不懂不要碰

P2p的本质，其实就是个人对个人或者个人对小企业的借贷

说人话就是，我们在一个平台上把钱借给另一个人。

P2P公司或者P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所，大家可以理解为中介

这个中介提供信息撮合贷款人和借款人，收取相应的手续费。

如果要说到p2p的创办，无疑是一个伟大之举。2005年有3个年轻英国人在伦敦创办了全球第一家P2P平台——Zopa。在Zopa网站上，借款人可以列出金额、利率、期限和用途，投资者根据借款人给出的信息搜索适合自己的贷款产品。Zopa则向双方收取一定的手续费，自己不设立资金池，也不赚取利息差，也不承担风险。

于是，这种小额资金直接借给有需要的人的模式运用到互联网平台上

能够极大地提高资金匹配的效率，降低资金匹配的成本，从而造福更多的投资者和借款人。一方面满足了低门槛的小额融资需求，一方面提高了闲散资金的利用率，也就是提高了我们投资人的收益。

按道理说，P2P是金融领域的一场创新，通过互联网降低资金匹配的成本，让普通的投资有更方便的投资渠道，让需要资金的人能够方便的获得资金。

可是为什么一到中国，P2P一到中国就变味了呢？为什么会出现这样的现象呢？我们有几大原因，一起来看看吧

1.中国目前的征信体系还不完善，整个社会的征信系统不完善，投资人很难清楚的了解借钱人的信用情况，风险较大。

第二个原因呢是目前P2P行业监管不到位

有很多P2P网站从一开始就是想捞一笔钱，花点钱做个网站，再花点钱请个专门的营销公司来做营销，拿到钱之后就跑路走人。所以会有很多人看到p2p广告上面的高收益就很心动，但是往往只看到收益不注重风险，就很容易入坑啊。

3.国内和国外的金融环境不一样。

以美国为例，P2P的大部分的借钱者是个人，借钱的目的是还信用卡，因为美国信用卡透支利息一般在18%左右，而P2P贷款的利率一般在10%-14%左右。

而在中国，通过P2P平台借款的主要是小微企业或个体户或者一些在银行贷不到款的企业，因为很难从银行贷款，所以他们不得不在P2P平台上以20%甚至更高的利率贷款。20%甚至更高的利率贷款……试问一个贷不到款的商家，真的有偿还能力吗？

所以由于这种差异，导致国内的P2P行业借款违约的概率要更高。

但是很多人不知道不了解，觉得P2P很好，一个劲的投。甚至有人根本都不知道自己投资的是p2p，你问他投资的什么，他只知道自己投资了一个高回报的理财产品。

这就犯了我们理财很大的忌讳，就是不懂的东西乱碰，看不到的风险往往是最大的风险

但是为什么有那么多的人选择投资p2p呢？

对，利息高啊

P2P的收益是一个确定性很高的东东，平台常常许诺8%-20%不等的收益，甚至更高，确定性非常高，自然很多小伙伴们会投，也非常容易理解。

但是，这中间有一个被忽略的问题，就是风险性

就拿P2P比较保守的8%的利息来说，P2P公司也是赚取利息差的，比如你把钱借出去，你收8%的利息，那么P2P平台向借款人收取的利息，可能就是12%甚至更高。

但是这里，有一点，P2P平台是一家公司，公司注册的门槛是很低的。

我们知道，银行也是要赚取息差的，但银行有银监会。

P2P有什么呢？它受到的监管几乎是微乎其微的。

而且很多时候P2P也只是一家公司，那么只要这家公司注册过了就OK。这就出现了一个什么现象呢？

比如一帮做IT的，也能搭一个P2P平台，哪怕你一个风控（风险控制）都没有

一群没有学历的农民工，也可以搭一个P2P平台，哪怕你一个风控都没有。

看不到的风险，并不意味着没有风险

不要让贫穷限制了你们的想象力，更不要让无知影响了你的判断力

一直强调不懂不乱碰

越是水深的地方自己越要谨慎，下水之前必须学会游泳哦$

那么如何判定你选择的是不是P2P平台？

提供两个P2P数据平台，大家可以上去搜索，网贷之家和网贷天眼。

但有些理财平台，它不光出售P2P产品，也有基金，保险之类的。搞不清楚的小伙伴记得阅读产品说明书。

如果是基金的话，你们可以在基金网站查到相应代码。

如果是保险，它一般会出现什么险、什么险字样。

如果你查不到相应的资料，判断不清楚，那就不要碰它

一定要阅读产品说明书，看一下钱 的流向。P2P产品一般都会告诉你借款方是谁。如果产品说明书中，没有明确表述钱去哪儿了，那请回避。

说到这里，大家是不是很关心怎么选择靠谱平台啊？想找靠谱平台，关键是两点：擦亮眼睛，找到靠谱平台，做好资产配置，合理分配高风险投资和低风险投资的比例

总结了几点经验给大家哦

1.是否有银行存管。如果一家P2P平台资金没有在银行存管，那投资者就要警惕了，因为这个钱很有可能就被平台自己动用了。在银行存管的情况下，平台不能动用借款人的资金，可以避免平台设立资金池。当然，有银行存管的平台不一定就是安全的哦，银行存管其实只是一个中间人的角色，只负责把借款人的钱拨到贷款人的账户上，至于贷款人有没有能力还钱，跟银行没有关系。投资p2p的核心风险，也就是贷款人违约的风险依然不可避免

2.是否有icp经营许可证

所谓icp许可证就是增值电信业务经营许可证，主要是提供信息服务。这也说明了合规的p2p平台，只能是借款人和贷款人的信息中介平台

3.是否加入第三方征信

前面提到过，中国的征信系统还不完善，对贷款人的信用情况无法了解，有接入第三方征信的平台，相对来说比较靠谱

征信都是人民银行汇总的

4.是否已加入中国互联网金融协会

中国互金协会是由央行牵头，由银监会、证监会、保监会等相关部门组建的协会。当然，平台是否加入互金协会有一定参考意义，但是不能作为核心的评判标准哦。

5.看平台是否有风险保证金。

所谓风险保证金就是从每一笔借款中提取一定比例的资金，现在一般来说是1%左右，单独放在一个账户里。如果将来借款人赖账不肯还钱，那就用这个账户的钱先给投资者垫上。一般来说，平台计提的风险准备金应该与平台坏账率相当。这样，一旦平台出现贷款人逾期或者坏账，风险准备金基本可以解决逾期的问题，而如果赔付资金超出平台现有的风险金总额，平台就面临倒闭的风险。风险准备金的数据，有的平台会在官网上披露，大家可以在官网上查到风险准备金的缴纳数额与缴纳比例。当然，去年3月底，北京出台的网贷行业监管细则中，明确规定了禁止网贷平台设立风险准备金，这意味着，P2p由我们投资者自担风险已经成为趋势，今后网贷平台将不再为我们“兜底”

6.是否有融资性担保公司

记住，一定是融资性的担保公司哟！普通担保公司和融资性担保公司是不一样的。

7.是否有保险公司担保

有保险公司担保的比没有保险公司担保的要靠谱一些。

8.是否建立了一套完善的线上和线下的风险控制系统。

9.平台的规模、名气较大，实力较强。

9.平台的透明度比较高

最最最重要的是，不要把所有的钱都拿来投资P2P，更不要借钱投资P2P。也千万不要因为追求高收益而盲目投资！

事实上，投资p2p，选择一家靠谱的平台，所需要分析研究的，并不比投资股票来得简单容易。

很多小伙伴都觉得股票可怕，但是大家要清楚，能够获得上市资格的公司，不会特别差到哪里去

股票投资有亏损本金的风险，p2p投资如果碰上贷款人或者平台跑路，一样会踩血本无归的坑

小伙伴们一定要记住，任何一个人或者公司，如果跟你只谈收益不谈风险，那妥妥的就是在耍流氓！

学习一些靠谱的理财投资知识，才是对自己的财富最负责任的做法。

看了这些，你们还要坚持买P2P吗？¡