0元即可加入的30万保障计划是否值得参加？——深度解析支付宝的相

0元加入30万的重疾保障互助计划，参不参加？

当然参加！Why not？

这就是“相互保”，接下来我们就来深入探讨一下：“什么是相互保？”、“30万的重疾保障真的不需要花钱吗？”、“它的优势和劣势有哪些？”、“它值不值得加入？”

什么是“相互保”？

“相互保”是信美人寿相互保险社承保的一个相互保险互助计划，本质上是一款团体重大疾病保险。简单说就是加入“相互保”互助计划的所有人一起为出险的成员承担风险，分摊医疗费。

“相互保”依托支付宝平台推出，它是有信用的健康年轻人的世界。为什么这么说呢？

因为加入这个计划有三个条件：

1、年龄在18岁以上，不能超过60岁（年满60岁自动退出）

2、必须是芝麻信用大于等于650分的蚂蚁会员。

3、健康告知不能有异常。

这三个门槛就使得相互保的成员整体风险可控，而且道德风险也相对较低。特别是理赔案件通过蚂蚁保险平台对“相互保”全体成员进行公示（包含：诊断证明、出院小结、检查报告等），接受全体成员监督。公示期满，经公示无异议的案件，患病成员可获得保障金。患病成员的唯一身份识别信息及联系方式（如：身份证号、银行卡号、住址、电话号码等）进行脱敏处理。

30万的重疾保障真的不需要花钱吗？

30万的保额是为40岁以下人群准备的，他们如果罹患100种重疾之一，可以得到30万的理赔；超过40岁的成员保额是10万元；年满60岁自动退出“相互保”计划。

0元说的是免费加入，不是免费享受。如果有成员出险了，每个成员需要分担赔付金。分摊费用在每月的14日和28日结算，每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数。

举个例子：某一期有100人出险，其中有50个人是40岁以下的，赔30万；另外50人是40岁以上的，赔10万元。因此一共需要支付保障金30万*50人+10万*50人=2000万。加上200万的管理费。2200万元支出分摊给所有成员，按照2018年10月31日的官方数据，有1464万人在互助计划当中，因此每人分摊到的费用是1.5元（2200万元/1464万人）

如果需要理赔的金额太多怎么办？有这样一条规则：每位成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。也就是说，如果当期有10人出险，每个“相互保”成员最多承担10*0.1=1元，当期有100人出险，最多承担10元，以此类推。因此如果降低整体计划的风险，让互助计划能够持续，就必须控制出险人数，因此才会有比较高的门槛和严格的年龄限制，在筛选完优质客户后，就要尽可能扩大这样的人群，让分担费用的人越来越多。

注：

1、保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和；

2、管理费等于每期保障金的10%，无保障金不收取管理费；

3、分摊成员数为每期公示日0点（不含0点）的成员人数；

4、“相互保”计划承保100种重疾，涵盖《种重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6种必保重疾和19种可选重疾。当然理赔率比较高的疾病集中在这25种疾病当中，重疾的保障范围合理。

“相互保”的优势和劣势有哪些？

“相互保”的优势很明显，就是费用低且灵活。每月自动从支付宝扣费，而且加入的人越多，分摊的费用就会越少。如果每月分摊的金额在几块钱甚至几毛钱，保费优势是比较大的。可以对标市场1年期重疾险的保费，持续关注每月分摊金额的情况，如果每月控制在10元以内，在市场种就具有明显保费优势。

“相互保”有高芝麻信用分作为门槛，降低了一些道德风险。理赔案件公示也避免了骗保行为，使得赔付率可控。特别是加入和退出都很方便，不像传统的长期保险不能随意进出，中途退保会承担一定的损失。提醒一下，重新进入会重新计算90天的等待期。

有优势就有劣势，最大的劣势就是保障时间问题：年满60岁自动退出。这就客观形成年轻人之间的互助，老了就没人管了。而且，中途发生不符合条件的情况（如芝麻信用分不够等），也会自动退出计划。特别是有过理赔金申请的成员会自动退出“相互保”，这样的风险就可以通过重疾多次赔付的商业保险来保障。

还有就是保额低，不能体现重疾险该有的功能——收入损失补偿。以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标。因为肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈。

这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，防止复发。这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上。这么一款，30万的“相互保”保额只能满足年收入6万的人群。

还有就是“相互保”并不保证一直持续，投保须知中写的很明确：相互保运行3个月以后成员数少于330万。（支付宝的用户量庞大，这个可能性较小。），另外一种情况是“出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。”当然，如果运营很好，你年满60岁也会自动退出的。

 

“相互保”值不值得加入？

这是一个很好的社会实验，符合条件的话完全可以加入。但，这只能作为保障的补充，不能作为保障的基础，原因有二：

1、毕竟年满60岁就自动退出了，60岁以后患重疾的概率要远远大于60岁之前。没有长期保险怎么行？

2、额度太低，最高也不过30万的保障，40岁以后的10万就更少了。这对于收入较高的人群防范收入损失的风险作用极小。

“相互保”局限性很大，需要改善的地方还有很多。它只能是你保障套餐里的“甜筒冰淇淋”，可以让你的保障规划锦上添花，而你保障计划中的长期健康险、意外险、养老险等等，才是保障套餐里的“汉堡”、“薯条”、“可乐”，这些才能让你吃饱。

我们需要根据自己的需求做一个全面的保障计划：医疗、重疾、意外、养老等等，怎么设计额度？如何确定保障时间？具体选择什么产品？这些都需要综合分析、量身定制。这些，可以参考我过往的分享……