不同的人生阶段，该如何配置个人资产

在不同的人生阶段，我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况都是不同的，受这些因素变动的影响，我们的风险偏好与可选的金融工具也会发生改变，下面就介绍一种在不同的人生阶段中，比较合适的个人资产配置方式。

青年时期:加大实物资产的配置

青年时期，刚步入社会没多久，还没有积累起足够的财富，消费欲又很高，不会有拿出很多的资金去投资。但是，年轻人的优势是时间多，应该利用金融工具可以实现资金在时间上的转化这个特性，将未来漫长时间里的现金流转化为今天的投资与消费。

在钱越来越不值钱这种经济规律的前提下，我们应该将未来的钱去投资实物资产。买房就是一个不错的选择。任志强曾说过，年轻人要买房，快买房，买不了大的买小的，原因即是如此。房子是对抗资产贬值的一个很好的途径。

钱不多的时候我们该如何买房？两个原则，第一，根据家庭最大购买力，买不了100平的，买九十平，买不了九十平的，买八十平。第二，买不了一线城市买那些比较有前途的二线城市也可以。

总之，年轻人应该充分利用自己时间多的优势，以时间换空间，加大自己的实物资产配置。增加资本积累的意识。

壮年时:加大风险资产的配置

到了壮年时期，在职场上位置越来越高，赚钱的能力在增强，意味着你的抗风险能力的增强。这时你应该果断增加大资产风险的配置，因为风险与收益成正比。比如可以选择一些股票、股权投资等。

除了高风险投资还要多元化投资。人到中年，上有老下有小，要同时扮演多重角色，简单的几种资产配置可能还无法满足需求，可以运用一些信托、保险、基金这些金融工具，进行多元化配置。思路要开阔，比如现如今有些有钱人被限购限制，可以把资金投到国际大都市的房地产，或者国外的一些金融工具。

步入老年:加大流动性资产的配置

五十岁以后，大部分人面临职业的天花板，加上退休以后，收入减少，流动资金减少，抗风险能力也随着下降。这个时候，应该降低高风险资产的配置，增加风险较低的风险配置。比如国债等。

另外，还应该加大流动资产的配置。因为这个时期你会有很多对现金需求比较高的情况，比如生病、孩子留学与结婚等。这个时候，我们应该把手中的非固定资产做一个反抵押的金融安排。比如手中有多套方便，可以拿出套抵押出去，抵押公司根据房产的市值，每个月给你一笔资金，直到你去世为止。这样就把非流动资产转化为了流动资金。

不管你处在哪个人生阶段，都应该学会利用金融工具，它像一个时光机器一样，把我们财富在人生轨道上移来移去，让我们的生活越来越好。