风控尽职调查那点事儿

这段时间经常有朋友问我，手上有没有做尽职调查的人才，现在很多金融机构对这类人才都求贤若渴，甚至给出很高的薪水。我特别高兴，大家终于开始重视起这一类的人才了，曾几何时，大家都关注代后追债的人才，觉得能把钱要回来的才是高手。

其实这样的逻辑都是有问题的，真正的高手，应该是让风险在前端就被控制住，让代后追债的人无债可收，那才是做风控的最高境界。只是在实际操作中，人们往往都本末倒置了，为什么一定要等风险出现之后才想办法去处置呢，为什么不把精力集中在让风险被控制在萌芽中，这样才是投入产出比最优化的做法。

幸好，现在越来越多的人意识到了这一点，当然这也有一部分原因在于国家政策对于催收的管理越来越严格，只有在源头上控制住了风险的出现，才能真正从根本上减少暴力、非法催收手段的出现。

那么，怎样才能把尽职调查的工作做好呢？在我看来，尽职调查就好像是相亲，既然是要找一个共度一生的人，当然要慎之又慎，要把对方了解透彻最后才决定是不是要在一起，所以对于我们的尽调对象，也要像对待自己的相亲对象一样，尽量把信息掌握全面一点。在面谈之前我们还是有很多案头的工作需要完成的。

互联网是个很神奇的世界，现在的人和企业都离不开互联网，所以，我们在会面之前可以先通过网络对对象进行初步的调查，通过工商信息查询，我们可以初步了解到借款企业的组织架构，股东组成等等企业的基本信息，了解企业的经营范围以及在行政上有过些什么好的或者坏的记录。我们还可以在网上查询到企业的口碑等信息，看看网上有没有一些针对这个企业的不好的传言等等，当然这些信息的真实性是我们需要进行判断的，但是这些信息可以在我们跟企业进行面谈之前至少让自己心里有个初步的判断。

当然还有一些情况我们也要注意，在网上查找企业的股东最近有没有发生过变更，在执行网上查查企业负责人和企业有没有被卷入一些诉讼并且被执行，还有就是了解一下这个企业整个行业的情况。好了，我们把相亲对象的情况在网上简单摸了个底，接下来就是要准备见面了。

去企业进行面谈，这可不仅仅是一次简单的谈话，我们在来到企业大门口的时候，工作就已经开始了。门房大爷的态度怎么样？登记制度是不是严格？是不是谁都可以轻松进入这个企业的大门？进入企业之后，车子停到停车场，环顾一下四周，看看这里听的车辆有多少，什么类型的车辆居多，有多少自行车和电动车，这些可以让我们基本推测出这个企业的员工数量以及大概的收入是怎样的。

进入生产区，先去看看打卡机上的打卡记录，看看打卡的记录就知道生产经营活动是不是正常，或者是经常放假？当然，现在很多企业都是采用指纹打卡，我们可以没法直接看到打卡记录，但我们也可以看看办公室里的生产看板，看看上面写了些什么？如果啥都没有，也可以摸一摸上面有没有积灰。

然后去看工厂的生产设备，有多少机器，开工率是多少，机器的保养做得怎样，有没有半成品和成品，比例是多少？除了机器还要看人，工人的着装，状态是最能够反映一个企业的管理和状况的，还有车间里的整洁度如何，货物的摆放是否整齐等等，我们可以通过刑侦学的技术，对这些细节进行分析和遮盖力，然后推断出企业的生产和管理是怎样的情况。

好吧，大致参观完了之后，就要进入实质性的面谈阶段了，按照惯例，我们总是要听一听企业负责人对自身做全面介绍的，企业是什么时候成立的，股东有那些人，公司有多少员工，主要从事什么业务，产品特点如何，有些什么优势等等，当然这些内容很多我们在之前的调查中其实已经了解到了，只是通过负责人的介绍进行核实。

我们更感兴趣的是网上查不到的东西，比如企业的原材料是哪里进的，价格以及结算周期和方式怎样，下游都是什么企业，合作多久，付款方式如何，有没有关联企业等等。然后我们还可以很自然的去了解一下负责人的家庭状况，哪里人啊，结婚了没？结婚多久了？爱人在哪里工作？有孩子没？多大了？家里住哪儿，有几套房子，有几台车，等等....至于你要问我为啥要问这些问题，好吧，如果你连我的这个提问动机都不知道，那你可以离开风控这行了，真的不适合你，呵呵。

企业的固定资产是一定要问问的，这就是企业的老本，比如有哪些固定资产，购买时候的价值，使用了多长时间了，付款方式是怎样的，把这些情况都了解清楚，企业的基本估值也就八九不离十了。然后就是要问负债情况了，这是很重要的内容，公司和个人名下的负债都要问清楚，总量有多少，授信方式是怎样的，有没有小额贷款，爱人或者其他家人在外面有没有借款。还有就是银行的负债，这些情况都是可以查询到的，如果对象在回答中有撒谎的迹象，那结果当然就是做审核的时候要把风险等级提升了。

借钱的用途我们当然也是要仔细问问的，有时候资金的使用途径会直接影响到最终这笔贷款是否被通过审批。企业拿了钱准备做什么，以前借款记录上的使用用途是否是真实的？企业如果说需要借钱购买原材料扩大经营，我们需要仔细查看企业的原材料库存。如果说是企业接了大订单需要扩大生产，那么就需要查看企业的销售订单，有没有意向合同，对方有没有支付定金，有没有招投标文件，有没有支付保证金，这个容不得有丝毫马虎，借出去的每一分钱，我们都要了解其真实的流向和用途，保证每一个环节都在可控的范围之内。

接下来我们就要用到司法会计的技术了，对企业的生产经营进行全面的调查评估，产品成本，售价和利润率，公司纳税，员工工资如何计算，如何发放，发放是否及时。看销售订单，以及公司的账本记录，了解有没有虚报销售和利润，看数据是否能对的上。还有很重要的一点，就是周转周期多长，应收的周期多长，这些数据我们可以判断在贷款周期内是否能把资金回收回来。

基本上走完上面的这些流程，尽调的工作基本上算是告一段落了，这些信息进行综合的整理和分析之后，我们基本上就可以得出结论，这个案子能不能接，该给怎样的授信，怎么合作。得了，做了这么多事儿，估计也饿了，企业在自己食堂招待一顿饭那也是应该的吧。

那我们就顺便看看食堂有多少人用餐，伙食情况怎样？这又是一个我们了解企业的途径，要是还想再细致一点，甚至可以去员工宿舍看看，这样基本就齐活儿了。