在前面的内容，我们介绍了保险的本质、基本概念和基本分类，以及保险能够帮我们解决哪些问题。从最基础的风险保障角度来说，我们通过保险主要解决大事和小事。也就是我们普通人最常见的重大风险，包括死亡，重疾，残疾，高额医疗费用等等带来的经济损失。

本文我们进入实操阶段，来谈一谈如何为自己和家人做好保险配置。买保险是一件非常个性化的事情，不同的人生阶段、不同的家庭情况、不同的家庭资产，保险需求有很大的差别。

我们仅从一个常规化的角度，来谈谈买保险的基本要素和原则。包括一张人生阶段需求表和三个原则，掌握了这两部分，我们就可以为自己的家庭保障做一个初步思考和规划。

根据年龄和人生阶段的不同，我们将人生分为四大阶段，分别是少年、青年、中年、老年。这四大阶段，方方面面的情况都大为不同。所以，相对应的保险规划也有不同的侧重点。

少年

在少年阶段，我们最主要的是考虑个体本身所面临的疾病和意外风险，以及父母收入能力损失的风险。因为在这个阶段，个体的身体情况较弱小，容易受到疾病和意外的侵害。所以，着重考虑重疾险、医疗险、意外险。当然，不管在人生哪个阶段，优先购买社会保险都是一个大前提。作为少年，也就是指我们在学校购买的学平险。

同时，由于少年没有获取收入的能力，经济不独立，而生活和教育费用开支较大。所以少年还有一个隐藏风险，就是父母的收入能力的损失。

很多家长一上来就考虑为孩子买保险。这是出于对孩子的关爱，是可以理解的。不过，从有效保护孩子的角度来说，父母是孩子最好的保护伞，父母拥有基本保障，才能保证孩子有一个正常的、不被打断的成长环境。

这个问题如何解决呢？其一，人到中年的父母应该拥有全方位的保险配置。其二，给孩子买的所有保险，特别是长期型的，都应该加上投保人豁免。

青年

进入青年阶段，正是年富力强、身体状况最好的人生阶段。我们主要面临的风险是意外风险，其次是重疾和死亡风险。所以，建议在青年时期尽早配置意外险和重疾险。因为健康状况良好，本阶段的保费较低，投保通过率很高。

不过，这个阶段也是我们经济压力很大的一个阶段。我们人生很多重要的决定，都在这个阶段完成。比如买房、买车、结婚等。这些项目都有巨大的费用开支，甚至让我们背上了长久的巨大债务。而这些债务，都是我们需要转移的风险。通过购买人寿保险和重疾保险，可以让我们在面对身故或重疾风险的时候，能够获得足额的赔偿，可以用于偿还债务，保全家庭资产，保障家庭的基本生活。

同时，由于青年时期的消费欲望很高，缺少储蓄的习惯。也可以通过储蓄型保险，促进自己强制储蓄，在拥有保障的同时保留一笔钱。

中年

人到中年，是我们收入能力最好的阶段，也是我们责任最重的阶段。在这个年龄段，我们的身上背负着全家人的生活。上有老下有小，都需要我们来提供生活、关心和照顾。所有需要我们照顾的人，都是我们的肩上的责任。

我们希望为他们提供良好的生活条件和美好的未来。这是我们的愿景，也是我们的责任。但是，如果风险发生，让我们无法继续履行自己的责任，那我们的美好愿景就可能会破灭。所以，在中年阶段我们的保险需求是最强烈的。我们承担着最大的人生责任，而这份责任可以通过保险保证能够执行，不因未知的风险而中断。

所以，我们需要配置全面的、高额度的人寿保险和意外保险。这两者，可以帮我们分担家庭责任。

此外，人到中年身体开始出现各种疾病，各项指标都开始出现问题。健康是最宝贵的财富，也值得我们认真的重视。由于年龄增长和身体走下坡路，这个阶段的保费逐年上涨。而且，本阶段也是购买重大疾病的最后阶段。一方面是由于保费越来越贵，另一方面是健康情况不达标的话，很容易失去购买资格。

总体而言，这个阶段由于责任最重和身体健康状况下滑，是保险需求最强的阶段。并且需要从各个方面全面考量，做好保障配置。

老年

进入老年阶段后，最大的风险就是疾病风险。普通住院医疗和重大疾病风险都大幅上升。这个阶段是最需要这两种保险的，但却很有可能已经失去了购买资格。如果在前面的阶段做好了购买规划，则本阶段就可以保障基本的医疗水平和生活水平。

在老年阶段，收入快速下降，但支出却在持续快速增长。除了基础生活费以外，医疗费用、护理费用，都是持续长久的费用。这些费用，都需要我们在年轻的时候，提前做好规划准备。以保障老年时期的生活和就医水平。

在这个阶段已经不太适合购买商业保险了。由于风险过高，所以保费很高，杠杆效应并不明显。并且由于身体条件的问题，很多产品都没有购买资格。本阶段适合购买的产品，主要是医疗险、防癌险，护理险等。

除了基本的生活和医疗水平以外，部分高净值老年客户需要考虑财产的分配和传承问题。这些需求可以通过年金保险和终身寿险来规划。

以上是我们人生四大阶段及各阶段对应的保险需求，通过梳理，我们可以判断一下，自己处在哪个阶段，对保障的需求侧重点在哪些地方？