最近在用记账软件记账，有几个场景很有意思，引起了我的思考。来和大家分享下。

场景一：支付宝账单同步

思考：如果支付宝能做好记账，我们还需要别的记账软件吗？现在反而给他人做嫁衣。

场景二、账单分类

左边是支付宝的账单，在记账软件看来是这样的。

思考：用户更希望看到哪种类型的账单？哪种账单能帮助用户结构化判断自己的资金情况？

说结论：支付宝因为没做好记账这一点，至少错过了三百亿美金。

各位看官且听我一一道来

01：支付宝如何错过了三百亿美金

1、记账软件

1）记账软件的估值

随手记17年估值超10亿美金，月活2000万。

支付宝的月活目前超过60000万，假设有三分之一的人会使用记账功能，那么记账的月活是20000万，估值是100亿美金。

所以支付宝因为没做好记账，带来的直接损失就超过了100亿美金。

2）记账的价值

很多人会觉得，记账软件有什么价值？

在我看来价值在于场景的延伸，尤其是理财。你只有在记账管钱的时候，才会想到，多余的这笔钱花到哪里，或是我这个月有一个空窗期，我要用什么样的方法做投资？

3）支付宝做记账有天然优势

而支付宝可以说是最适合做记账的，原因有以下两点

1、支付的时候可以自动生成账单，所以如果支付宝做记账，其他的记账软件真的没出路。

2、记账软件有一个痛点就是如何把基金、保险的花费计入记账软件中，因为价格是浮动的，而且很麻烦，所以用户大多不愿意记。而在支付宝买的基金、保险可以完美的解决这个问题。

2、支付壁垒

目前微信支付的市场份额已经超过支付宝了，究竟做些什么可以让支付宝挽回局面？

我认为就是记账。记账这种方式可以让支付宝牢牢成为大家的钱袋子、管家。原本只能在用支付宝支付的时候想起支付宝，而如果做好这一点，一下子就拓宽了场景，用户会在任何用钱的地方都想到支付宝；原本模棱两可的场景用谁都无所谓，会变成尽量都用支付宝。

我们来看看支付宝是如何打支付战的？印象最深的就是上大学的时候用支付宝付款有优惠，这完全是运营的方法，这只能起到一时的效果。过了优惠时间，用户该怎么样还怎么样。

我们来看看腾讯的做法：凭借着红包、群收款、亲属卡的方式一步步扩宽了支付场景。这是产品的方法。

支付宝输就输在了在用运营而不是产品的方式去解决问题。

目前微信支付的用户数是8亿，市场估值大概是1200亿美金，而这都是从支付宝手中抢的。如果支付宝一早就做好记账，支付的壁垒是很深的，不会让微信这么快攻陷进来。假定做好记账，会让微信支付少抢10%的市场份额。那这一块带给支付宝的间接损失也超过了100万美金。

3）智能投资

如果用户持续的在支付宝里记账，经过大数据的累积后，会有一个智能化的功能。

就像前端时间比较火的智能投顾，可以根据客户的喜好，来为其配置一揽子的资产组合。而为客户定制资产组合很重要的一点就是要知道客户的资产、收入、开支。

再比如蚂蚁财富号称的“智能理财助理”，其实也就是个多轮对话的机器人罢了，如果能做好记账。知道用户的开支情况。结合用户的其他维度数据，完全可以直接给用户直接推荐理财方案，这样相比多轮询问的方式，不是更能给用户惊喜感，提升理财购买转化率？

目前中国的智能投顾刚刚起步，国内做的比较好的理财魔方，持仓用户4W，管理规模超过20亿，估值大概一亿美金。

不过中国的理财市场智能化程度和发达国家相比，还有很大的差距。其中的一个难点就在于客户数据的累积。在未来的AI时代，数据是非常有价值的资产。

虽然现在的估值不到100亿美金。不过只要支付宝能不断积累客户的资产数据。在未来的AI时代，我相信这些数据带来的价值一定会超过100亿。

02：支付宝为什么没做记账

此处大胆猜测下支付宝没做记账的原因。我想主要有以下三点

1、做社交

众所周知，支付宝在2016年11月之前一直尝试做社交。这可能是眼馋微信或者是由于微信红包“诺曼底登陆”给支付宝带来的压力。而这也正是十分关键的几年，浪费了大量的时间和资源。

2、过分看重数据，以运营的方式做产品

看看支付宝的首页，就是各种资源的运营位，把一个APP变成了广告版.....

相比之下，微信也有很多功能，但是是功能的有效组合，并不让用户感觉杂乱。

估计可能是这种长效的，短期没有实际好处的产品功能，不太受支付宝业务领导的欢迎。

3、组织基因

众所周知，阿里是强在战略以及强大的执行力，只要是大方向对了，执行力也强，中间遭受点损失无碍。而腾讯是强在自下而上的微创新，以及借助腾讯强大的社交，总能后发制人。

而一个伟大的产品往往是自下而上的。

03：启示

1、做产品要坚守本心

本心就是我们的产品给用户带来的价值究竟是什么？用户是谁？要解决什么需求。

如果一款产品只是跟风，什么火、什么赚钱就做什么，结局多半是“东施效颦”。

尤其是支付宝这样的国民APP，更要有“任尔东西南北风、我自巍然不动”的心态。

而放弃社交的支付宝，月活也在两年涨了2倍。

2、警惕KPI，为产品建立可持续发展的指标

目前C端产品经理的KPI多是月活、日活、转化等指标。有时候KPI一下来，哪管什么洪水滔天。有时候需要给产品更大的话语权和体验决策权。

3、产品要看中长期利益，而不是短期数据

这点其实挺困难的，因为有时候不是产品经理不行，我相信能做出蚂蚁森林这种产品的支付宝一定是有NB的产品经理的。

最难的是这种大方向的决策是高管定的，要让高管转变思路、理解什么是长期有效的体验、而不是只看流量和数据。

最后结尾给各位放个记账软件的小彩蛋，绝佳用户体验的示范。

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