,不在目录内的费用是不能报销的。
尤其是一些重大疾病的特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内,所以无法报销。
不足 2:报销比例有限制
不管是哪个地方的医保,都没办法做到 100% 报销。
比如长沙居民医保,在三级医院住院,最高只能报销 60%,算下来自己也要承担一笔不小的医疗费。
不足 3:异地就医不方便
医保一般只能在当地使用。如果患了大病,想去北上广等大医院看病,那就需要办理异地就医,不但手续麻烦,而且报销额度会大打折扣。
2、医保无法报销非医疗损失
一场大病到来,除了巨额的医疗费用,常常还会带来很多隐性的损失。
以脑中风后遗症为例,基本下半辈子都无法工作了。可是,家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费,一样都不会少。如果想请护工照顾,每个月又是一笔不少的开销…
所以,更务实的做法是搭配一份重疾险和百万医疗险,让我们的保障更加全面:
重疾险:一次性赔付,买 50 万赔 50 万。资金自由支配,看病或者请护工都可以。
百万医疗险:不仅可以报销自费药,而且保额高达上百万,可以作为医保的补充。
保险是一个组合,不同险种的作用不一样。通过多个险种的综合搭配,可以让我们在面对重疾时更有底气和尊严。
六、写在最后
深蓝君看过不少轻松筹,有的人连最基本的医保都没有,想想还是挺感慨的。
尽管医保不是完美的,但是作为最基础的保障,这里再次提醒大家:无论你在哪座城市,都要缴纳医保。
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