你以为万能险是哆啦A梦的口袋吗？
既姐夫被推销了两全险之后，
早上十点，姐也被小区一个代理人的电话扰了清梦！
（姐为什么睡觉还开机？定时的好伐，姐只是睡个回笼觉...）
电话一接通，姐就像站在野外一样，感受着耳边蚊子的嗡嗡响。
迷迷糊糊之间听到了”万能”两个字，
姐在电话休息间歇插了句嘴：“你是在说上次那个万能险是嘛？”
“是啊美女，上次给你看过..."
手机一放，姐又回了梦乡...
给姐推销万能险？小兄弟还是回炉重造完再来找姐吧~
要知道，姐分析过的万能险保单，能绕地球一圈
杰青们，姐不希望你们掉了万能险的坑，所以大中午的不睡觉给你们整理了这些资料，收好不谢。
1.什么是万能险
2.万能险的费用构成
3.万能险好不好
4.总结
什么si万能险
万能险，是包含保障性质和一定的理财功能的一种保险产品。
保障部分主要是寿险，也可以根据投保人意愿添加重疾保障；
理财部分，相当于消费者将钱交给保险公司，由保险公司保管打理，本金和收益累计放在”万能账户“中，用于续交保费或者缺钱的时候取出来用。
简单来讲，消费者每年交一定的钱给保险公司，保险公司提供一定的保障，顺便帮消费者管钱。
万能险是怎么个万能法呢？
万能险的万能=灵活，
1）保费爱交多少交多少
2）保额在规则内随便调（有下限无上限）
3）爱交几年交几年
4）账户里的钱爱取就取
万能险的费用构成
万能险一开始交钱，就有一部分被保险公司当做初始成本（账户管理成本）扣掉了，剩下的才是自己的，用于保障和储蓄。
1）保费：你交出去的钱
姐分析过的万能险一般一年缴费6000或12000元，这个费率一般会直接写在保险单上.
那么为什么上面说保费爱交多少交多少呢？因为万能险是支持追缴的，虽然约定6000，但你申请一次性缴60000都行。
2）初始费用
简单来讲，就是保险公司帮我们管理万能账户所收取的管理费用。这个费用是合同中约定的，一般逐年下降，以平安的智盈人生为例：
每年保费6000元，则首年扣除的初始费用为：50%*6000=3000；以此类推，第二到第五年分别为1500、900、600、300，第六年之后每年300。
相当于我们每年都有一部分钱孝敬给了保险公司，并且不管在任何情况下，都拿不回来了。
3）保障成本
扣除了初始费用之后，剩下的钱会扣掉保障成本，也就是获得我们选择的寿险或重疾保障额度所对应的成本。举个栗子：
A先生投保的是30万的寿险和20万的重疾险，寿险和重疾的保障成本不同，分别写在两个表格中。
A先生29岁，对应的寿险和重疾保障成本分别是0.93和1.59，（注意，单位是”每千元危险保额“）
每千元危险保额的成本是0.93，意味着30万保额的寿险，29岁当年的保障成本是300000/1000*0.93=279元；
同理，20万保额的重疾，29岁当年的保障成本是200000/1000*1.59=318元。
所以，A先生第一年交了6000元保费，其中3000元作为初始费用孝敬了保险公司，279+318=597元作为保障成本扣除，剩下的2403则进入到了万能账户中。
如果A先生未来想要更高的保障，他可以向保险公司申请提高保额，相对应地，保障成本会提高，在不追加保费的情况下，万能账户里的钱会更快用完。
（ps：保障成本是按天扣除的，每天扣除每年成本的1/365。）
4）万能账户
万能账户可以理解为保险公司帮你存钱的口袋，每一年你的保费会有一部分的钱进入到里面。
账户里面的钱可以当存款取出来，也可以用于扣除保障成本。
也就是说，哪天没钱花了，可以找保险公司要。
或者没钱交保费了，可以不交，保障成本从万能账户里面扣。
但是，一旦里面的钱用完，而你还没续费，那么合同就结束，寿险重疾都没了，存款也没了。
账户的收益率主要分三个档次，保证利率、中档利率和高档利率，实际利率则取决于保险公司当年的投资回报情况.
还是以A先生的保单为栗，保证收益是1.75%，中档利率4.5%：高档收益6%。
按智盈人生自2007年发售以来公布的结算利率来看，最高利率5.75%，最低3.75%，平均4.35%，也就是相当于货币基金的收益。
按这样算的话，A先生今年36岁，账户价值应该是4万（见下文图片），但奇怪的是，A先生退保的时候只拿到了35000...
看来，要么退保前刚好收益暴跌五千块，要么就是实际收益有水分咯~~
还记不记得代理人给我们推销的时候说的是多高多高的收益吗？吹得天花乱坠，结果不过是个货币基金...
万能险到底好不好
保障方面
我们还是以A先生为例，他29岁买的，今年36岁了，按照上面的保障成本表，我们可以计算出未来30年他实际的保障成本：30年，平均4844/年。
假设我们帮他选择30万带有寿险责任的重疾险，交30年保到70岁，保费3376/年，每年省了30%还多保了5年。
储蓄方面
平均4.35%还蛮适合不会理财的大爷大妈的，毕竟余额宝也差不多这个数。
但别忘了，万能账户可是收了不少初始费用，要是按照保费6000元，缴费20年，总共扣除了10800初始成本，而余额宝就算算上0.1%的提现手续费，20年总共也就收120块。
姐夫说，这样来看，好像也还算中规中矩啊，就是比别人贵点嘛，买得了平安，还保我终身，也还行吧？
那如果我告诉你，不一定是保终身的呢？
我们上面提到过很多次，万能账户里的钱，扣完了，合同就结束！
代理人跟我们说的交20年保终身只是猜的！缴费20年到底能保多久，看姐给你算一算：
还是上面的A先生，29岁投保智盈人生万能险，寿险30万，重疾20万，每年交6000元。交20年。
账户价值在72岁之后就是负数！！也就是说，72岁之后如果不继续交钱，这份万能险就没了！！
说什么保终身有事赔钱没事养老，我不取钱出来养老都保不了终身！
要是孩子创业取个几万块出来，岂不是退休前就没得保了？
而且这还是按照过去的4.35的利率算的，最近保监会不是对万能险管得严吗？要是以后利率下滑了我找谁哭去啊...
如果你觉得保到70岁左右就够了，那你听着：
29岁，30万重疾+寿险，交20年保到70岁，每年3300就够够的了！！！
省下的2700，你要是觉得花不出去，姐帮你！
存余额宝（4%），70岁还能领个￥19.0543.4；
就算存银行（1%），也有￥73999.99呢！
两个FV公式（货币终值公式）的含义：
1）每年存2700元，存20年，年化利率4%或1%，计算结果即为20年后的储蓄账户价值；
2）从第21年开始，没有资金投入，只有原本的账户价值复利滚存，存到70岁，计算结果即为70岁时的储蓄账户价值；
感兴趣的杰青们可以自己打开百度&excel。
小结
万能险主要有保障和储蓄功能，保障性价比低，储蓄成本高，关键是还不！保！终！身！！！
有没有人适合买万能险呢？还真没有！！！
已经买了怎么办？
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保 时 睫
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