来自《我不是药神》的N个风险提示

前段时间电影《我不是药神》刷爆朋友圈和公众号。可惜香港尚未排片，身为港漂的我虽然已经被剧透得差不多了，但我还是特意去深圳把电影完整地看了一遍。

电影的主题，是“天价药”与白血病患者求生欲之间的矛盾。慢粒白血病病患如果要控制病情，就必须终身服用一种特效药“格列宁”，而这种药因为专利保护，正版药价达4万人民币/瓶，又因为此类特效药彼时大多不在医保体系内，患者只能自己承担药费。如片中病患所哭诉，因为这个药，他们吃掉了房子，吃散了家庭。

医疗体系相关问题，一直以来都是社会的敏感话题。因为生老病死，几乎是每一个人、每一个家庭都必经的事情，重疾也是每个家庭都可能面临的重大风险，或早或晚而已。

我很惊讶于这部电影的尺度，终于有人将这个残酷又敏感的现实话题摆在大众面前，成为一个公共议题。

虽然我们现在抨击政策的不合理，期待有一天医疗改革能让大家都看得起重病，但毕竟那还是未来才能看得到的。就现在而言，最常见的就是谁谁得了重病，向亲戚朋友借钱，昔日的亲戚朋友都像躲瘟神一样躲着，这样世态炎凉的例子见得太多了。

假设一个家庭中出现一个重疾病人，究竟需要花费多少费用呢？以众多癌症重头号杀手肺癌为例，在香港一年治疗费用大概需要：

初期检查1.5万；

手术10万；

标靶疗程20万；

化疗6万；

治疗后检测3万；

门诊费4万。

这几项支出合计大约需要45万人民币。

就算患者有医保，也不能报销标靶药的开销，以其他费用报销最高70%来算，患者每年需要至少自费27.5万元。对于一个普通工薪家庭来说，这个数字可能就是一年的年收入。

更可怕的是，如果是丈夫罹患重大疾病，往往意味着家庭的经济支柱倒下了，妻子或许也要辞职照顾丈夫和孩子。双方都没了收入，每个月一看账单，除了高昂的医疗费用，还有车贷、房贷，加上上有老下有小需要的支出。这无疑是一个巨大的经济灾难。

目前来看，医保虽然是国家给我们的福利，基本现在人人都必备，但它还是具有很多局限性的。比如医保只能报销甲类药品和乙类药品，其中甲类药品100%可报销，乙类药品需要自负10%。新药及一些进口的药品则是不能报销的，如肺癌、淋巴癌、骨髓癌等大多数癌症的靶向药都不能报销。而一旦不幸罹患重大疾病，很多时候必须使用新药和进口药。如果是异地求医，大概率来说医保不能报销。

以我朋友为例，她的父亲在哈尔滨交医保，今年不幸查出肾癌，因为医疗技术等考虑，他们决定送父亲去北京求医，仅仅两个星期，在北京就花费3万多人民币，全部需要自费，医保无法报销。而且医保的报销额度有上限，根据个人情况，从10万到15万元不等，在大病面前显然不太够。

虽然国家也正在慢慢完善医保的体系，比如电影里的天价药原型“格列卫”，现在多地已经把它纳入医保体系，最多可报销80%。尽管如此，医保的局限性还是比较大，距离达到发达国家的医疗福利级别也许还有一段长路要走。所以更多的时候，我们不能指望医保、亲朋、政策、社会求助这些不确定的因素，而应该未雨绸缪，给家庭的资产做一个抗风险性较强的合理配置。

不同的年龄和家庭净值水平需要配置不同的重疾配置方案。我们就从这两个方面展开来聊聊如何做合理的保障计划应对重疾风险。

首先是刚毕业的年轻人。这部分人群配置保险的预算可能比较低，但身强力壮，出现重疾的风险相对较低，建议购买消费型保险。

比如医疗险、定期重疾险、防癌险，这一类保险每年保费很低，杠杆相对比较高。以防癌险为例，25岁左右的年轻人购买，一般只要几百块钱的保费，就能有几十万的保额，万一发生癌症，那么有关癌症治疗的所有费用都能报销。

但是，消费型保险也有缺点，比如随着年龄的增大，保费也会增加，尤其到了后期可能会非常贵。而且，消费型保险的保额一般不会增长，不能有效对抗通货膨胀等等。在预算不足的情况下，可以短时间内配置，供保费的压力不大，保障也算比较充足。

其次是中年人。随着工作年数的增加，中年群体能负担的保费也提高了，这时候就需要配置一份终身重疾险。《我不是药神》里王传君扮演的中年男子吕受益，因为生病失去了正常的生产力，同时每年还要消耗大量的医药费，整个家庭深陷慢粒白血病的泥沼，最后无法持续服药，受尽传统疗法的折磨之后去世。如果提前配置了重疾险，结果可能会完全不一样。

一般终身重疾险每年保费固定，只要按期每年缴费，就能保障终身。如果确诊大病，保险公司就会赔付一大笔资金，可以用来买药、住院开销、家人生活开销，甚至用于房贷、车贷。看着有一笔自己专属的医疗资金到账，不管怎么说，心里都会踏实很多。

最后是老年人购置重疾险的问题，很多有孝心的朋友向我咨询过如何购买终身重疾险，但其实老年人购买终身重疾险是不太划算的，有可能会出现“保费倒挂”的情况，即交的保费可能会比保额还高。建议可以给父母适当配置防癌险。一般老年防癌险可以在45-80周岁之间投保。在投保的时候，注意留意是否有免赔额度，如果有医保了，可以购买有免赔额度的，保费会稍微便宜一些。

说完了不同年龄段的资产配置，再来谈一谈普通家庭和高净值家庭该如何配置保险。

对于普通家庭来说，抵御经济风险的能力较弱，所以偏向防守的重疾险是首选的选择。

而对于高净值家庭，则可以考虑医疗体验更好的高端医疗险。相较于重疾险只在得了重大疾病时候才可以理赔，高端医疗险可以用于一般的疾病，并且可以选择在境内境外一些高端私立医院就诊，费用全部报销，连住院期间的食宿都可以报销，报销的最高额度一般有几千万，可以说足够应对任何看病开销了。

对于高净值客户来说，时间就是金钱，有了高端医疗险，其实就相当于私立医院的一张VIP门票，不用去公立医院排队，生病了可以马上安排住院，享受最好的服务、药物和就医环境。

当然了，高端医疗的缺点就是费用有些贵，一年可能要上万块，并且如果这一年没有生病，保费是不退还的，属于消费型保险。

购买高端医疗险还最需要关注的是该产品能否保证续保。因为随着年龄的增大，医疗费用一定也会急剧上升，所以可能出现的情况是，年轻时候买了高端医疗险，没怎么报销过，等到年纪大了，保险公司怕做赔本生意，就不让你买了。

而保证续保，就是你年轻时候一直每年不间断地买，直到你年老或者生了重病，保险公司就算做赔本生意也会保证你有资格继续购买该保险。和香港的高端医疗险不同，大陆的很多高端医疗都是不保证续保的，这些条款也是投保人需要注意的细节。

以上风险提示，你Get到了吗？

文章来源：NewBanker博客