都会给车买保险,给人买了吗? 重大疾病险,我们怎么选
我买的第一份重大疾病险快到期了,最近正在看有什么合适的重疾险。在选择的过程中,我上网搜集了相关信息,整理成本文;文章中若有不足的地方,还请各位多多包涵并给予指正。
买保险,抗风险
人生在世,总会碰到一些意外,比如交通意外、重病或者失业。而这些意外一旦发生,就让我们的生活水平受到影响。保险就是为了降低这些风险带来的损失,起到花钱消灾的目的。从这个角度看,买保险有点像烧香求平安,不同的是一个花的香火钱,一个付的是保费;只是烧香的效果不像保险那样看的见摸得着。
有车的人就算对自己的车技相当的自信,但没几个不买商业保险的,每年三四千块,就为了那五十万的责任险。据报道中国人的人均寿命已经有76岁了,在这么长的一生中难保不会生个大病;想想现在的食品安全问题、环境问题、工作和育儿等各种生活压力,不得大病的人真的很幸运。
现在我们都有医保, 还用买重疾险吗?医保只保医保目录内的用药,医保外的药费需要自己承担的。而重大疾病的用药,很多不在医保范围。重大疾病后续的辅助费用和收入下降,也是需要考虑的问题。中国一项研究发现,中国最常见的癌症(肺癌、胃癌、肝癌、食道癌)的五年存活率都低于30%。而癌症的治疗费用一般在5-20万左右;如果要用进口药,四五十万也不一定够。
附:2015年中国癌症发病率统计
重疾险的保额
重疾险主要分两类:消费型和储蓄型。消费型的就是每年交费,交的钱不返还给你的;而储蓄型的,则保险到期后会返还给你的。羊毛出在羊身上,天下没免费的午餐。所以储蓄型的要比消费型的贵。
买保险,首先要确定保额是多少,保费是跟着保额变动的。如果假设一个大病需要二十万的治疗费,那么我们可以选择保额是二十万的。承受能力强的,可以考虑每年的后续医药费假设每月1千,如果失去工作的则还要考虑每月生活费假设3千、房贷3千等,按五年算,总金额=(1+3+3)*12*5=42万。因此保额可以选择三个层级,即基础版的10万、舒适版的20万和高配版的50万。
重疾险的条款
在明确了保额之后,剩下的就是看各家条款之间的差异了。通常在保险合同里面,有三个部分需要重点看的:保险责任、责任免除、保险金的申请。
保险责任就是具体讲什么情况下,可以获得保险公司的赔付。包括各种重疾需要满足的条件、是否有指定医院或者只认可保单上标明的诊断方法和文件。通常这部分比较多,而且专业术语太多。
责任免除,是重点。通常篇幅不多,但是把保险公司的责任都撇清了。必看、必看、必看!
价格比较
比较价格,当然就是相同保额、相同保障年限和交费年限下,谁的价格低其性价比就较高。业内人士通常建议每年的保费支出占家庭收入的10%-15%为宜。
如果碰到返还保费和不返还的,会比较难选择。我的办法是:从储蓄型里选一款最优的产品,然后再从消费型里面选一款最优的产品;最后在这两者之间比较。
交费年限、保障年限都相同的,看投入产出比(本文简称保障倍数)。比较原理是:同一个人重疾发生的概率恒定,时间的影响也一样的话,那么投入产出比就能看出各自的优劣。
将所有投入的保费按照国债利率计算到未来时点,用该金额作分母、保额作为分子计算倍数。倍数越大的,性价比越高(返还型的保险,将返还金额从前述的分母中减掉)。
如果交费年限、保障年限不一样,可以用风险费用比率来比较。重大疾病的发病率会随着年龄的增长而变大,假设保险公司每份保单所赚取的利润率恒定为20%,那么每份保单赔付的概率=(1-20%)÷保障倍数;年均费用是用保费未来的时间价值分摊到保险年限里;风险费用比率=年均费用÷(保额*保单赔付的概率)。
下图是对支付宝上的几款重疾产品做的比较,C款费用率较低。
问题思考
Q1.该不该给小孩买重疾险呢?
同样用右上图的产品:儿童买交20年保终身的消费型保险,10岁和18岁的年交费都是562元。因此对于保终身的重疾险,18岁时购买重疾险最划算,单位风险的费用率最低。
Q2.可不可以每年只花几百块钱买消费型的重疾险?
消费型的重疾险目前我还没看到有保终身的,应该也不会有。原因就是随着年龄越大、保费越贵。这种险都会限制年龄的,通常在60岁以下;等到了60多岁,你来买这种险会发现年费要4000+了!所以基本上保额等于是自己存的钱。
如果想省钱,可以自己将大病需要的钱做个定投。如果目标是在60岁存下20万的大病钱,假定每年的投资收益率为4%,从30岁开始每年定投3000元即可,每个月不到300元。
怎么保证每年4%的收益也是个问题,比如定投某些指数基金可是实现;或者买保险公司的万能险。
专业的人做专业的时,赚各自的钱,这也许就是保险公司的价值。