2019长沙医保最新政策分析，一篇文章全说透
惟楚有材，于斯为盛。
长沙，自古就是人杰地灵的风水宝地。而在现代，由于影视文化产业发达，“ 快乐长沙 ”成为这座城市的新名片。
在之前的医保系列测评中，留言区有很多粉丝都希望了解长沙医保，今天深蓝君就和大家详细聊聊。
1）医保有什么优点？为何一定要买？
2）长沙医保，门诊和住院怎么报销？
3）我有长沙医保了，还要买保险吗？
一、医保一定要买，为什么？
医保是国家给我们老百姓的福利，是避免发生灾难性医疗支出的基础保障，建议大家一定要参保。
而且和商业医疗险相比，医保还有三大绝对优势：
优势 1：可带病投保
投保商业医疗险，都要进行 健康告知。对于身体有异常的朋友，通常是很难买到医疗险的。
而医保不一样，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能按规则报销。
优势 2：终身保证续保
绝大多数商业医疗险都不保证续保。如果保险公司理赔压力大，就很可能提高保费，甚至停售产品。
而医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。
优势 3：长期有效
几乎所有商业医疗险都是交一年保一年，如果某年没有缴费，保障就终止了。
而对于职工医保，如果缴满年限满足要求（长沙男性 30 年，女性 25 年），退休后就可以终身享受医保福利。
总而言之，医保是我们面对疾病时的保底尊严，你的人生第一份保单就应该是医保。
二、长沙医保，要交多少钱？
和其他城市一样，长沙医保也分为两类：
职工医保：上班族交的，由公司和个人共同缴费，每月由公司代缴
居民医保：主要针对没有工作的城镇居民、农民、学生等，费用由自己承担，每年交 1 次。
下面我们看看，两种医保在缴费上的具体差异：
1、职工医保，每月要交多少钱？
每月发工资前，公司都要为我们统一缴纳医保，工资越高，缴费越多。
深蓝君从长沙社保局了解到，职工医保的缴费基数在 2695-13473 元之间，其中公司缴纳 8%，个人缴纳 2%。
为了方便大家理解，我们以 30 岁的 A 先生为例。假设他的月薪是 1 万，那么需要缴费：
个人缴费：1万×2 %=200 元
单位缴费：1万×8 %=800 元
每月合计缴费：800+200=1000 元
其中，270 元会进入医保卡个人账户，我们去看病买药的时候就可以刷卡付钱。如果卡里的余额比较多，甚至可以用来买商业保险。
与此同时，剩余的 730 元会进入社会统筹账户，相当于每个人交了一笔钱给国家统一支配。当我们去看病时，就可以按规则报销。
2、居民医保，每年费用要多少？
职工医保是每月交钱，而居民医保则是每年交钱，由于政府给每个人补贴了几百块，所以费用并不高。
普通居民：220 元/年
困难大学生：165 元/年
低保/特困/重度残疾人：免费
除了大中专学生，其他居民都是在每年 11-12 月缴费。今年交完，就可以保明年一整年。
深蓝君提醒大家：一定要准时缴费。要不然，影响还是蛮大的：
保障更弱：如果今年忘记缴费，在明年 4 月 1 号之后补缴。那么同样的保费，只能保障当年剩余的几个月，而且个人自付比例要提高 10%。
保费更高：如果 7 月 1 号之后才补缴，政府就不给我们补贴了。原来 220 元的保费要涨到 700 多元，非常不划算。
另外还要提醒：新生儿出生后，最好在 28 天内办好医保。这样就能报销，从出生之日起的医疗费用。错过了 28 天，缴纳后会有 90 天的等待期。
3、大病医疗，又要怎么交？
除了职工和居民医保，长沙还有 大病医疗可以进一步提高报销额度，具体费用如下：
职工大病医疗：每年 1 月扣费，金额是 130 元/年；
居民大病医疗：从居民医保的缴费中扣除，不用额外交钱。
总体来看，长沙职工比居民多交了不少钱，所以能享受的福利待遇自然也是不同的。
三、长沙职工医保，报销福利好吗？
想知道医保福利好不好，我们主要看门诊和住院报销额度高不高。
1、职工医保，门诊可以报销吗？
目前来说，长沙职工医保不能报销门诊。如果小病小痛去看门诊，只能刷医保卡个人账户。假如卡里面的钱用完了，那就得自掏腰包。
不过，一般门诊小病也花不了多少钱，我们还是承担得起的。
2、职工医保，住院报多少？
现在大家都感慨“ 病不起 ”，有些家庭甚至出现了“ 一病返贫 ”的情况。幸好，医保能帮我们承担一部分。
长沙医保的住院福利，主要包含两部分：
职工医保：最多报销 12 万
大病医疗：最多报销 18 万
万一住院了，需要先报销职工医保。如果报完了 12 万，还可以再报销大病医疗，合计最高报销 30 万。
① 第一次报销：职工医保
如图所示：
长沙职工医保的报销比例高，免赔额低，保障还是不错的。为了让大家更加直观地了解，我们看一个例子：
A 先生在某三级医院手术，住院总花费 10 万，其中自费项目 2 万不能报销，另外 8 万在扣除 900 元免赔额后，剩余 7.91 万可以纳入报销范围。
具体报销金额如下：
0 - 1 万部分：1 万*88 %=0.88 万
1 万以上部分：（7.91 万-1 万）*92 %=6.35 万
整个治疗下来，合计报销了 7.23 万，相当于 10 万总费用的 72%。
② 第二次报销：大病医疗
当职工医保的报销金额超过了 12 万，大病医疗就可以继续报销。
具体规则是：
超过 12 万的报销费用，最高可以额外报销 18 万。其中在职人员报销 94 %，退休能报销 95.2 %。
由于 A 先生只报销了 7.23 万，尚未达到大病医疗的报销门槛，所以无法获得二次报销。
总体来看，长沙职工医保的报销比例很高，最高报销额度 30 万基本够用，还是很值得购买的。
四、长沙居民医保，福利怎么样？
居民医保一年只需要缴纳 220 元，比职工医保便宜不少，两者的报销福利自然是有差别的。
1、居民医保，门诊怎么报？
长沙居民医保，看门诊去指定的社区卫生服务中心才能报销，每年有 800 元的报销额度，报销比例在 60%-70% 之间。
由于居民医保卡没有个人账户，一旦 800 元报完了，剩下的就要自己掏钱了。
另外，深蓝君也提醒大家：千万不要把自己的医保卡借给别人使用，以免对自己投保和理赔带来隐患。
2、居民医保，住院能报多少钱？
长沙居民的住院报销，也包括了两部分：
居民医保：最高报销 15 万
大病医疗：最高可报 30 万
当我们生病住院，首先会用居民医保报销，一旦个人自付金额超过 2.8 万后，超过部分可以用大病医疗再次报销。
① 第一次报销：居民医保
可以看到，居民医保的报销比例要比职工医保低不少，而且 医院等级越高，报销比例越低。
深蓝君建议：如果不是大病，尽量就在基层医院治疗，报销比例最高能达到 85%，实在没必要往大医院挤。
那么，居民医保实际可以报销多少钱？我们同样以 A 先生为例：
A 先生在三甲医院手术，住院总花费 10 万，其中自费 2 万，另外 8 万在扣除 1100 元免赔额后可以报销。
报销金额=（8万-1100）*60%=4.734万
自付金额=8万-4.734万=3.266万
由于自付金额超过大病医疗 2.8 万的起付线，超出部分（4660 元）可以二次报销。
② 第二次报销：大病医疗
大病医疗实行分段报销，规则如下：
0 - 3 万部分：报销 55%
3 - 8 万部分：报销 65%
8 - 15万部分：报销 75%
15 万以上部分 ：报销 85%
A 先生的报销金额：4660*55 %=2563 元
总体来看，A先生合计报销了47340+2563=49903元，约占总费用的50%，与职工医保的72%，差距还是比较大的。
不过，考虑到居民每年少交那么多钱，这样的报销比例还是可以的。
五、我有医保，还要买保险吗？
随着医保的普及，现在人手都有一张医保卡，而且报销比例都还不错，那是不是只要有医保就够了呢？
1、长沙医保的三大限制
通过下面这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：
不足 1：仅报销医保目录费用
医保有 药品、诊疗、服务设施三大目录，不在目录内的费用是不能报销的。
尤其是一些重大疾病的特效药、高新技术检查和治疗设备都不在目录内，所以无法报销。
不足 2：报销比例有限制
不管是哪个地方的医保，都没办法做到 100% 报销。
比如长沙居民医保，在三级医院住院，最高只能报销 60%，算下来自己也要承担一笔不小的医疗费。
不足 3：异地就医不方便
医保一般只能在当地使用。如果患了大病，想去北上广等大医院看病，那就需要办理异地就医，不但手续麻烦，而且报销额度会大打折扣。
2、医保无法报销非医疗损失
一场大病到来，除了巨额的医疗费用，常常还会带来很多隐性的损失。
以脑中风后遗症为例，基本下半辈子都无法工作了。可是，家里的柴米油盐、房贷房租、孩子的教育费，一样都不会少。如果想请护工照顾，每个月又是一笔不少的开销…
所以，更务实的做法是搭配一份重疾险和百万医疗险，让我们的保障更加全面：
重疾险：一次性赔付，买 50 万赔 50 万。资金自由支配，看病或者请护工都可以。
百万医疗险：不仅可以报销自费药，而且保额高达上百万，可以作为医保的补充。
保险是一个组合，不同险种的作用不一样。通过多个险种的综合搭配，可以让我们在面对重疾时更有底气和尊严。
六、写在最后
深蓝君看过不少轻松筹，有的人连最基本的医保都没有，想想还是挺感慨的。
尽管医保不是完美的，但是作为最基础的保障，这里再次提醒大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。
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